În ce mai mult, angajatorii transferă mai mult din costul asistenței lor medicale angajaților. Unul dintre instrumentele care au apărut sunt planurile de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate și conturile HSA asociate acestora. HSA permite angajaților să contribuie cu bani înainte de impozitare într-un cont care poate fi utilizat pentru a acoperi cheltuielile calificate de îngrijire a sănătății neacoperite de asigurare cu retrageri fără taxe.

Multe dintre ele se referă la HSA ca piatra a patra a pachetului de finanțare pentru pensionare, care include asigurări sociale, pensii și economii de pensii prin intermediul planurilor de 401 (k), IRA și alte vehicule. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfaturi privind amânarea beneficiilor de securitate socială .

Potrivit unui studiu realizat de Institutul de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați (EBRI), aproximativ 15% din conturile HSA sunt finanțate la nivelurile maxime permise (în prezent 3, 350 de euro anual pentru persoane fizice și 6 650 dolari pentru familii) . Aceasta se compară în mod favorabil cu nivelul de aproximativ 12% din conturile de 401 (k) chestionate care primesc amânările salariale maxime ale angajaților.

Oportunitatea de planificare a HSA

Plătirea directă (în comparație cu accesarea contului HSA) pentru cheltuieli medicale de buzunar în timp ce lucrați permite acestor fonduri HSA să acumuleze fonduri pentru acoperirea costului asistenței medicale la pensionare, obstacol în calea realizării unei pensionări reușite din punct de vedere financiar. (Pentru mai multe informații, consultați:

Planificarea costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare .

O parte din problema subutilizării este probabil că mulți angajați nu sunt conștienți de tipurile de cheltuieli medicale și conexe pe care le pot utiliza banii HSA. Aceste fonduri ar putea fi utilizate pentru plata primelor pentru suplimentele Medicare, asigurarea de îngrijire pe termen lung sau alte opțiuni de asigurări de sănătate. În plus, cheltuielile medicale pentru articole precum dentare, viziune, aparate auditive și baterii, precum și cheltuieli pentru terapie pot fi acoperite prin retrageri fără taxe din aceste conturi. (Pentru mai multe informații, consultați:

Ajutați clienții să aleagă Asigurarea de îngrijire pe termen lung )

Cealaltă facilitate frumoasă este că, spre deosebire de conturile flexibile de cheltuieli (FSA), HSA nu are o funcție "utilizează-o sau pierde-o". Cu FSA, beneficiul, în general, nu poate fi reportat în anul următor, eventualele contribuții la planul care nu sunt utilizate sunt în general pierdute. (Pentru mai multe informații, consultați:

Comparând economiile de sănătate și conturile flexibile de cheltuieli .) Ce preveni contribuțiile mai mari?

În unele cazuri, fluxul de numerar al angajatului este un impediment pentru a contribui sau a crește contribuția la o HSA. Ni sa spus că trebuie să salvăm cât de mult putem pentru pensie și că asigurarea că vom contribui suficient la 401 (k) pentru a primi întregul meci de angajator (dacă este oferit) trebuie să fie prioritare. La un moment dat, mulți angajați sunt legați de bani și nu au banii în plus pentru a-și ridica contribuțiile HSA.(Mai mult, vezi:

3 motive pentru utilizarea unui plan de pensionare sponsorizat de angajatori ). Un alt factor ar putea fi lipsa de conștientizare a modului în care funcționează HSA și potențialul său de utilizare ca vehicul de economii la pensie.

Creșterea gradului de conștientizare a educației

Îmbunătățește angajatorii pentru a-și educa angajații despre utilizarea și meritele conturilor HSA în general și despre utilizarea lor ca vehicule de economii la pensie.

Tendința este de a transfera mai mult sarcina de a plăti pentru asigurarea de sănătate și costurile medicale pe angajați. HSA și planurile de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate sunt instrumente. Costurile extra-de buzunar ajută la menținerea primelor mai rezonabile pentru angajați, iar HSA poate fi folosită ca un vehicul suplimentar de economii la pensie sau pentru acoperirea costurilor de buzunar, cum ar fi deductibilitatea anuală. ()

Într-o epocă în care planurile medicale pentru pensionari, prin angajatori, dispar din peisaj, utilizarea conturilor HSA pentru a ajuta salariații să salveze pentru costurile de îngrijire a sănătății la pensie ar trebui încurajate. Contribuțiile angajatorilor Studiul EBRI a arătat, de asemenea, că contribuțiile angajatorilor nu au fost corelate cu contribuțiile angajaților mai mari. Cu toate acestea, cred că majoritatea angajaților ar considera acest lucru un beneficiu pozitiv al angajaților, deoarece acesta este, în esență, bani gratis. Aceste contribuții, desigur, nu sunt deductibile pentru angajat.

Planificarea financiară

Consultanții financiari ar trebui să încorporeze utilizarea conturilor HSA pentru clienții lor care au acces la acestea, pot să le finanțeze și pentru care deducerea fiscală suplimentară și economiile de pensii ar avea sens.

Multe conturi HSA, atât prin planuri sponsorizate de angajator, cât și prin planuri private oferă opțiuni de investiții dincolo de doar o piață monetară sau un cont purtător de dobândă. Mai ales dacă clientul nu va atinge acești bani timp de mai mulți ani, aceasta este o altă ocazie pentru un consilier financiar de a oferi consultanță de investiții clienților săi. (Pentru lecturi corelate, consultați:

Consultanți financiari numai pentru taxe: Ce trebuie să știți

.)

Pentru clienții care pot să acopere anual din buzunar cheltuielile medicale din resurse proprii și care pot HSA cresc de-a lungul timpului, investind acești bani în opțiuni de investiții dincolo de fondurile de pe piața monetară, ceea ce va permite o creștere până când nu va fi necesar. ( ) Acești clienți vor putea să își reducă veniturile impozabile prin contribuții și, așa cum sa menționat, pot acumula bani pentru a-și petrece cheltuielile cu privire la cheltuielile legate de asistența medicală pe drum.

Linia de jos Conturile de asigurare de sănătate deductibile mari, împreună cu eligibilitatea de a contribui la o HSA, devin din ce în ce mai accesibile angajaților, deoarece angajatorii lor încearcă să domnească în costurile lor de asistență medicală și să transfere mai multă responsabilitate către angajați. HSA reprezintă un al patrulea picior pe scaunul de planificare a pensiilor, împreună cu asigurările sociale, pensiile și alte economii de pensii pentru angajații care își pot permite să contribuie și care înțeleg potențialul pe care HSA îl reprezintă ca mijloc de a le ajuta să acopere cheltuielile de asistență medicală la pensionare.Aceasta îi obligă pe angajatori să se asigure că angajații lor înțeleg pe deplin potențialul și beneficiile utilizării HSA pentru a acumula bani pentru a acoperi cheltuielile medicale viitoare. Aceste conturi, atât legate de angajatorul unui client, cât și pentru planuri în afara locului de muncă, reprezintă un excelent instrument de planificare financiară pentru consilierii financiari pentru a-și ajuta clienții să salveze și planifică pensionarea. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Cinci modificări ale legislației fiscale în 2015 trebuie să știți