CNBC a declarat 401 (k) un eșec pentru majoritatea americanilor. El a menționat faptul că aproape 40% dintre angajați au mai puțin de 10 000 de dolari de economii la pensie. Și aproape jumătate din familiile în vârstă de muncă nu au salvat absolut nimic în conturile de pensionare, potrivit unui raport din 2016 al Institutului de Politică Economică.

Dacă lipsa dvs. de economii vă pune în acele statistici, este timpul să faceți ceva în legătură cu aceasta, dacă compania dvs. oferă o valoare 401 (k). Dar, mai întâi, poate aveți nevoie de puțin mai multe cunoștințe - secretele interioare ale lui 401 (k) pe care trebuie să le faceți pentru a descoperi ceva.

Cinci 401 (k) Secretele

1. Companie mai mică, taxe mai mari

Dacă lucrați pentru o companie mică, cu mai puțini angajați, plătiți mai mult pentru planul dvs. decât angajații care lucrează pentru companiile mari. Un studiu a constatat că, în 2011, angajații companiilor cu mai mult de 1 miliard de dolari de active de pensionare investite plăteau aproximativ 0,35% din taxele de întreținere a contului. Pentru companiile cu mai puțin de 50 de milioane de dolari, comisionul a fost în medie de 0,94%. De asemenea, pot exista alte taxe asociate cu vehiculele de investiții pe care le alegeți pentru 401 (k).

2. Taxele se adaugă rapid!

Să presupunem că ați investit 25 de dolari pentru 30 de ani la o rată de 35%, la fel ca în exemplul de mai sus pentru ceea ce ați putea plăti într-o corporație mare de 401 (k). După 30 de ani, fondul ar fi în valoare de 143, 587 de dolari. 28. Presupunând o rentabilitate anuală de 6%, ați plăti $ 6, 871. 07 în comisioanele anuale de exploatare în acel moment, lăsându - vă cu 136, 716. (Nu includeți alte taxe și costuri asociate fiecărui tip de investiție, care poate fi mare.)

Acum, să luăm aceleași 25.000 de dolari la 0. 94%. După 30 de ani, ar merita aceeași sumă ca mai sus, dar ați fi plătit 16, 560. 15 taxe de funcționare anuale, lăsându-vă cu $ 127, 027. 13. (Acest lucru nu include, de asemenea, alte costuri.) < La sfârșitul timpului, taxele mai mari ar lăsa cu 9, 689, 08 mai puțin în 401 (k) - o diferență destul de mare pentru ceea ce părea o mică schimbare. Cu alte costuri, cum ar fi taxele de răscumpărare, diferența ar fi chiar mai mare. (Faceți clic aici pentru a vă folosi propriile 401 (k) cifre cu buyupside.com Calculator taxă de investiții.)

Amintiți-vă, 401 (k) ar trebui să fie (mai bine!) Mult mai mare decât 25.000 dolari până la pensionare . Menținerea unor taxe cât mai scăzute este cheia pentru a avea suficienți bani pentru a vă retrage confortabil. Acesta este unul dintre motivele pentru care mulți profesioniști din domeniul financiar vă sfătuiește să investească într-o valoare de 401 (k) numai până la suma pe care compania dvs. o va potrivi. După aceea, vă sugerează să adăugați un IRA (vezi

Roth versus IRA tradițional: Care este bine pentru tine? ). Având în vedere taxele, de ce să investească într-un 401 (k)? Pentru că angajatorul dvs. probabil vă aruncă niște bani gratis, ca o potrivire pentru contribuțiile dvs.Banii gratis încasează taxe mari în orice zi a săptămânii.

Dacă angajatorul dvs. nu se potrivește cu contribuțiile dvs., examinați dacă ar trebui să puneți banii dvs. de pensionare într-un IRA în schimb, în ​​cazul în care comisioanele la compania 401 (k) sunt ridicate. Pe de altă parte, puteți contribui în anul 2016 la un maxim de $ 18, 000 la o sumă de 401 (k) (24 000 USD dacă sunteți în vârstă de 50 de ani sau mai mult), dar numai 5, 500 dolari (6, 500 de ani, 50 de ani) la un IRA pe an. (A se vedea

Pot să contribuie la ambele 401 (k) și IRA? ) De asemenea, deoarece aveți un plan de pensionare la locul de muncă, intenționați să investiți într-un IRA tradițional. Consultați-vă cu un contabil sau cu un consultant financiar înainte de a vă decide ce să faceți.

3. Puteți împrumuta din ea

Este adevărat, puteți împrumuta de la dvs. 401 (k). Luați legătura cu administratorul planului pentru regulile pe care le-a stabilit planul companiei dvs. atunci când puteți împrumuta. În general, nu puteți împrumuta mai mult de 50% din soldul planului. Asteptati-va ca rata dobanzii sa fie ceva de genul ratei de baza plus 1% pana la 2%, dar administratorul planului decide cele mai multe detalii.

Trebuie să plătiți împrumutul în mod regulat - adesea cel puțin trimestrial. Rețineți că plătiți împrumutul înapoi cu un dolar după impozitare, notează Michael Mezheritskiy, președintele Milestone Asset Management Group din Avon, Conn., Dar odată ce a revenit în planul 401 (k), acestea sunt din nou înainte de impozitare . "Când vă retrageți și faceți o distribuție de la dvs. 401 (k), rambursările de împrumut pe care le-ați făcut cu bani după impozitare devin din nou impozabile. Astfel ajungeți să plătiți impozite în aceeași sumă de două ori." nu efectuează plăți regulate, împrumutul va deveni o distribuție și veți fi supuși impozitelor și penalităților obișnuite. Vezi

401 (k) Împrumuturi Pro și contra

și 401 (k) Împrumut versus retragere IRA . 4. Problema este, probabil, Sigur, unele planuri de 401 (k) sunt mai bune decât altele. Unii vin cu taxe mai mari și mai puține opțiuni care sunt mai scumpe. Dar motivul pentru care 401 (k) nu crește așa de repede cum ar fi cel mai probabil cu tine, dacă studiile sunt corecte. Potrivit Fidelity Investments, persoanele cu cele mai mari solduri au fost descurajați. Ei au economisit 14% din salariul lor anual, în medie - și nu au inclus meciul companiei.

Fidelitatea a constatat, de asemenea, că economiștii cu echilibru ridicat nu au luat împrumuturi împotriva celor 401 (k) și au păstrat cea mai mare parte a banilor lor în investiții legate de stocuri.

5. Unele angajatori vă permit să puneți o parte din 401 (k) într-un cont pe care îl gestionați singur (sau cu ajutor). Aceste opțiuni auto-direcționate merită explorate, deoarece acestea vă oferă posibilitatea de a investi într-o gamă mai largă de tipuri de investiții cu costuri mai mici. Pe lângă opțiunile tradiționale, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, "ați putea avea de asemenea opțiunea de a alege din investiții alternative, cum ar fi imobiliare, cai, impozite, aur și argint fizic, francize și multe altele", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Grupul consultativ inovatoare din Lexington, Mass.

Discutați cu administratorul planului dvs. pentru a vedea dacă compania dvs. oferă o opțiune auto-direcționată (și vedeți

Cum se maximizează returnările prin alegerea opțiunii auto-direcționate

)

. Linia de fund Nu aveți prea mult control asupra detaliilor 401 (k), dar dacă angajatorul dvs. vă oferă bani liberi de a investi, contribuiți până la punctul în care acesta nu se potrivește contribuții. După aceea, investiți într-un IRA dacă nu concluzionați că taxele și opțiunile de investiții ale planului dvs. o fac să merite să puneți mai mult în 401 (k). Desigur, discutați cu un consultant calificat de investiții despre opțiunile dvs. Și uita-te la

Cum să faci bani maxim pe 401 (k)