Îți bazați planurile de pensionare pe mituri care vă fac să vă fie frică să economisiți prea mult și să vă ducă să credeți că nu veți avea nevoie de atâția bani oricum? În acest caz, ați putea fi lipsiți de oportunități de a începe să renunțați la bani devreme când obțineți cel mai mare beneficiu din partea dobânzilor compuse și a creșterii fără taxe.

Deși planurile de economisire a impozitelor fac obstacole în calea retragerii fondurilor de pensii, puteți obține majoritatea banilor în caz de urgență. În plus, aveți mai multe opțiuni pentru economiile amânate din impozite decât credeți - și probabil că veți avea nevoie de mai mulți bani decât vă dați seama. Faceți-vă timp pentru a separa faptele de ficțiune; merită să înțelegem adevărul din spatele acestor cinci mituri.

AD:

1. Contribuțiile la planul de pensionare sunt blocate până când vă retrageți.

Aceasta pur și simplu nu este cazul, deși va trebui să plătiți impozite și / sau penalități pentru retragerile de la IRA. Contribuțiile angajatorilor la planurile de pensii sunt mai dificil de accesat; cu toate acestea, puteți împrumuta un plan de 401 (k) sau un beneficiu definit, deși va trebui să îi plătiți înainte de a vă părăsi compania. În unele cazuri, vă puteți califica chiar și pentru un împrumut cu dificultăți, dar fiți pregătit să plătiți impozite și penalități dacă faceți acest lucru.

"Ar trebui să vedeți pedeapsa de acces timpuriu de 10% ca un memento pozitiv pentru a nu vă atingeți de acești bani. Amintiți-vă, este posibil ca atunci când ajungeți la cea de-a 60-a aniversare, un sfert de secol de a trăi ", spune Lex Zaharoff, CFA, senior consultant avere, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Connecticut.

în cazul în care banii de pensionare este într-un IRA Roth, cu toate acestea, contribuțiile pot fi retrase în orice fără taxe sau penalități (vezi Cum să utilizați Roth IRA ca fond de urgență ).

2. Dacă contribuiți la un plan de pensionare la locul de muncă, nu puteți contribui niciodată la un IRA tradițional.

Acest mit este într-adevăr o neînțelegere a normelor privind limita veniturilor care reglementează deducerile fiscale pentru contribuțiile tradiționale ale IRA. Potrivit IRS, dacă aveți 401 (k) la locul de muncă, deducerea fiscală pentru contribuțiile tradiționale ale IRA poate fi limitată (nu interzisă) în funcție de venitul dvs. În 2017, de exemplu, dacă sunteți căsătorit și depunerea taxele în comun și dvs. modificat venitul brut ajustat (AGI) este de 000 $ 99, sau mai puțin, s-ar putea solicita o deducere completă (până la limita contribuției) din contribuțiile IRA.

3. Trebuie să vă răsturnați fondurile de pensii într-un IRA atunci când părăsiți o companie.

Spre deosebire de convingerile populare, toate planurile de pensionare nu trebuie să fie și nu trebuie să fie transferate într-un IRA. În anumite situații, puteți retrage fondurile sau le puteți transfera în alt cont. De exemplu, dacă aveți 55 de ani sau mai mult și lăsați o companie să se pensioneze, puteți să retrageți fără pedeapsă bani din planul de pensionare al angajatorului de 401 (k).Dacă, totuși, aveți un IRA, retragerile fără penalități nu sunt disponibile până când nu sunteți 59½. Cu toate acestea, în ambele cazuri, dacă luați acești bani și nu îl transferați într-un plan IRA sau al unei alte companii de impozitare amânată, va trebui să plătiți impozitul pe venit.

Dacă aveți mai puțin de 55 de ani, este posibil să transferați fonduri de la 401 (k) companiei dvs. anterioare la 401 (k) unui nou angajator fără penalități. Deoarece acest lucru variază în funcție de plan, contactați administratorul planului pentru detalii despre un transfer fără taxe. În general, vă puteți lăsa banii în 401 (k) angajatorului anterior. Topul motivelor pentru a nu trece peste 401 (k) la un IRA explică detaliile.

De asemenea, este important să rețineți că, dacă aveți un pachet de acțiuni în planul de pensionare, puteți beneficia de un tratament fiscal preferențial prin transferarea stocului companiei într-un cont de brokeraj, în loc să îl transformați într-un IRA. Iată cum funcționează: retrageți acțiunile companiei din contul dvs. și transferați-le într-un cont de brokeraj impozabil, evitând impozitul pe venit din aprecierea netă nerealizată (NUA) a acțiunilor.

4. Nu trebuie să retrageți principalul din conturile dvs. de pensionare.

"Nu atingeți economiile dvs. de pensionare" este un sfat bun pentru membrii forței de muncă care economisesc cu sârguință pentru viitor. Dar, după cum sa menționat mai sus, dacă vă aflați într-o criză financiară serioasă, puteți încălca această regulă. Nu este nici un motiv să nu păstrați banii maximi admisibili pe care îi puteți salva. Odată ce te-ai retras, bineînțeles, ai atins durata de viață pe care ai economisit-o.

Consilierii financiari citează bine-cunoscutul Regula de patru procente potrivit căruia, pe baza unui portofoliu conservator, pensionarii ar trebui să retragă nu mai mult de aproximativ 4% din economiile lor de pensii pe an pentru ca banii lor să dureze aproximativ 30 de ani. În timp ce această teorie a fost contestată - unii experți consideră că 3% este mai sigură în situația economică actuală - nu înseamnă că pensionarii ar trebui să retragă doar dobânda sau veniturile din investiții pe care le-au câștigat economiile. Cheia este de a urmări cheltuielile dvs., și să permită spațiu suplimentar pentru urgențe medicale (sau alte), pe o durată de viață extinsă.

"Cele mai bune practici în ceea ce privește pensionarea au evoluat de la" doar interesul "care investesc în investiția" totală ". Un portofoliu diversificat de acțiuni, obligațiuni și instrumente ale pieței monetare oferă atât dobânda, cât și potențialul de creștere pe termen lung din investițiile în acțiuni. doar cheltuiți "interesul" în fiecare an, retrageți o anumită parte prestabilită (adesea 4 sau 5%), uneori care ar putea depăși randamentele anuale, dar, în timp, creșterea întregului portofoliu ar trebui să depășească retragerile anuale. , portofoliul poate continua să crească în valoare, iar retragerile anuale se pot face pe parcursul a peste zeci de ani, ceea ce ar trebui să protejeze puterea de cumpărare a portofoliului dvs. și să mențină un ritm mai accelerat împotriva inflației monetare ", spune Dan Danford, CFP®, , Mo.

5. Veți cheltui mai puțini bani atunci când vă retrageți.

De mulți ani, planificatorii financiari au sfătuit clienții să se aștepte să cheltuiască aproximativ 85% din venitul lor anual de lucru în fiecare an de pensionare.Cu toate acestea, costurile reale de pensionare pot fi mai mari, în funcție de costurile dvs. de sănătate, de hobby-uri și de durata de viață.

Costurile de îngrijire a sănătății pentru un cuplu mediu care se pensionează la vârsta de 65 de ani în 2017 se estimează a fi 404 dolari, 253 în timpul pensionării, potrivit unui raport al HealthView Services. "Oamenii de multe ori nu dispun de suficienți bani în bugetul pentru cheltuieli medicale. Nu înseamnă întotdeauna ceva terminală sau îngrozitor - să iei cheltuieli dentare! " spune că Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, director executiv, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD

Dacă plănuiți să călătoriți în primii ani de pensionare, cheltuielile de vacanță și de călătorie ar putea fi de mai multe ori mai mari decât acestea au fost în timpul dumneavoastră de lucru. Deci, nu fi prea optimist atunci când decideți cât de mult trebuie să aveți în bancă înainte de a vă opri de lucru și de a începe să dormiți cu întârziere - sau prea optimist cu privire la impozitele dumneavoastră: "Cred că cel mai mare mit pe care l-am auzit este că veți fi într- ", spune Allan Katz, proprietar și fondator al Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" între pensii, securitate socială, venituri din investiții și venituri din contul de pensionare, ceea ce nu este întotdeauna cazul. "

Linia de fund

Nu cădeți pentru mituri de pensionare. Planificați-vă viitorul, făcând propriile dvs. cercetări utilizând site-uri de guvern, educație și finanțe reputate, alături de literatură și consilieri financiari de încredere. Nu vă fie teamă să economisiți la fel de mult cât puteți gestiona fără taxe, știind că fondurile dvs. de pensii nu sunt neapărat blocate până la pensionare.