Poate că te apropii de pensie sau ai schimbat locul de muncă. Dacă aveți 401 (k), vă confruntați cu o decizie importantă: o păstrați acolo unde este sau o rotiți într-un cont individual de pensii (IRA)? (Puteți, de asemenea, să-l rolați într-un 401 (k) oferit de către următorul dvs. angajator, mai mult pe care, mai jos.) Există argumente pro și contra pentru fiecare decizie, dar aici sunt cinci motive pentru care poate doriți să vă rostogoliți 401 într-un IRA.

1. Mai puține reguli confuze

Problema cu 401 (k) s este că acestea nu au standardizare. Aceasta înseamnă că dvs. 401 (k) ar putea funcționa într-un mod care este complet diferit de cel al vecinului dvs., care lucrează pentru o altă companie. Chiar dacă sunteți bine instruiți în finanțe și investiți, înțelegerea dvs. 401 (k) va necesita citirea unei mulțimi de legi de imprimare fină. (Pentru a afla mai multe despre dezavantaje, vezi 6 Probleme cu planuri 401k )

IRA sunt în mare parte standardizate. În locul angajatorului dvs., care face aceste reguli, Serviciul intern de venituri (IRS) face acest lucru. Nu veți găsi mulți oameni care spun că IRS este bun în a face lucrurile simple, dar învățarea și înțelegerea regulilor unei IRA este mai ușoară decât înțelegerea unui 401 (k).

2. Mai mult control

Dacă ați făcut orice cercetare în 401 (k) s, știți că există atât 401 (k) s bun și rău. Deoarece angajatorul dvs. este însărcinat cu înființarea modelului 401 (k), o multitudine de factori se reunesc pentru a crea un plan bun - sau unul care are provocări. Acestea pot include taxele, modul de gestionare a banilor și serviciile pentru care trebuie să plătiți. Prin rularea 401 (k) într-un IRA, aveți mai mult control asupra acestor factori specifici. Și din moment ce angajatorul dvs. se potrivește doar cu contribuțiile din salariul dvs. curent, mutarea fondurilor dintr-un loc de muncă anterior nu va majora meciul angajatorului.

"Cu un număr de 401 (k), sunteți supus la alegerea angajatorului dvs. de custode. Cu toate acestea, prin rularea dvs. 401 (k) într-o IRA, aveți posibilitatea de a alege orice custode care se potrivește cu obiectivele dvs. de investiții ", spune Carlos Dias Jr., manager de avere la Excel Tax & Wealth Group din Lake Mary, Florida > 3. Mai multe opțiuni

Există mii de opțiuni de investiții disponibile pentru dvs. ca investitor de retail, dar dvs. 401 (k) ar putea oferi doar o duzină. Care dintre ele depinde în mare măsură de administratorul planului. Aceste opțiuni pot fi bune, sau pot exista modalități mai bune de a investi banii. Deplasarea fondurilor într-un IRA vă oferă acces la un vast catalog de opțiuni de investiții care nu sunt oferite de 401 (k). Un avantaj care merge impreuna cu acesta: "Cu toate noile optiuni, puteti mentine ratele de cheltuieli in jos pentru economii considerabile", spune David S. Hunter, CFP®, presedinte al Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, N.C.

4. Opțiuni de planificare imobiliară

La moartea dvs., există o șansă bună ca banii dvs. 401 (k) să fie lichidați și plătiți în sume forfetare beneficiarului. Dacă acesta este cazul, atunci când timpul de impozitare revine în aprilie, acea persoană va fi lovită cu o factură fiscală mare. Un IRA ar putea să permită alte opțiuni de distribuție care apar în timp sau opțiunea pentru beneficiarul dvs. de a vă transforma IRA în propriul său.

Țineți minte că planificarea proprietății în jurul valorii de 401 (k) înseamnă să cunoașteți regulile pentru acel plan. Acesta poate permite beneficiarului dvs. să ia distribuții pentru mai mulți ani, exact așa cum ar putea o IRA. Deoarece planificarea imobiliară poate fi dificilă, este o idee bună să obțineți ajutor profesional în acest sens.

5. Fonduri de pensionare într-un singur loc

Normele statistice indică faptul că americanii rămân în slujba lor pentru puțin mai puțin de cinci ani. Dacă sunteți ca majoritatea, înseamnă că ați putea avea șapte locuri de muncă pe parcursul unei cariere de 30 de ani. Și în această carieră, mulți dintre angajatorii dvs. pot oferi un număr de 401 (k). Încercarea de a gestiona sume relativ mici în conturi multiple poate fi complicată și consumatoare de timp; o opțiune mai bună ar fi să vă rostogoliți toți banii de la angajatorii din trecut într-un IRA.

Din perspectivă pur managerială, este o alegere inteligentă. De asemenea, poate avea sens din punct de vedere financiar, având în vedere faptul că opțiunile de investiții oferite prin planuri diferite ale angajatorilor 401 (k) pot fi mai limitate decât cele disponibile prin intermediul unui IRA. (Vezi

Dacă ai reîncărcat 401 (k)? pentru mai multe opțiuni.) Și pe drum, când vine timpul să facă retrageri " conturile sunt combinate ", spune Russ Blahetka, CFP®, directorul director al Vestnomics Wealth Management din Campbell, California." Este, de asemenea, mai ușor să urmăriți sarcinile beneficiarului pe un singur cont decât pe mai multe conturi. "

Linia de fund

În finanțe, ca în viață, nu există niciun răspuns corect pentru toată lumea. Ce ar putea fi motive serioase pentru colegul tău de a trece peste 401 (k) la un IRA ar putea fi exact motivele greșite pentru tine. De aceea, trebuie să vorbiți întotdeauna cu un expert - în mod special, cu un consultant financiar numai pentru taxe - atunci când luați decizii de bani care ar putea afecta pe dvs. și pe familia dvs.