Dacă sunteți pe piața asigurărilor de viață, ați fi fost ispitiți de anunțurile care susțin că "pentru doar câțiva dolari pe zi, vă puteți proteja familia cu 1 milion de dolari în asigurări de viață !“ Suna ca o mare afacere, nu-i asa? Aceste anunțuri se referă de obicei la asigurarea de viață pe termen. După cum sugerează și numele, asigurarea de viață pe termen oferă protecție pentru o perioadă limitată de timp - sau un anumit "termen" de ani, cum ar fi 10, 20 sau chiar 30 de ani.

Este destul de simplu; dacă veți muri în timp ce politica dvs. este activă, familia dvs. va primi un beneficiu de deces, dar multe tipuri de asigurări pe termen și opțiuni pot fi confuze. Este probabil ca asigurarea de viață pe termen să fie plătită pentru tine? Începeți prin a vă pune următoarele cinci întrebări.

1. Ce încerc să realizez?
Înainte de a cumpăra orice fel de asigurare de viață, gândește-te de ce o cumperi. Îți protejezi familia în caz de deces timpuriu? Ați luat o datorie suplimentară care vă cere să furnizați acoperire? Vrei să lași o moștenire la o caritate?

Înțelegeți că, în majoritatea cazurilor, polițele de asigurare pe termen nu plătesc o creanță - majoritatea persoanelor care cumpără asigurare pe termen "supraviețuiesc" termenului politicii lor. Ca urmare, dacă cumpărăți asigurare pentru a proteja obligațiile financiare pe care le-ați putea avea de foarte mult timp - posibil pentru restul vieții dvs. - luați în considerare explorarea unui alt tip de politică, numită asigurare permanentă.

Dacă sunteți într-o criză de numerar și aveți obligații imediate față de familia dvs., partenerii de afaceri sau creditorii, asigurarea pe termen vă poate oferi o soluție rapidă, simplă și pe termen scurt. (Pentru mai multe informații, citiți Achiziționați Asigurări de Viață: Termen Vs. Permanent .)

2. Ce este disponibil?
Majoritatea persoanelor vor avea acces la cel puțin unul dintre cele două tipuri de polițe de asigurare pe termen: grup sau persoană fizică.

• Grupul - Majoritatea companiilor oferă angajaților lor o formă de asigurare de viață pe termen lung ca beneficiu al angajaților. Aceasta se numește asigurare pe termen de grup, deoarece beneficiați de protecție ca parte a unui grup mai mare. De obicei, este dedus direct din salariul dvs. și singura cerință pentru acoperire este să completați un scurt chestionar cu detalii despre istoricul dumneavoastră de sănătate. Iată câteva dintre avantajele asigurării de grup:
  • Este ușor - De obicei, vă puteți înscrie pentru o politică atunci când vă ocupați de un nou loc de muncă și vă înscrieți în programul de beneficii al companiei dvs. De asemenea, puteți avea ocazia să vă înscrieți în perioada de înscriere anuală la compania dvs.; atunci când vă puteți înscrie pentru alte beneficii, cum ar fi planul de pensionare medical, dentar sau angajat. (Pentru a afla mai multe despre aceste planuri de angajatori, vezi Sunteți un participant activ? și Întrebări frecvente despre planurile de pensii )
  • necesită un examen fizic.O declarație de sănătate bună, împreună cu o istorie medicală, este de obicei tot ceea ce este necesar pentru a asigura acoperirea. (Pentru a citi mai multe, vedeți Datoria clară a datoriilor medicale și Conturile de economisire a sănătății ) Plățile automate
  • - Prin deducerea salariilor, lovitură financiară a plăților în fiecare lună. Individual
• - După cum sugerează și numele, o politică individuală este una în care aplicați pentru acoperire pe cont propriu. Dvs. - sau de obicei un membru al familiei - va deține politica actuală. Pentru a obține o politică individuală, probabil că va trebui să urmați un examen medical, să oferiți o istorie medicală detaliată și să acordați permisiunea societății de asigurare să vă examineze dosarele medicale și să efectueze o verificare generală a tuturor infracțiunilor de conducere și activități criminale. Acest lucru ar putea părea puțin invaziv, dar există unele beneficii mari pentru a deține o poliță individuală de asigurare de viață. Este portabil
  • - Dacă luați un nou loc de muncă la o altă companie, nu trebuie să vă faceți griji că vă veți pierde protecția de viață. Primele de nivel
  • - În general, politicile individuale pot fi structurate astfel încât să aibă prime pe niveluri pe durata politicii; de obicei, aceasta este o perioadă de 10, 20 sau 30 de ani. Flexibilitate
  • - Dacă doriți să actualizați sau să transformați politica privind termenii într-o politică permanentă, este posibil să aveți mai multe opțiuni disponibile cu o politică individuală decât ați face cu un plan de grup. 3. Și dacă nu mor?

În mod ironic, unii oameni care cumpără asigurări de viață pe termen se supără atunci când află că, dacă nu mor, ei nu primesc nimic înapoi.
Dacă aceasta este o preocupare pentru dvs., este important să obțineți o înțelegere a ceea ce se va întâmpla cu politica dvs. în timp ce vă apropiați de sfârșitul termenului.

Majorarea primelor

• - Politicile pe termen lung oferă primele de nivel de mai mulți ani (de exemplu, 10, 20 și chiar 30 de ani). Pe măsură ce vă apropiați de sfârșitul acestui termen, este posibil să aveți opțiunea de a vă menține politica. Dacă o faci, te poți aștepta la un salt sărac în premieră. Poate aveți nevoie de o politică nouă
• - Dacă sunteți în continuare sănătoși în acest moment în viața dvs. și doriți să păstrați acoperirea, ar fi mai bine să aplicați pentru o nouă politică. Drop in acoperire
• - Poate ca v-ati dorit doar ca politica dvs. sa va acopere atata timp cat ati avut un credit ipotecar sau pana cand a fost platit educatia pentru copiii dumneavoastra. Dacă acesta este cazul și nu aveți alte obligații de protejat, este posibil să doriți să lăsați ca acoperirea să expire. Actualizați politica
• - Politicile pe termen lung vin cu un "privilegiu de conversie". Acest lucru vă permite să tranzacționați în mod esențial politica veche a termenului pentru o nouă politică permanentă. 4. Cum pot actualiza această politică?

După cum am menționat mai sus, politicile pe termen lung vă permit să transformați dintr-o politică de termen într-una permanentă. Aceasta este o caracteristică excelentă care oferă flexibilitate în viitor, dar pentru că unele politici au limitări, trebuie să vă familiarizați cu regulile de conversie ale oricărei politici pe care o considerați.
Când pot să convertesc?
Privilegiul de conversie ar putea avea o limitare de timp, de exemplu, la vârsta de 70 de ani.Unele politici permit conversia pe întreaga perioadă a politicii.
Ce pot converti?

Politicile cele mai generoase pe termen vă permit să vă convertiți la orice tip de politică permanentă disponibilă, cum ar fi viața întreagă, viața universală sau viața universală variabilă. Unele politici pe termen vă pot obliga să vă convertiți în mod specific la un singur tip, iar unele companii pot să nu ofere toate tipurile, ceea ce vă poate limita opțiunile pe drum. (Continuați să citiți acest lucru în
Variabilă variabilă Universal Life Insurance și Care este diferența între asigurarea de viață pe termen și universală? ) 5. De unde cumpăr o politică?

Probabil că veți lovi mai întâi principalele motoare de căutare pe internet când căutați informații despre cumpărarea unei politici. Un număr de distribuitori online vă pot oferi o poliță de asigurare pe termen. Acești distribuitori se concentrează, de obicei, pe găsirea celei mai mici politici de cost, având în vedere informațiile personale pe care le furnizați.
Pentru o experiență mai personalizată, vă recomandăm să găsiți un profesionist. Un agent de asigurări vă va ajuta să înțelegeți toate variațiile diferite ale asigurării - atât pe termen lung, cât și permanent - și ar trebui să puteți răspunde la orice întrebări pe care le puteți avea. Puteți găsi una vizitând oricare dintre site-urile importante ale companiei sau pieptandu-vă prin intermediul cărților dvs. de telefon locale, dar probabil că cea mai bună modalitate de a găsi un reprezentant este să întrebați o trimitere de la un prieten sau un asociat de afaceri.

În cele din urmă, pentru acoperirea de grup, puteți consulta angajatorul. Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, puteți avea acces la un plan de grup printr-o asociație profesională sau puteți chiar să puteți pune în aplicare un plan de grup pentru dvs. și angajații dvs.

Drepturile de milioane de dolari

După ce ați trecut prin aceste cinci întrebări, veți putea să decideți dacă anunțul de acoperire cu un milion de dolari este într-adevăr ceea ce trebuie să oferiți dvs. și familiei dvs. Dacă nu, nu vă fie teamă să o treceți - sunt sute de politici care vă așteaptă să vă ofere liniștea pe care o căutați.