Este luată de-a lungul unei generații pentru planurile de 401 (k) și similare 403 (b) și 457 de contribuții definite pentru a deveni fundamentul obiectivelor Americii de pensionare. Aproape 80% dintre toți lucrătorii care dețin locuri de muncă cu normă întreagă au acces la cele 638, respectiv 390 de planuri care sunt acum în funcțiune. Aceasta a deschis ușa pentru aproape 89 de milioane de participanți pentru a pune deoparte un impozit de amânare de 3 $. 8 trilioane spre pensionare.

Rezultatul revoluției este următorul: o pensie cu beneficii determinate nu vă mai controlează economiile de pensii - tu. Ești umărit cu responsabilitatea de a afla cum să-ți faci banii ultimii 25 de ani sau mai mulți, începând cu cât trebuie să renunți și cum să o investești. Deci, cum puteți profita din plin de contul dvs.?

Mai jos sunt patru pași pentru a vă ajuta să primești 401 (k), astfel încât să îți îndeplinească cel mai bine obiectivele de pensionare. Acestea vă vor ajuta (1) să profitați de caracteristicile cheie; (2) aflați mai multe despre funcționarea interioară a planului dvs. pentru a vă ajuta să vă ghidați deciziile; și (3) a stabilit un curs de acțiune și să rămânem la el.

Pasul I: Contribuiți.

Dacă citești acest articol, probabil că ai deja eliminat un obstacol prin înscrierea la un plan de pensii cu contribuție determinată. Banii pe care îi contribuieți personal - până la limita din acest an de $ 17.500 (23.000 $ dacă aveți peste 50 de ani) - iese din salariul dvs., ceea ce scade factura dvs. de impozitare venind pe 15 aprilie. Banii pe care i-ați lăsat deoparte probabil vor crește peste orar. Impozitele asupra câștigurilor sunt percepute atunci când intrați mai târziu în fonduri. Mai mult, un număr de angajatori fac un pas mai departe pentru a îndulci înțelegerea, făcând contribuții corespunzătoare.

- @ ->

În timp ce stimulezi banii pe care i-ai pus în 401 (k) iese ca un prim pas evident, nu e chiar așa de neînsemnat. Într-un sondaj efectuat în 2013, Institutul american de beneficii a raportat că, în timp ce participarea angajaților a fost de 70% sau mai mare la majoritatea companiilor care au răspuns, mai puțin de 10% dintre angajații înscriși au fost aleși să contribuie la maximum. În plus, 34% dintre companiile participante credeau că mai mult de jumătate din angajații lor nu au contribuit suficient la 401 (k) pentru a se califica pentru meciul de angajator întreprinzător al companiei lor.

Planul de acțiune: Înregistrați-vă cu managerul de beneficii pentru a vă îmbunătăți ofertele de potrivire ale angajatorului dvs. și orice deduceri automate de la salariul dvs. Uitați-vă la o parte din suma de 401 (k) de contribuții pentru a declanșa meciul maxim al angajatorului dvs. - aceasta este, în esență, o stimulare gratuită a salariului pe care nu-l puteți permite să vă dezactivați. Dacă aveți nevoie de stimulente suplimentare, s-ar putea să știți că experții stabilesc 10% ca regulă pentru cât de mult din veniturile pe care trebuie să le alocați pentru pensionare - și sugerează că până la 15% contribuind mai puțin sau trebuie să se întoarcă de la eșecuri, cum ar fi recesiunea din 2008.Aceasta ajută ca unele companii să înscrie angajații pentru contribuții automate, care pot să scadă incremental în fiecare an, dar este mai bine să vă înscrieți pentru cea mai mare sumă pe care o puteți permite.

Pasul II. Știți ce plătiți și comparați taxele.

Costă bani pentru a rula un plan de 401 (k) - o tabără gravă care, în general, iese din profitul investiției. Luați în considerare următorul exemplu postat de Departamentul Muncii. Spuneți că începeți cu un sold de 401 (k) de 25.000 de dolari, care generează o rentabilitate medie anuală de 7% în următorii 35 de ani. Dacă plătiți 0,5% din comisioanele și cheltuielile anuale, contul dvs. va crește până la 227 000 de dolari. Cu toate acestea, taxele și cheltuielile sunt de până la 1,5% și veți ajunge doar cu 163 000 de dolari - un supliment de $ 64, 000 pentru a plăti administratorii și companiile de investiții.

Vă ajută să știți că afacerea de a vă conduce 401 (k) generează două seturi de facturi - cheltuieli de planificare pe care nu le puteți evita și taxe de finanțare, care se bazează pe investițiile pe care le alegeți. Primul plătește pentru munca administrativă de a menține planul de pensionare în sine, inclusiv urmărirea contribuțiilor și a participanților. Acesta din urmă include totul, de la comisiile de tranzacționare până la plata salariilor managerilor de portofoliu pentru a trage pârghiile și a lua decizii.

Planul de acțiune: Comparați cu exactitate ofertele de investiții disponibile în instrumentul dvs. 401 (k). În unele cazuri, este posibil să alegeți suma pe care o plătiți pentru a investi în piețele de acțiuni sau de obligațiuni. Dacă alegeți fonduri bine indexate, ar trebui să căutați să plătiți nu mai mult de 0,25% din comisioanele anuale, spune editorul Morningstar, Adam Zoll. Prin comparație, un fond relativ frugal gestionat activ vă poate percepe un procent de 1% pe an.

Pasul III: Planificați să vă diversificați și să vă lipiți de el.

Probabil că deja știți că răspândirea soldului contului dvs. 401 (k) pe o varietate de tipuri de investiții are sens. Diversificarea vă ajută să captați randamentele dintr-un amestec de investiții - acțiuni, obligațiuni, produse de bază și altele - protejând în același timp soldul dvs. împotriva riscului unei scăderi în oricare dintre clasele de active.

"Începe cu găsirea toleranței la risc; alegerea unei abordări de alocare a activelor pe care o puteți trata pe piețele în sus și în jos ", spune Stuart Armstrong, planificator financiar Boston cu Centinel Financial Group. "După aceea, este vorba de lupta împotriva ispitei de a comercializa timp, de a tranzacționa prea des sau de a crede că puteți depăși piețele. Examinați alocările periodic, probabil anual, dar încercați să nu micromanagezi. "

Planul de acțiune: Începeți prin a spune" nu "stocului de companii: Mișcarea concentrează portofoliul dvs. de 401 (k) prea restrictiv și crește riscul ca un curs de acțiuni ar putea distruge o bucată mare de economii. Restricțiile de restricționare pot, de asemenea, să vă împiedice să vă mențineți acțiunile dacă părăsiți sau schimbați locurile de muncă, ceea ce vă face imposibil să controlați calendarul investițiilor.

Pentru a vă ajuta în diversificare, ar putea fi logic să transferați activele într-un fond de date-țintă, care selectează un coș de piață al investițiilor bazate pe toleranța la risc și atunci când investitorii unui grup sunt vizați să se pensioneze.Acest lucru vă permite să luați decizii cu privire la modul în care vă puteți împărți până la 401 (k) economiile și să efectuați ajustări periodice pe baza pieței și cât de aproape sunteți să vă pensionați, în mâinile unui manager de bani. Pentru mai multe informații, consultați Introducere în fondurile pentru data țintă și Cine beneficiază efectiv de fondurile date de țintă? O a doua posibilitate este să obții ajutorul companiei care gestionează planul tău sau al unui planificator financiar. În ambele cazuri, veți dori să stabiliți o alocare a activelor care vă ajută să vă dezvoltați contul. În cele din urmă, dacă ofertele dvs. de 401 (k) par a fi limitate, ați putea dori să o transformați într-un IRA când ajungeți la vârsta de 59 ½, spune Washington, DC, planificatorul financiar Ivory Johnson. "Aceasta deschide o lume a alegerilor, inclusiv fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și ETF-uri. "

Pasul IV: Țineți mâinile jos.

Împrumuturile împotriva activelor de 401 (k) pot fi tentante dacă timpul se strânge. Cu toate acestea, acest lucru anulează efectiv beneficiile fiscale ale investiției într-un plan de beneficii determinate, deoarece va trebui să rambursați împrumutul în dolari după impozitare. Mai presus de toate, s-ar putea să fiți evaluați taxele pentru numerar.

"Rezistați, rezistați, rezistați opțiunii", spune Armstrong. "Nevoia de a împrumuta de la dvs. 401 (k) este în mod obișnuit un semn că trebuie să faceți o treabă mai bună de a planifica o rezervă de numerar, de economisire sau de reducere a cheltuielilor și a bugetării pentru scopuri de viață. "

Linia de fund

Având în vedere angajatorul dvs. făcând contribuții și manageri acolo pentru a gestiona investițiile, este ușor să se ia o abordare pasivă la 401 (k) s. Nu: Cu un pic de studiu și planificare, împreună cu ajutorul potrivit, puteți valorifica o șansă de a forma o pensie confortabilă.