Dacă intenționați să deschideți un nou IRA sau Roth IRA sau alt cont de pensionare, faceți un pas semnificativ spre economisire pentru o pensie sigură din punct de vedere financiar. Dar, ca și în cazul oricărei inițiative de investiții pe termen lung, există câteva întrebări critice pe care trebuie să le întrebați înainte de a deschide un nou cont de pensionare. Obținerea răspunsurilor la aceste întrebări vă poate ajuta să economisiți bani, să evitați capcane fiscale potențiale și să vă asigurați că investițiile subiacente pe care le alegeți sunt cele potrivite pentru dvs.

1. Cât de mult costă deschiderea și menținerea acestui cont?

Unele costuri sunt asociate cu deschiderea și întreținerea unui cont de pensionare. Acestea pot include o compensație a consilierului financiar, dacă utilizați unul; taxele administrative percepute de custode, cum ar fi banca, compania fondului de investiții sau firma de brokeraj cu care plasați contul; și costul oricăror investiții subiacente, cum ar fi costurile de tranzacționare sau raportul de cheltuieli al unui fond mutual.

În timp ce un sfat bun consilier financiar poate fi foarte util, trebuie să înțelegeți cât și cât este plătit un consilier pentru acest sfat. (Consultați Plătiți-vă consultantul pentru investiții - taxe sau comisioane? pentru mai multe.) Consultanții financiari sunt de obicei plătiți printr-o taxă de înfășurare, o taxă anualizată pe baza activelor totale pe care le-ați investit cu respectivul consultant și / sau comisioanele în curs. Taxele de custodie variază în funcție de firmă, dar sunt de obicei nominale, cum ar fi sub 100 USD pe an; cu toate acestea, acestea pot fi mai mari pentru conturile cu sold mai mic.

"Investitorii ar trebui să ceară unui consultant financiar ce licențe să dețină", ​​spune Kirk Chisholm, managerul de avere al grupului inovativ consultativ din Lexington, Massachusetts. "Au o licență seria 65? Au o licență seria 3, 6 sau 7? Au o licență de asigurare? Dacă ei dețin altceva decât seria 65, pot fi compensați prin comisioane sau prin alte metode pe care clientul nu le pot vedea direct. Consilierii autorizați din seria 65 pot primi compensații numai direct de la client. Acesta este cel mai transparent aranjament. "

Asigurați-vă că înțelegeți taxele asociate investițiilor subiacente pe care le alegeți. Dacă investiți în acțiuni și obligațiuni individuale, plătiți o comisie atunci când cumpărați și vindeți; cât de mult depinde dacă folosiți un broker de servicii complete sau un broker de reduceri, precum și valoarea comerțului. Dacă investiți în fonduri mutuale, țineți cont de raportul de cheltuieli al unui fond - taxa anuală, pe baza activelor, toți administratorii de investiții percep investitorii fondului lor reciproc. Cheltuielile de cheltuieli pentru fondurile gestionate activ variază foarte mult în rândul familiilor fondurilor și reprezintă o funcție a clasei și stilului fondului individual. Fondurile de stoc, de exemplu, sunt mai scumpe decât fondurile de obligațiuni, iar un fond de acțiuni pe piețele emergente costă în mod obișnuit mai mult decât un fond de acțiuni pe piața internă.Strategiile pasive, cum ar fi fondurile index, sunt cele mai puțin costisitoare opțiuni.

Rețineți că noua regulă fiduciară, care ar putea intra sau nu în vigoare, ar fi interzis consultanților care gestionează conturile de pensionare să aleagă produse de investiții pentru acele conturi care le furnizează comisioane de grăsime care nu sunt în interesul clientului. Vedeți

Revizuirea comenzilor Trump a lui Dodd-Frank, abrogarea regulii fiduciare pentru o actualizare a acestei situații. Chiar dacă regula este abrogată, puteți să adresați întrebări detaliate pentru a vă asigura că consilierul pe care îl alegeți este, de fapt, un fiduciar și respectă acest standard. Pentru mai multe informații, consultați Aviz: Libertatea de a fi purtat . "Fondurile indexului au, de departe, unele dintre cele mai mici rapoarte de cheltuieli din industrie. Acest lucru se datorează faptului că fondurile indexate nu cheltuiesc prea mulți bani unei armate de personal care încearcă să depășească performanța pieței ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul "Fondurile indexului: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi. „

2. Ce investiții sunt potrivite pentru contul meu de pensionare?

Asigurați-vă că înțelegeți pe deplin investițiile subiacente în contul dvs. de pensii. Sunt acțiuni / obligațiuni individuale sau fonduri mutuale? Reprezintă o poziție de investiții conservatoare sau agresivă? Luate împreună, reflectă un portofoliu suficient de diversificat?

De asemenea, din moment ce un cont de pensionare este deja avantajat de impozitare, nu este necesar să îl umpleți cu investiții avantajate din impozite, cum ar fi obligațiunile municipale. Salvați aceste investiții pentru contul dvs. de investiții obișnuit, cel pe care datorați câștigurile de capital atunci când faceți bani. Cunoașteți răspunsurile la aceste întrebări chiar dacă lucrați cu un consultant financiar.

3. Pot retrage bani din acest cont în timp ce lucrez încă?

Atunci când este vorba de retragerea banilor dintr-un cont de pensionare, trebuie să înțelegeți regulile IRS și toate comisioanele pe care ar trebui să le plătiți pentru a vă părăsi investițiile subiacente. Regulile diferă în funcție de tipul de IRA pe care îl aveți.

IRA tradițională.

Regulile IRS vă permit să retrageți bani în orice moment de la IRA dvs. obișnuit; captura este că trebuie să plătiți impozite pe banii retrași, deoarece ați folosit dolari înainte de impozitare pentru a finanța contul. Suma pe care o scoateți se adaugă la venitul dvs. obișnuit pentru anul în care faceți retragerea. Mai mult decât atât, sunteți sub vârsta de 59 de ani, retragerea dvs. poate fi supusă unei pedepse fiscale de 10% dacă nu îndepliniți anumite excepții limitate. (Aflați ce se află aici: 9 Descărcări IRA fără penalizare.)

Roth IRA.

Poți retrage doar banii pe care i-ai adus în contul tău (nu orice venit pe care l-au câștigat) de la Roth IRA. Pentru detalii, consultați Cum să utilizați Roth IRA ca fond de urgență . Atâta timp cât nu retrageți câștigurile (numai contribuțiile), nu veți fi supus unei penalități de impozitare de 10%. 4. Trebuie să-mi retrag toate banii din IRA după ce mă pensionez?

Începând cu vârsta de 70 de ani, trebuie să începi să primești distribuțiile minime necesare (RMD) din contul tău IRA obișnuit; acest lucru nu este necesar pentru IRA Roth.Suma anuală a RMD este "calculată prin luarea soldului final din anul precedent și împărțirea acestuia în tabelul cu speranța de viață furnizat de IRS", spune Amy Irvine, CFP®, principalul, Irvine Wealth Planning Strategies în Corning, NY " Aceasta este o foaie de lucru excelentă ", adaugă ea.

Neefectuarea distribuțiilor minime necesare poate conduce la sancțiuni financiare semnificative. Puteți oricând să retrageți mai mult decât suma minimă necesară în orice moment.

5. Cât de mult pot contribui în fiecare an la un cont IRA?

Toate conturile de pensii au plafoane anuale de contribuție care sunt ajustate periodic în sus pentru costul vieții. În 2017, limita de contribuție pentru un IRA obișnuit este de 5, 500 USD dacă aveți sub 50 de ani și 6, 500 de euro dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult. Roth IRA funcționează puțin diferit; capacitatea dvs. de a vă aduce contribuția maximă se bazează pe statutul dvs. de înregistrare fiscală și pe venitul brut modificat modificat (MAGI). Pe măsură ce crește MAGI-ul dvs., contribuția dvs. poate fi redusă și în cele din urmă eliminată. Click aici pentru detalii.

Linia de fund

Asigurați-vă că sunteți mulțumit de răspunsurile pe care le-ați adunat la aceste întrebări pe măsură ce vă deplasați mai departe cu conturile dvs. de pensionare. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți bani, să evitați eventualele probleme fiscale și să vă asigurați că investițiile pe care le alegeți sunt cele potrivite pentru dvs.