Cardurile de debit legate de conturile 401 (k) oferă persoanelor posibilitatea de a accesa rapid și ușor fondurile aprobate pentru împrumuturi din economiile lor de pensii. Dar având în vedere rata scăzută a economisirii americanilor pentru pensionare, este o idee atât de bună? Dacă aveți un plan de 401 (k) și intenționați să solicitați un împrumut din contul dvs., este esențial să înțelegeți cum funcționează un card de debit 401 (k) dacă angajatorul vă permite să accesați împrumutul în acest fel. Să aruncăm o privire asupra potențialelor avantaje și dezavantaje ale utilizării unui card de debit pentru a accesa fondurile de împrumut 401 (k) și cum să determinați dacă ar trebui să utilizați această caracteristică. (Pentru citirea de fond pe planurile 401 (k) citiți 4-1-1 pe 401 (k) s .)

Cum funcționează
Cardurile de debit tradiționale vă permit să retrageți bani taxele împotriva unui cont bancar personal. Ca pe un card de debit conectat la un cont bancar, cardul de debit 401 (k) vă permite să retrageți bani din propriul cont 401 (k); în esență, vă retrageți banii proprii dintr-un cont de pe piața monetară, care este finanțat cu un împrumut din contul dvs. 401 (k). Cu toate acestea, asemănările se termină acolo. Cardul de debit 401 (k) are mai multe în comun cu un card de credit și este uneori numit un card de credit de 401 (k) din cauza taxelor și penalităților care se aplică de obicei, precum și a caracteristicilor de rambursare. (Pentru citirea aferentă, consultați Credit, Debit și Charge: Dimensionarea cardurilor din portofelul dvs. .)

Pentru a utiliza un card de debit 401 (k), trebuie mai întâi să solicitați un împrumut din contul dvs. 401 (k) și să fiți de acord să ramburseze suma pe care o împrumutați. De asemenea, trebuie să obțineți aprobarea împrumutului de la angajator. Angajatorul dvs. poate acorda aprobarea unei linii de credit revolving sau nerevolving. Un împrumut revolving înseamnă că banii pe care îi plătiți pentru împrumut pot fi împrumutați din nou, similar cu un card de credit. Cu un împrumut nerevolving sau fix, nu puteți împrumuta automat banii pe care îi plătiți; în schimb, trebuie să solicitați un nou împrumut, care este supus unui nou proces de revizuire și aprobare cu angajatorul dvs. Suma pe care o puteți împrumuta depinde de câți bani ați depus deja în contul dvs. de 401 (k) și de soldul vărsat. În conformitate cu regulile IRS, cel mai mult puteți împrumuta este mai mică de 50, 000 sau 50% din soldul contului dvs. Se poate face o excepție pentru a vă permite să împrumutați până la 10 000 $, chiar dacă aceasta depășește limita de 50%. Angajatorul dumneavoastră are libertatea de a vă limita împrumutul (din diverse motive) și scopul pentru care poate fi utilizat împrumutul. (Pentru mai multe împrumuturi de 401 (k), vezi Împrumuturi calificate planificate: Instrucțiuni pentru operațiuni .)

După ce angajatorul dvs. aprobă cererea dvs. de credit, suma creditului pe care ați solicitat-o ​​este transferată într-un fond de piață monetară și vă este trimis un card de debit pe care îl puteți utiliza pentru a retrage fondurile.Unele planuri vă permit să scrieți, de asemenea, cecuri împotriva valorii împrumutului. Suma totală pe care o împrumuți cu împrumutul dvs. - fie prin utilizarea cardului dvs. de debit 401 (k), fie prin scrierea unui cec - se calculează zilnic și se consideră un singur "împrumut" pentru această zi. Sumele utilizate în zile diferite sunt considerate credite separate și sunt supuse propriilor termeni de rambursare.

Veți primi o factură în fiecare lună (similară cu o factură de pe cardul de credit) care indică suma creditului, cât ați retras zilnic și cât trebuie să plătiți. Pentru că acesta este un împrumut, veți fi facturat atât pentru suma principală pe care ați împrumutat, cât și pentru dobânda acumulată. Dobânda percepută pentru utilizarea cardului dvs. de debit este legată de rata de bază; veți fi, de asemenea, taxat cu o taxă variabilă (denumită "marja"), care este plătită vânzătorului de card de debit. Marja se bazează pe suma pe care o retrageți în fiecare lună și veți continua să datorați dobânda până când suma va fi rambursată integral. La fel ca un card de credit, veți avea o dată scadentă prin care trebuie efectuate plăți și suma datorată trebuie să fie minimă.

Profesioniști potențiali

Există beneficii pentru utilizarea unui card de debit dacă gestionați împrumutul dvs. de 401 (k) bine. Să analizăm mai multe beneficii potențiale pentru utilizarea unui card de debit 401 (k):
Reduce timpul pentru a accesa fondurile.

• Odată ce sunteți aprobat pentru împrumutul dvs. de 401 (k) și primiți cardul dvs. de debit, puteți începe să accesați imediat fondurile. Perioadă mai mare de rambursare.

• Utilizarea unui card de debit vă poate oferi mai mult timp pentru a vă rambursa împrumutul dacă vă părăsiți locul de muncă. Cu un împrumut tradițional de 401 (k), mulți angajatori solicită rambursarea integrală a împrumutului atunci când se termină perioada de angajare. Verificați-vă cu angajatorul și citiți cu atenție documentele de împrumut pentru a vă cunoaște opțiunile și responsabilitățile de rambursare. Sumele rambursabile variabile.
  

• În loc să fiți obligat să rambursezi o sumă fixă ​​în fiecare lună, cardurile de debit 401 (k) necesită să rambursezi numai suma minimă pe baza soldului dvs. restant. Continuați să câștigați interesul.

• Deoarece fondurile dvs. de împrumut sunt depuse într-un cont de pe piața monetară în loc să vă fie trimise, acestea vor continua să câștige aceeași sumă de dobândă la rata pieței monetare. Nu există nici un motiv necesar.
  

• Deoarece poți retrage fonduri la discreția ta, nu trebuie să precizezi motivul pentru care te-ai retras din sold. (Pentru mai multe informații, a se vedea Uneori se plătește pentru a împrumuta de la dvs. 401 (k) .) Potențiale Cons

Pentru toate beneficiile potențiale ale cardurilor de debit 401 (k) potențiale negative. De exemplu:
Mai scump.

• Ați putea fi taxat cu o rată a dobânzii mai mare decât cu un împrumut tradițional de 401 (k) și vi se pot percepe comisioane suplimentare, cum ar fi o taxă de setare și o taxă de avans în numerar, de fiecare dată când deplasați cardul pentru a retrage fonduri. Nu există deducerea salariilor.
• Cu ajutorul împrumuturilor tradiționale de 401 (k), mulți angajatori permit lucrătorilor să-și reducă automat suma de rambursare a împrumutului din salariile lor - nu cu 401 (k) împrumuturi pe carduri de debit.Trebuie să vă amintiți să efectuați plata împrumutului pe cont propriu, așa cum ați face cu orice alt tip de factură. Dacă pierdeți plățile pentru împrumutul pe o perioadă de trei luni consecutive, împrumutul dvs. ar putea fi incapabil să plătească, astfel încât suma să fie impozabilă; dacă sunteți mai tânăr de 59. 5, atunci când vă implicați, este posibil să plătiți IRS o penalizare de distribuție timpurie de 10%. Nici o perioadă de grație și pierderea interesului.
• Veți fi perceput dobânzi pentru banii pe care îi retrageți imediat (fără perioadă de grație ca în cazul cardurilor de credit) și o parte din dobândă (marja) revine vânzătorului de card de debit. Nici o deducere a dobânzii.
• Spre deosebire de un împrumut de acasă, nu puteți deduce din impozitele dvs. dobânda pe care o plătiți pentru un împrumut de 401 (k), chiar dacă utilizați banii pentru motive legate de casă (de exemplu, pentru a repara, a renova sau a adăuga o casa). Prelungirea accidentală a contului dvs. de împrumut.
• Puteți să vă depășiți accidental contul și să vă confruntați cu pedepse grave. (Pentru mai multe informații, vedeți Opt Motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k) .) Înainte de a aplica un împrumut de 401 (k) și de a utiliza un card de debit 401 (k) depunând o solicitare de a împrumuta bani din planul de economii la pensie, încercați să răspundeți la câteva întrebări importante legate de abilitățile dvs. financiare curente și de obiectivele financiare viitoare cum ar fi:

De ce retrageți acești bani? Luați împrumutul în afacere pentru a îndeplini un obiectiv financiar important - i. e. colegiu de școlarizare, cumpărarea unei case - sau aveți nevoie de fonduri pentru a plăti alte datorii sau pentru a cumpăra non-necesități? Evaluați cu atenție motivul pentru care împrumutați banii înainte de a vă aplica.
Ce alte opțiuni aveți în afară de împrumuturile contra economiilor la pensie? Există alte opțiuni mai puțin costisitoare?

• Ce venituri sau active trebuie să rambursezi împrumutul?
• Cât costă acest împrumut? Pe lângă principalul pe care îl împrumutați, adăugați taxe și dobânzi pentru a obține o imagine clară a costului total al împrumutului.
• Când vreți (sau puteți) să începeți să contribuiți din nou la 401 (k)?
• Este important să țineți cont de suma de bani pe care o pierdeți în fondurile asociate angajatorilor dacă nu mai participați la contul dvs. 401 (k) în timp ce rambursați împrumutul. De asemenea, fiți conștienți de faptul că luarea de bani din economiile dvs. de pensionare înseamnă că veți pierde din interesul compus pe care ar fi acumulat fondurile suplimentare.
• Dacă ați fost aprobat pentru un împrumut de 401 (k) și planificați să utilizați un card de debit pentru a accesa fonduri, asigurați-vă că citiți documentele acordului de împrumut și înțelegeți termenii și comisioanele asociate împrumutului.

Concluzie

Retragerea banilor de la 401 (k) nu ar trebui făcută rapid. Evaluați toate opțiunile dvs. pentru a cunoaște cea mai bună opțiune de creditare cea mai accesibilă și, dacă alegeți un împrumut de 401 (k), creați un plan de rambursare a împrumutului cât mai curând posibil, astfel încât economiile dvs. de pensii să poată continua să crească pe o taxă amânată bază. Dacă utilizați un card de debit 401 (k) în mod responsabil și efectuați plățile la timp în conformitate cu termenii împrumutului dvs., acesta poate fi un mod convenabil de a accesa fondurile de împrumut.