Vorbiți cu orice planificator financiar, cu un consultant de investiții sau cu un prieten financiar, iar subiectul Roth IRA este probabil să vină. Oamenii sunt îndrăgostiți de Roth chiar acum pentru că - deși nu beneficiați de o deducere fiscală pentru contribuțiile dvs. (contribuie la câștigurile post-fiscale) - beneficiați de multe beneficii atunci când vă pensionați și nu mergi la persoane cu un IRA tradițional .

Pentru începători, veți putea să vă scoateți contribuțiile și veniturile fără taxe. Pentru al doilea, a se vedea punctul 5 de mai jos.

Desigur, un Roth IRA nu este alegerea potrivită pentru toată lumea (vezi Roth vs. IRA tradițional: Care este bine pentru tine? ). De fapt, unii nu se califică (a se vedea punctul 3 de mai jos). Dar merită să cunoașteți aspectele legate de faptul dacă acest vehicul foarte atractiv pentru pensionare are sens pentru dvs.

5 Roth Secretele IRA

1. Puteți să retrageți bani ori de câte ori doriți

Dar asta nu vă spune toată lumea. Nu poți să atingi banii până nu vei lua 59, nu-i așa? Nu puteți atinge câștigurile dvs. , dar puteți să vă retrageți contribuțiile ori de câte ori doriți. Au fost banii dvs. pentru a începe cu și ați plătit impozite pe ea deja retrage astfel, dacă aveți nevoie. Vedeți Cum să utilizați Roth IRA ca fond de urgență .

"Majoritatea oamenilor nu sunt conștienți de acest lucru. Am avut CPA marchează aceste retrageri ca evenimente impozabile pe declarațiile fiscale ale clienților, când de fapt sunt complet scutite de taxe, deoarece contribuțiile au fost făcute cu taxa de dolar ", spune John Daly, CFP®, presedinte, Daly Investment Management, LLC, Muntele Prospect, Ill.

Doar pentru ca nu poate inseamna ca ar trebui. Dacă scoateți contribuțiile, câștigurile dvs. vor scădea drastic.

2. Puteți să vă retrageți câștigurile fără penalități în anumite circumstanțe

Contribuțiile dvs. sunt ale dvs. de a vă lua în orice moment, dar nu trebuie neapărat să plătiți nici o penalizare pentru câștigurile dvs. Dacă cumpărați o casă pentru prima dată, puteți să vă retrageți până la 10 000 $. Dacă este vorba de cheltuieli educaționale calificate, deveniți invalizi sau folosiți banii pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate, aceștia sunt, de asemenea, eligibili în temeiul acestei dispoziții .

Atâta timp cât ați avut IRA mai mult de cinci ani, aceste retrageri sunt considerate "distribuții calificate" și nu sunt supuse impozitelor sau penalităților. Ai grija. Există și alte reguli IRS care se pot aplica. Vorbiți unui profesionist în domeniul fiscal înainte de a vă retrage.

3. Un Roth IRA nu este deschis pentru toată lumea

Dacă un Roth IRA pare a fi un cont perfect de pensionare pentru dvs., nu vă faceți prea entuziasmați dacă faceți un salariu de șase cifre sau mai mult. De exemplu, dacă venitul brut modificat modificat este mai mare de 196.000 de dolari, ca și cuplu căsătorit depusă în comun în 2017, nu puteți contribui la un IRA Roth.Dacă este între 186, 000 și 196, 000 de dolari, puteți contribui la o sumă redusă. Dacă faceți mai puțin de 186.000 dolari, puteți contribui până la 5, 500 USD în 2017 sau la 6, 500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Acest calculator roaming ira va ajuta să determinați dacă sunteți eligibil.

Dacă nu sunteți căsătoriți sau aveți o altă stare de depunere, sumele sunt diferite (faceți clic aici pentru detalii). Există o cale de intrare în spate pentru a obține un Roth dacă nu se califică altfel. "Ușa din spate Roth IRA este o oportunitate de a obține un Roth cu câțiva pași suplimentari față de traseul tradițional. - IRA care nu poate fi convertită și o transformă imediat într-un Roth ", spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Grupul Excel Tax & Wealth, Lake Mary, Fla. (Vezi:

Cum pot finanța un Roth IRA dacă venitul meu este prea mare pentru a face contribuții directe? ) 4. Ai putea obține un credit fiscal pentru contribuția

IRS oferă un credit de credit, un credit fiscal pe contribuții de până la 4.000 de dolari pentru Roth IRA dacă ești căsătorit depunând împreună. Dacă tu și soțul tău faci mai puțin de 37.000 de dolari, ai putea primi un credit de 50% din contribuțiile tale în 2017. Dacă venitul tău combinat este de 37, 001 la 40, 000 de dolari, ai putea obține un credit de 20% și dacă este de $ 40, 001 la $ 62, 000, creditul scade la 10%. Persoanele cu alte stări de înregistrare ar primi mai puțin.

"Dacă sunteți mai tânăr sau așteptați să vă aflați într-o limită mai mare a impozitului la pensie, atunci folosirea Creditului Saver pentru a vă ajuta să plătiți impozitele pe contribuțiile Roth poate fi foarte avantajoasă pentru dvs.", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi".

Acest credit este disponibil și pentru un IRA tradițional și pentru o serie de planuri la locul de muncă ca un 401 (k): Aflați mai multe despre toate acestea făcând clic aici.

5. Guvernul nu vă va forța să faceți retrageri

IRA-urile tradiționale cer să începeți să vă retrageți banii, în general "până la 1 aprilie a anului următor anului în care împliniți vârsta de 70 de ani". Apoi, proprietarii de IRA tradiționale ajung să plătească impozite pe retragere. Se aplică anumite excepții, dar IRS percepe penalități rigide dacă persoana nu retrage fonduri în fiecare an în funcție de program. Roth IRA nu au o distribuție minimă necesară (RMD). Atâta timp cât proprietarul contului este în viață, nu există nicio RMD.

Dacă faci retrageri după vârsta de 59 de ani și ai avut Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, există un alt bonus: "Distribuțiile Roth IRA nu se iau în calcul pragurile de venit care pot determina impozitarea asigurărilor sociale" spune Rebecca Dawson, consilier financiar independent în Los Angeles, California, iar RMD-urile de la IRA tradiționale, pe de altă parte, sunt considerate venituri provizorii.

"De asemenea, puteți să vă controlați situația fiscală în momentul pensionării, luând niște bani din Roth și unele din celelalte planuri de pensionare pe care le plătiți impozitul pe venit, reducând astfel impozitele", spune Dan Stewart, CFA®, președinte , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

Linia de fund

Roth IRA nu este pentru toată lumea, dar în acest mediu scăzut de interes, în care se află fiecare bănuț, este un subiect de conversație pentru oameni serios despre economiile lor de pensii. Impresionați-vă prietenii și familia cu aceste cinci fapte mai puțin cunoscute. Și cel mai important, luați în considerare un Roth IRA dacă vă calificați și nu ați făcut-o deja.