Probabil ai auzit de un 401 (k) dar ce zici de un Roth 401 (k)? Nu toți angajatorii oferă această opțiune, dar dacă o fac, ar trebui să o luați? Iată regulile pe care trebuie să le cunoașteți.

Care este diferența?

Nu există nicio diferență în modul în care gestionați contul. Aceleași opțiuni sunt disponibile pentru ambele tipuri de fonduri și se aplică aceleași reguli de investiții, cum ar fi importanța alocării și reechilibrării activelor.

AD:

Diferența constă, în cea mai mare parte, în tratamentul fiscal. Toate contribuțiile aduse unui Roth 401 (k) sunt impozitate în anul în care sunt primite; le faci cu venituri după impozitare. Contribuțiile la o tradiție 401 (k) sunt impozabile atunci când banii sunt retrași în timpul pensionării. Există și alte diferențe fiscale care se pot aplica anumitor persoane. Un planificator financiar vă poate ajuta cu acestea.

Care ar trebui să aleg?

Vestea bună este că modul în care alegi între Roth și tradiționalul 401 (k) este același mod pe care îl alegi între cele două IRA-uri. Există calculatoare online care vă ajută să vă călăuziți în această alegere. Google "Roth sau un calculator tradițional 401 (k)" și veți găsi mai multe versiuni.

Dar nu e suficient să te bazezi pe un calculator. Dacă vă aflați acum într-un nivel scăzut de impozitare și credeți că veți fi într-o poziție mai înaltă atunci când vă retrageți, alegeți Roth. Dacă sunteți mai devreme în cariera dvs., ratele dobânzilor sunt susceptibile de a urca în timpul vieții dvs. - alegeți Roth.

Desigur, niciun site web, articol sau calculator nu poate explica situația dvs. financiară individuală. Întrebați un expert dacă nu sunteți sigur.

Poți să ai atât?

Da, puteți contribui atât la tradițional cât și la Roth 401 (k). Veți fi supus unei limite de contribuție anuală de $ 17, 500 (23, 000 USD dacă aveți 50 ani sau mai mult). Puteți aloca suma totală în orice fel doriți între cele două conturi.

Unii consilieri financiari sfătuiesc clienții să-și împartă contribuțiile în mod egal între un Roth și tradiționalul 401 (k), astfel încât nu trebuie să prezică situația lor fiscală viitoare. Aceasta este o formă de hedging.

Puteți să aveți ambele, oricum

Dacă alegeți un Roth 401 (k), sunteți în continuare eligibil pentru a primi fonduri potrivite de la angajator. Cu toate acestea, aceste fonduri pot merge doar într-un tradițional 401 (k).

Nu sunt restricții de venit pentru Roth 401 (k)

Dacă ești singur și câștigi 127, 000 sau mai mult - sau căsătorit și câștigi 188, 000 sau mai mult împreună - nu poți contribui la un Roth IRA. Aceste reguli nu se aplică unui Roth 401 (k).

Când poți schimba?

Angajatorii care oferă Roth 401 (k) trebuie să vă ofere posibilitatea de a trece cel puțin o dată pe an și trebuie să vă informeze despre aceste perioade. Odată ce treceți la un Roth 401 (k) aveți până la 15 octombrie al anului următor să reveniți la tradiționalul 401 (k) dacă doriți.Odată ce perioada de timp a expirat, este posibil să nu comutați.

Linia de fund

Un Roth 401 (k) are sens pentru angajații devreme în carieră sau cei care cred că vor fi într-un grad mai ridicat de impozitare mai târziu în viață (vezi Strategii pentru Roth 401 (k) ) . Ca orice altceva care implică impozite, regulile sunt uneori greu de înțeles și extrem de individualizate. Consultați un consilier financiar de încredere înainte de a face o schimbare. Orice lucru care implică fonduri de pensii ar trebui să implice un profesionist, cu excepția cazului în care nivelul dvs. de cunoștințe financiare este ridicat.