Dacă sunteți unul dintre cei aproximativ 50 de milioane de americani care dețin un cont de pensionare de 401 (k), primiți o declarație trimestrială a contului, care este un miracol pozitiv al prozei mortale plictisitoare în jurul eufemismelor incomprehensibile. Mai rău, când te-ai înscris prima oară și în fiecare an după aceea, vi se cere să faci sau să confirmi o decizie financiară majoră bazată pe aceeași problemă. Lăsați-ne să traducem. Puteți găsi că vă ajută să faceți alegerile inițiale și să le revizuiți atunci când ar trebui.

Eufemisele făcute simple

Fondurile mutuale, cum ar fi sosurile picante, au etichete standard de avertizare, dar în loc de "ușoare", "medii" și "inflamabile", gama trece de la "conservatoare" "Agresiv", cu o mulțime de grade între care poate fi descris ca "echilibrat", "valoare" sau "moderată". "Toate companiile financiare majore folosesc formulare similare.

Un fond "conservator" evită riscul, lipit de obligațiuni de înaltă calitate și de alte investiții sigure. Banii tăi vor crește încet și previzibil, iar tu nu poți să pierzi banii pe care i-ai pus, fără o catastrofă globală.

Un fond de "valoare", în mijlocul intervalului de risc, investește în cea mai mare parte în societăți solide și stabile, care sunt subevaluate, și care plătesc dividende și se așteaptă să crească doar modest. Un fond "echilibrat" poate adăuga un stoc mai puțin riscant la o combinație de valori majoritare de valori și obligațiuni sigure sau invers. Și "moderată" se referă la un nivel moderat de risc.

Un fond de creștere agresivă este mereu în căutarea "următorului Microsoft", dar poate localiza în schimb "următorul Enron". Ai putea să te îmbogăți rapid sau săraci mai repede. De fapt, în timp, fondul se poate mișca sălbatic între câștiguri mari și pierderi mari.

Între toate cele de mai sus sunt variații infinite. Multe dintre acestea pot fi fonduri specializate, care investesc în piețe emergente, noi tehnologii, utilități sau produse farmaceutice.

În orice caz, opțiunea implicită este adesea un "fond de date-țintă". "Pe baza datei de pensionare așteptate, alegeți un fond care are scopul de a vă maximiza investiția în acel moment. Nu este o opțiune proastă. (Pentru mai multe detalii, vezi

Cine beneficiază efectiv de fondurile pentru data vizată? ) Ce eufemism ar trebui să aleg?

Nu trebuie să alegeți una singură și, de fapt, ar trebui să vă împrăștiați banii în jurul mai multor fonduri. Cum vă împărțiți banii - sau, după cum spun experții, "determinați alocarea activelor" - este decizia dvs.

Prima considerație este una extrem de personală, și anume așa-numita toleranță la risc. Numai sunteți calificați să spuneți dacă vă placeți sau urați ideea de a lua un fluturaș sau dacă preferați să îl jucați în siguranță.

Următoarea mare este vârsta dvs., în special câți ani sunteți de la pensionare.

Principiul de bază este că o persoană mai tânără poate investi un procent mai mare în fonduri de acțiuni mai riscante.În cel mai bun caz, fondurile ar putea să-și amintească mare. În cel mai rău caz, există timp pentru recuperarea pierderilor, deoarece pensionarea este mult mai departe. Aceeași persoană ar trebui să reducă treptat participațiile în fonduri riscante, trecând în paradisuri sigure ca abordări de pensionare. În scenariul ideal, investitorul mai în vârstă a păstrat acele mari câștiguri timpurii într-un loc sigur, adăugând în același timp bani pentru viitor.

Regula tradițională era că procentul banilor investiți în acțiuni ar trebui să fie egal cu 100 minus vârsta. Mai recent, această cifră a fost revizuită la 110 sau chiar 120, deoarece speranța de viață a crescut.

"În general, 120 minus vârsta ta este puțin mai precisă, având în vedere cât de mult trăiesc oamenii în aceste zile. Cu toate acestea, nu aș recomanda să se bazeze exclusiv pe această metodologie; o sugestie este sa folosesti un sondaj privind capacitatea de risc pentru a evalua raportul corect intre stocuri si obligatiuni pentru investitori ", spune Mark Hebner, autor al" Fondurilor Indexului: Programul de recuperare in 12 etape pentru investitorii activi "si fondator si presedinte al Index Fund Advisors , Inc., în Irvine, California

De asemenea, vă puteți gândi că viața și cariera sunt prea complicate pentru o formulă simplă. Dacă da, ați putea încerca această foaie de lucru de alocare a activelor de la Fidelity Investments pentru a găsi o figură mai personalizată.

Sau Strategiile de alocare a activelor

6 ale Investopedia oferă o imagine de ansamblu a strategiei - sau a strategiilor - pe care un investitor le-ar putea adopta în timp. Deși este destinată investitorilor individuali de acțiuni, aceasta explică unele dintre procesele de gândire din spatele investițiilor și a riscurilor. Ce fonduri ar trebui să evit?

Evitați fondurile care percep cele mai mari taxe de administrare și taxe de vânzare.

"Fondurile gestionate în mod activ sunt cele care angajează analiști pentru a efectua cercetări în domeniul valorilor mobiliare. Această cercetare este costisitoare și conduce la taxe de administrare ", spune James B. Twining, CFP®, CEO și fondator, Financial Plan, Inc., în fondurile Bellingham, Washington. Indexul are, în general, cele mai mici taxe, deoarece acestea necesită puțin sau nici un management hands-on de către un profesionist. Aceste fonduri sunt investite automat în acțiuni ale companiilor care alcătuiesc un indice bursier, cum ar fi indexul S & P 500 sau indexul Russell 2000, și se modifică numai atunci când acești indici se schimbă.

Nu puteți evita toate taxele și costurile asociate planului dvs. 401 (k). Acestea sunt determinate de contractul încheiat de angajator cu compania de servicii financiare care gestionează planul. Această publicație a Departamentului Muncii explică detaliile onorariilor și taxelor care pot fi evitate și nu pot fi evitate.

Cât de mult ar trebui să investesc?

Dacă sunteți mulți ani de la pensionare și vă luptați cu aici și acum, vă puteți gândi că un plan de 401 (k) nu este o prioritate. Dar combinarea unui meci de angajator cu un avantaj fiscal face ca acesta să fie irezistibil.

Când începeți, obiectivul realizabil ar putea fi o plată minimă la planul dvs. de 401 (k). Acest minim ar trebui să fie suma care vă califică pentru potrivirea completă de la angajatorul dvs. și economiile totale de impozite.

În prezent, este normal ca angajatorii să contribuie cu puțin mai puțin de 50 de cenți pentru fiecare dolar plătit de angajat, până la 6% din salariu.Acesta este un bonus salarial de aproape 3%. În plus, reduceți în mod eficient venitul dvs. federal impozabil cu suma pe care o plătiți.

Pe măsură ce abordările de pensionare se apropie, este posibil să începeți să stocați un procent mai mare din venitul dvs. Acordat, orizontul de timp nu este la fel de îndepărtat, dar suma dolarului este probabil mult mai mare decât în ​​anii anteriori, având în vedere creșterea inflației și a salariilor. Această strategie este, de asemenea, consacrată în codul fiscal federal. În anul 2016, contribuabilii sub vârsta de 50 de ani pot contribui la venituri de până la 18 000 de dolari, în timp ce persoanele de peste 50 de ani pot contribui cu 24 000 de dolari.

În plus, pe măsură ce vă apropiați de pensionare "este un moment bun pentru a încerca reduceți rata de impozitare marginală, contribuind la planul companiei dvs. de 401 (k). Când vă pensionați, rata de impozitare poate scădea, permițându-vă să retrageți aceste fonduri la o rată mai mică de impozitare ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts

Dacă într-adevăr nu puteți să-l acordați < Guvernul federal este atât de fierbinte pentru a promova economiile pentru pensionare încât oferă un alt beneficiu pentru persoanele care au venituri mai mici și nu este atât de scăzut. Cutoff-ul veniturilor pentru anul 2017 este de 31.000 de dolari pentru persoanele singure sau căsătoriți care depun separat, 46 de dolari, 500 pentru șefi de gospodării și 62.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite. Acesta poate ridica rambursarea sau poate reduce impozitul pe care îl datorați compensând o parte din primele 2 000 de dolari (4 000 de dolari dacă ar fi fost căsătoriți împreună) pe care le economisiți pentru pensionare în planul dvs. 401 (k), IRA sau similar. Se numește creditul lui Saver. Acest lucru este în plus față de beneficiile obișnuite fiscale ale unui plan de 401 (k) sau al unui alt plan de pensii avantajat.

Linia de fund

"Construirea unei piste mai bune până la pensie sau independență financiară începe cu salvarea. Metoda "plătiți-vă pe primul loc" funcționează cel mai bine și acesta este motivul pentru care planul angajatorului dvs. este un loc atât de bun pentru a stoca bani ", spune Charlotte Dougherty, fondatorul companiei CFP®, fondatorul companiei Dougherty & Associates din Cincinnati, Oh.

Odată ce treceți de proza ​​fără de moarte a literaturii companiei financiare, s-ar putea să vă aflați cu adevărat interesată de numeroasele varietăți de investiții pe care le deschideți un plan de 401 (k). În orice caz, vă veți bucura de faptul că ouăle dvs. de cuib cresc de la un sfert la altul.

Ați putea fi, de asemenea, interesat în citirea

Top 10 greșeli de evitat pe dvs. 401 (k), Economii de pensionare: 401 (k) vs Stocuri

și 401 .