Pentru mulți pensionari, prestațiile de pensii pentru securitate socială sunt singura sursă de venit fix după ce își încetează activitatea. Pe măsură ce se apropie pensiile, oamenii încep să se gândească când trebuie să aplice aceste beneficii. Plățile complete de pensionare sunt disponibile la vârsta de pensionare completă, ori de la 65 la 67 de ani, în funcție de momentul nașterii. Potrivit informațiilor furnizate de Administrația de Securitate Socială (SSA), o persoană poate aplica încă de la vârsta de 62 de ani și poate primi cu aproximativ 25% mai puțin decât pensia completă sau poate întârzia să primească beneficii până la vârsta de 70 de ani și să obțină o sumă mai mare decât pensia integrală.

- Dacă vă apropiați de vârsta în care doriți să începeți să primiți beneficiile, realizați că multe dintre aceste strategii au fost reduse sau se schimbă. Citiți mai departe pentru a afla ce continuă să vă ajute să vă măriți banii - și care strategii s-au schimbat cu proiectul de lege privind bugetul din 2015.

Ce este disponibil?

Prestațiile de pensionare pentru securitatea socială sunt disponibile lucrătorilor pensionați, soților lor ca indemnizații de soț și soților și copiilor sub formă de prestații de urmaș. Aceste beneficii se bazează pe înregistrarea câștigurilor salariale și a vârstei de pensionare în momentul în care se stabilește valoarea beneficiului.

Dacă căutați să beneficiați de avantajele dvs. de securitate socială, există câteva strategii puțin cunoscute care vă pot ajuta să decideți când trebuie să aplicați dvs. sau soțul / soția dvs. Există argumente pro și contra pentru fiecare oportunitate și ceea ce poate funcționa pentru dvs. poate să nu funcționeze pentru vecinul dumneavoastră. Cu toate acestea, una dintre aceste opțiuni poate spori beneficiile de securitate socială pentru tine și familia ta. (Pentru elementele de bază privind securitatea socială citiți

Introducere în securitatea socială și Zece întrebări frecvente despre securitatea socială )

1. Abordarea bazată pe două reclamații: dacă sunteți destul de veche

O strategie care poate beneficia de doi soți / soți implică un soț care solicită beneficii soțului la vârsta de pensionare completă, continuând să muncească și acumulând credite pentru pensii mai mari în cont propriu. Adesea, un soț poate decide să se pensioneze la vârsta de pensionare completă, în timp ce celălalt soț continuă să lucreze după vârsta de pensionare completă. În acest caz, poate fi logic ca soțul pensionat să solicite prestații complete de pensie, în timp ce soțul / soția lucrează cu o "cerere restricționată" pentru prestațiile de soț, dar continuă să lucreze. Avantajul acestui plan este ca soțul / soția să obțină beneficii de soț egal cu jumătate din pensia deplină a soțului pensionat (cu condiția ca soțul / soția să lucreze la vârsta de pensionare completă), în timp ce beneficiul viitorului soț continuă să crească până la vârsta de 70 de ani. La 2 noiembrie 2015, președintele Obama a semnat un proiect de lege bugetar care include o dispoziție care va pune capăt acestei strategii pentru oricine nu are vârsta de 62 ani până în decembrie.31, 2015. Cei mai tineri americani nu vor avea dreptul să depună dosare pentru beneficiile soțului și apoi să aștepte până la vârsta de pensionare completă pentru a-și depune propriile beneficii. Iată de ce ar putea fi o pierdere financiară.

Pentru beneficiarii născuți între 1943 și 1954, amânarea beneficiilor vârstei de 66 de ani (vârsta de pensionare completă) adaugă 8% pe an. În patru ani, la vârsta de 70 de ani, beneficiul este de aproximativ 132% din pensia integrală. Pentru ca această strategie să funcționeze, fiecare soț trebuie să fi împlinit vârsta de pensionare completă înainte de a pretinde beneficii. Atunci când soțul / soția lucrează la vârsta de 70 de ani, acesta poate pretinde beneficii sporite în locul beneficiilor soțului.

Exemplu - Abordare cu două reclamații

Spre exemplu, să spunem că un soț și o soție au aceeași vârstă, ambii născuți în 1943. Soțul se retrage la vârsta de pensionare completă (66) beneficii de aproximativ $ 2, 196. Soția apoi dosar pentru beneficii soț și primește aproape $ 1, 100 pe lună (aproape $ 3, 300 pe lună combinate). Ea continuă să lucreze până la vârsta de 70 de ani, și apoi revendică beneficii lunare de aproximativ $ 2, 898 (majorate cu credite de întârziere). Prin comparație, soția ar fi putut beneficia de pensie integrală la vârsta de 66 de ani (2, 196 de dolari). Cu toate acestea, prin revendicarea doar a beneficiilor sale de soț ($ 1, 100), ea poate solicita un avantaj mai mare ($ 2, 898) la vârsta de 70 de ani.

Această strategie are sens financiar? Poate dacă aveți de gând să trăiți cel puțin la întreaga speranță de viață. Pe baza numerelor ipotetice din exemplul respectiv, ambii soți ar trebui să trăiască în jur de 81 de ani pentru ca beneficiile totale acumulate obținute prin utilizarea opțiunii soțului să depășească beneficiile acumulate ale celor două beneficii care se pretează la vârsta de pensionare completă. 2. Revendicarea creantelor prelungite

Noul proiect de lege privind bugetul afecteaza, de asemenea, o alta strategie care ar putea fi aplicata daca un sotie doreste sa se pensioneze mai devreme si sa colecteze beneficii permanente reduse in timp ce celalalt sotie continua sa lucreze. Ce se întâmplă dacă soțul pensionat este mai vechi decât soțul / soția? Iată în cazul în care soțul de lucru este pe cale de a pierde șansa de a profita de diferența de vârstă și de a câștiga credite de întârziere de pensionare pe de propriile sale de plată pensie completă.

Să spunem că Denny, care este cu patru ani mai în vârstă decât soția sa, Clara, se pensionează la vârsta de 62 de ani și face o cerere de beneficii reduse, în timp ce Clara continuă să lucreze. La vârsta de pensionare completă, Clara putea să depună o cerere "restricționată" pentru prestațiile de soț, ceea ce ar fi egalat cu 50% din beneficiul de pensionare pe care sotul ei l-ar fi primit pe baza vîrstei sale la momentul în care și- sau în acest caz, beneficiul total de pensie. În acest fel, chiar dacă Denny colecționa un beneficiu redus, Clara ar putea obține jumătate din pensia deplină a soțului ei. La vârsta de 70 de ani, ea putea să renunțe la beneficiul soțului și să beneficieze de pensia integrală, sporită de creditele de pensionare întârziate.

Acum, din cauza proiectului de lege privind bugetul din 2015 și a numitului "depozit considerat", soția, în acest exemplu, nu mai poate depune cererea restricționată.În cazul în care se depune la vârsta de pensionare completă, ea va fi considerată că a depus plată pentru a-și încasa pensia integrală (deoarece este mai mare decât beneficiul conjugal) și nu va mai fi eligibilă să depună prestații suplimentare la 70. Dacă doreste aceste beneficii crescute , va trebui să aștepte până la 70 ani și să nu primească beneficii de soț în același timp. Dacă Clara se așteaptă să trăiască bine după pensionare în medie, beneficiile sporite pe care le va primi după vârsta de 70 de ani pot contribui în mod semnificativ la veniturile ei de pensionare, dar cuplul a pierdut banii temporari suplimentari.

3. Suspendarea creanței pentru beneficiu de soț: un beneficiu care se termină Ca și în cazul revendicării anticipate, un soț ar putea dori să lucreze pentru o vârstă de pensionare completă și să permită cresterea acestuia cu ajutorul unor credite de pensionare întârziate. În conformitate cu legislația în vigoare, există încă o modalitate pentru ca soțul / soția care nu lucrează, cu puține sau fără pensii disponibile, să poată solicita prestații de soț fără a aștepta până când soțul / soția de lucru se retrage cu întârziere. Această abordare se numește fișier și se suspendă. Proiectul de lege privind bugetul din 2 noiembrie 2015 a inclus o prevedere care a încheiat această opțiune începând cu 1 mai 2016.

Iată cum va funcționa pentru mai puțin de șase luni rămase să o utilizeze: Pentru a fi eligibil pentru beneficii maxime pentru soț ( 50% din beneficiul soțului / soției), ambii soți trebuie să aibă vârsta de pensionare completă, iar soțul de lucru trebuie să fi depus și o cerere de prestații. După ce ambii soți își depun cererile pentru prestații, soțul / soția poate suspenda cererea (acest lucru se numește "dosar și suspendare"). Acest lucru permite soțului care nu lucrează să beneficieze de indemnizații complete de soț, în timp ce soțul / soțul de muncă își retrage beneficiile proprii, crescând valoarea lor viitoare.

Din nou, oricând un pensionar renunță la prestații complete de pensie pentru beneficii sporite pe baza creditelor de pensionare întârziate, el sau ea trebuie să trăiască suficient de mult pentru a recupera diferența. Pentru detalii, a se vedea

Cum puteți obține beneficii spousale gratuite de securitate socială (pentru acum)

4. Opțiunea de returnare "Do-Over": disponibilă pentru un an, nu foarte mult Există oa patra strategie pe care oamenii care nu-și dau seama că este în cea mai mare parte depășită vă pot spune în continuare. În decembrie 2010, securitatea socială a stabilit o limită strictă de 12 luni pentru o strategie numită în mod diferit "retrage și reaplica" și "retrage și plătește înapoi". În anumite circumstanțe, pensionarii ar putea beneficia de pensie anticipată la vârsta de 62 de ani, să restituie suma primită la o dată ulterioară și apoi să solicite din nou o prestație lunară mai mare. Această strategie a însumat primirea unui împrumut cu dobândă zero de la guvern. Potrivit SSA, un beneficiar al beneficiului ar putea să-și rezilieze pretenția, să plătească toate beneficiile primite (fără dobândă) și apoi să se reapropte pentru beneficii bazate pe vârsta sa actuală. Limita de 12 luni elimină în mare măsură avantajele financiare ale acestei strategii - deși încă îi acordă beneficiarilor de securitate socială un timp scurt pentru a-și reconsidera decizia de a beneficia și a șansa de a decide să aștepte până când vor primi mai mult. Acest lucru ar putea fi util în special pentru cei care au depus dosare înainte de vârsta de pensionare completă și apoi au constatat că pot gestiona fără plăți pentru încă câțiva ani, obținând astfel un beneficiu mai mare.Dar nu a mai fost marele producător de bani în trecut.

Iată ce se întâmplă: Dacă un destinatar are o schimbare de inimă în privința depunerii pentru Securitate Socială în termen de 12 luni, el sau ea va trebui să ramburseze ceea ce ar putea fi o sumă semnificativă de bani. Beneficiarul va avea ocazia să investească plățile pentru beneficii și să păstreze sau să utilizeze câștigurile - însă acest tip de avantaj nu a fost atunci când cineva a beneficiat de aceste fonduri de ani de zile și un avantaj lunar în urma reaplicării . Știu că, după rambursarea a ceea ce a fost primit, persoana poate solicita fie rambursarea impozitului, fie creditul pentru orice taxe plătite pentru beneficiile primite. (Pentru a afla mai multe despre declarațiile fiscale și creditele, consultați

Creditul fiscal pentru economizoare: un stimulent adăugat pentru finanțarea planului dvs.

și caracteristica specială privind impozitul pe venit)

Un alt element de luat în considerare: persoana este fără plăți de securitate socială, el sau ea va trebui să plătească pentru Medicare partea B din buzunar ca de securitate socială nu va face plăți până când el / ea începe să primească din nou beneficii. În cele din urmă, ar putea dura ceva timp ca SSA să înceapă să plătească după ce o persoană reaplică, astfel încât poate fi nevoită să meargă câteva luni fără un control al beneficiilor. (Pentru mai multe detalii despre Medicare, vezi Ce acoperă Medicare? și

Obținerea prin Medicare partea D Maze .) parte importantă a oricărui plan de venituri pentru pensionari. Cunoașterea diferitelor opțiuni disponibile vă poate oferi o șansă mai mare de a vă maximiza beneficiile. Deciderea opțiunilor care funcționează cel mai bine pentru dvs. necesită o analiză atentă. Cântăriți beneficiile împotriva potențialelor dezavantaje în lumina circumstanțelor dvs. speciale și a legii în schimbare.