Starea generală de pregătire pentru pensie în Statele Unite este slabă, conform multor studii și rapoarte recente. În această lumină, trebuie să ne întrebăm despre înțelepciunea de a lua un împrumut dintr-un plan de 401 (k). Institutul de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați a indicat că 21% dintre participanții ale căror planuri le-au permis au luat un împrumut în 2012 și au în prezent un sold mediu neplătit de peste 7 000 $.

Nu toate planurile permit împrumuturi. Există, în general, reguli privind motivele pentru care se poate lua un împrumut, procentul din contul dvs. care poate fi luat, numărul de împrumuturi care pot fi restante și perioada de rambursare. Flexibilitatea permisă participanților prin acordarea de împrumuturi de 401 (k) poate facilita contribuția anumitor persoane, deși acestea ar trebui utilizate cu atenție și, în general, numai după ce au fost folosite toate celelalte surse de fonduri. Există câteva excepții de la acest lucru, așa că să ne uităm la argumentele pro și contra de împrumuturi de 401 (k). (Pentru mai multe informații, consultați: Tutorialul 401 (k) și planurile calificate .

AD:

Contra

Există atât de multe păreri în a vorbi un împrumut de 401 (k) că acest lucru ar putea obține o lungă durată, dar aici sunt câteva:

Lăsând loc de muncă. Acest lucru poate face soldul împrumutului datorat imediat și are multe implicații. Dacă vă dați drumul de la poziția dvs., împrumutul dvs. ar putea deveni exigibil și exigibil în întregime imediat, în același timp în care vă aflați într-o situație financiară vulnerabilă. Dacă nu aveți banii pentru a achita împrumutul, soldul ar putea deveni o distribuție care nu este supusă doar impozitelor pe venit, ci și unei penalități de 10% dacă nu aveți vârsta de 59 ½ ani. Un împrumut remarcabil de 401 (k) ar putea, de asemenea, să vă lase captiv într-un loc de muncă din același motiv în care plecarea pentru o poziție mai bună ar putea declanșa aceleași rezultate. (Pentru mai multe, vezi: 8 Motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k) .)

Comisioane și cheltuieli de împrumut. Majoritatea furnizorilor de planuri și platforme de 401 (k) vor percepe taxe pentru procesarea și service-ul unui împrumut. Acest lucru se adaugă la costul împrumutului și al rambursării.

Costuri de oportunitate. În timp ce plătiți dobândă pentru dvs. în momentul rambursării împrumutului prin deduceri de plată, rata dobânzii se oprește în comparație cu ceea ce ați putea obține prin faptul că ați fost integral investit în contul dvs. 401 (k). Indicele Standard & Poor's 500 a crescut cu peste 200% față de cele mai scăzute niveluri ale pieței din 2009 până la sfârșitul anului 2014. Investitorii cu o mare parte din 401 (k) legați în împrumuturi au ratat. (Pentru mai multe informații, consultați: Împrumuturile din planul de pensionare .)

Pensia de rambursare pentru a finanța un activ depreciat. Acesta este, în general, un pariu slab. Raidarea retragerii dvs. pentru a cumpăra un nou frigider sau un televizor cu ecran mare este pur și simplu o mișcare proastă. După ce aceste achiziții au fost distruse și înlocuite, veți fi în continuare în spatele economiilor pentru pensionare.

Pro

Pro major este că împrumuturile sunt disponibile în mai multe planuri. În timp ce împrumuturile de 401 (k) sunt cel mai bine evitate, realitatea este că uneori sunt necesare.Evenimentele de viață nu merg întotdeauna în calea noastră. Asemenea lucruri cum ar fi costurile medicale, pericolul de a-ți pierde locuința și alte evenimente serioase au loc și este frumos să știi că această sursă de finanțare este disponibilă. (Mai mult, vezi: Uneori se plătește să împrumute de la 401 (k) .)

Când se evită

În general, există câteva situații specifice în care împrumuturile ar trebui evitate dacă este posibil .

• Sunteți aproape de pensionare.
• Ești în spatele salvării pentru pensionare.
• securitatea locului de muncă poate fi în pericol.
• Vrei să renunți la slujba ta în viitorul apropiat.
• Aveți posibilitatea să atingeți alte surse pentru banii de care aveți nevoie.
• Considerați că rambursarea împrumutului va provoca o dificultate financiară.

Luarea unui împrumut de 401 (k) în oricare dintre aceste situații poate duce la o epavă financiară a trenului. Dacă rezultatul este un deficit de pensie și o scădere a calității vieții sau dacă sunteți afectat de impozite și penalități pentru care nu sunteți pregătiți, este deosebit de important să evitați un împrumut de 401 (k) în circumstanțele enumerate mai sus. Pentru mai multe, vedeți: Ar trebui să împrumutați din planul de pensionare?

Cum sponsorii și sponsorii planului pot ajuta

Investitorii care lucrează cu consilierii financiari ar trebui să primească deja sfaturi pentru a le ajuta să planifice achiziții mari, cu excepția colegiului și, în general, a planurilor de urgență financiară. În timp ce chiar și cele mai bune planuri pot fi deraiate, planificarea financiară poate ajuta la evitarea necesității de a accesa fonduri costisitoare printr-un împrumut de 401 (k). Planificarea include nu numai salvarea pentru situații de urgență și cheltuieli mari de numerar, ci și asigurarea pentru asigurări de sănătate și handicap.

Sponsorii planurilor 401 (k) primesc, de asemenea, mesajul despre necesitatea de a ajuta angajații să facă alegeri financiare bune. Stresul financiar reprezintă o imensă productivitate a muncii. Salturile de pensionare insuficiente au, de asemenea, consecințe asupra unor organizații, cum ar fi lucrătorii care nu se pensionează în timp util, ceea ce poate crea un jam în căile de carieră ale lucrătorilor mai tineri pe care compania ar dori să le păstreze. Unele dintre acestea sunt cu siguranță legate de motivele pentru care angajații iau împrumuturi de 401 (k) și au rezultat în faptul că acești participanți pun un impact critic în eforturile lor de pensionare. ( ) Abilitatea de a lua un împrumut de 401 (k) este considerată ca o caracteristică bună în ceea ce privește împrumutul 401 (k) că angajații au flexibilitatea de a împrumuta dacă se află într-o situație financiară gravă. Luarea unui împrumut nu ar trebui făcută ușor și ar trebui să fie sursa ultimă de fonduri. Este destul de greu pentru mulți să salveze pentru pensie fără să folosească vehiculul principal de economii de pensii ca o bancă purtătoare.