401 (k) participarea la planuri a crescut dramatic odată cu apariția înscrierii planului automat. De fapt, participarea sa dublat din 2006, când a fost adoptată o lege care a oferit stimulente pentru angajatori să folosească această caracteristică în planurile lor. Planul de sponsori al planului din America raportează acum că peste jumătate din toate planurile de 401 (k) utilizează această caracteristică.

Dar unele cercetări noi indică faptul că înscrierea automată nu este întotdeauna în interesul tuturor angajaților. John Beshears, profesor asistent de administrare a afacerilor la Harvard Business School și co-autor al unui viitor raport care examinează posibilele dezavantaje ale înscrierii automate, a declarat InvestmentNews că "noi toți ne ocupăm pe spate" creștere a soldurilor planului de 401 (k), [dar] aceste "majorări majore ale soldurilor planificate" sunt, în unele cazuri, "finanțate prin creșteri ale datoriei. „

AD:

Citiți mai multe despre acest dezavantaj pentru utilizatorii planului de 401 (K). (Pentru lecturi corelate, vezi: Pregătit pentru regula fiduciară, trebuie să fii )

Un pas înainte, un pas înapoi

Beshears a realizat un studiu împreună cu alți colegi care examinează angajații civili ai armata americană care a fost înscrisă automat în Planul de Economii pentru Thrift, care este planul de pensii pentru toți angajații guvernului american. Studiul a arătat că datoria deținută de participanții la plan a compensat 37% din contribuțiile lor automate. Beshears a concluzionat la forumul universitar anual al Asociației de Investiții Instituționale din cadrul Asociației de Investiții Instituționale din New York că, în timp ce acești angajați aveau încă o valoare netă pozitivă, aceasta era aproape complet atribuită meciului angajatorului. Atunci când contribuțiile angajatorului au fost eliminate din ecuație, datoria angajaților a crescut cu valoarea contribuțiilor lor.

Beshears a continuat să spună că mulțimea poate fi chiar mai mare decât indică studiul, deoarece nu a ținut cont de factori, cum ar fi retragerile în funcționare sau împrumuturile planificate. Nivelurile de îndatorare ale angajaților au fost măsurate conform evidențelor de credit care au fost retrase la sfârșitul anului de la Biroul Național de Credit.

Guvernul îl înscrie pe civilii din Armata S.U.A. în Planul de Economii pentru Thrift, cu o rată automată de 3%. Potrivit contribuții de 100% se fac pentru primele 3% care sunt alese pentru amânare, iar pentru următorii 2% se face un meci de 50%. O contribuție suplimentară de 1% este, de asemenea, făcută automat pentru fiecare angajat, chiar dacă aceștia aleg să renunțe la plan. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Planul tău de 401 (k): Doar cât de depășit este ) Unii planificatori financiari consideră că înscrierea automată într-un plan de 401 (k) rezolvă doar o problemă în timp ce creează altul - similar cu jocul în care jucătorul doboare o molie pe cap și apoi o alta apare .Ei cred că datoria va deveni o problemă mai mare pentru cei care sunt înscriși automat în unele cazuri, deoarece unii participanți la plan se vor simți ca și cum ar fi liberi să acumuleze mai multă datorie, deoarece au acum niște economii. Creșterea conturilor de economii de sănătate (HSAs) a contribuit, de asemenea, la această problemă, deoarece mulți proprietari HSA nu au un buget adecvat pentru deductibilele mari din asigurările lor de sănătate și pot fi obligați să suporte mai mult datorie pentru a plăti pentru cheltuielile de sănătate. O tendință surprinzătoare este că angajații cu salarii în intervalul mediu (50, 000 până la 100, 000 dolari) par a fi mai afectați de dilema creată de înscrierile automate, deoarece sunt mai probabil să obțină datorii de consum.

Linia de fund

Înscrierea planului automat 401 (k) a oferit multor angajați care, în caz contrar, nu ar salva pentru pensionare posibilitatea de a pune bani în viitor. Dar această practică poate avea un dezavantaj atunci când angajații care poartă o sumă semnificativă de datorii sunt înscriși în aceste programe. Consultanții financiari trebuie să facă o analiză cost-beneficiu pentru clienți în această situație pentru a determina cel mai bun mod de acțiune. În unele cazuri, ar putea avea mai mult sens să renunțe la planul lor și să-și achite datoriile existente. (Pentru citirea aferentă, a se vedea:

6 Probleme cu planurile 401 (k)

)