Este posibil să fi auzit până acum că cel mai mare criminal pe termen lung al câștigurilor din investiții nu este piața - este vorba de taxe. Acest lucru este valabil mai ales în cazul conturilor de pensionare care pot avea taxe multiple care se adaugă la o mulțime de bani. Deși un sondaj efectuat de Morningstar a constatat că rata medie a cheltuielilor a fost de 0,64% în 2014 - în scădere de la 0,76% în 2009 - există probabil alte taxe în cadrul fondului care nu sunt contabilizate în raportul de cheltuieli, cum ar fi vânzările taxe, comisioane și taxe de răscumpărare.

AD:

Încă nu sunt convins? Un alt studiu al Morningstar a constatat că fondurile cu cel mai mic cost au depășit fondurile mai costisitoare. Nu există nici o îndoială că taxele contează, dar cum știți dacă plătiți mai mult decât ar trebui să fiți în onorariu?

1. Rata de cheltuieli este ridicată

Primul loc pentru a privi, dacă sunteți investit în fonduri mutuale sau ETF-uri, este raportul de cheltuieli. Puteți găsi acest lucru în prospectul fondului sau căutați online pe site-ul fondului. Matt Cosgriff, planificator financiar cu Lifewise, o firmă de planificare financiară din Minneapolis, spune: "Dacă vedeți fonduri cu rapoarte de cheltuieli la nord de 0. 75%, fiți foarte precauți și nu ezitați să întrebați pe consilierul dvs. de ce sunt folosind un fond cu rate de cheltuieli atât de ridicate. "(Pentru mai multe, consultați Fonduri mutuale: Taxe de administrare vs. MER ).

2. Advisorul dvs. nu vorbește

Nu numai că există taxe pe fondurile mutuale sau pe ETF-urile pe care le dețineți, dar și consilierul dvs. poate plăti o taxă. Zach Stuppy, președinte al Brave Boat Capital Advisors din Boston, spune: "Mulți consilieri discută sau citează doar taxa pe care o percep pentru a gestiona investițiile unui individ, dar de cele mai multe ori nu dezvăluie alte fonduri mutuale, ETF sau comisioane de brokeraj care se aplică adesea. Mulți investitori cred că suma de 1% + pe care o plătesc consultantul este un cost total, dar nu înțelege că, în cazul în care consilierul recomandă fonduri mutuale sau ETF-uri, aceste produse au, de asemenea, propriile niveluri de taxe, astfel încât investitorul ar putea fi care plătesc peste 2% din taxe. „

3. Nu înțelegeți taxele

Ar trebui să fie foarte ușor să dați seama de costul total al fondurilor și de taxele de consiliere pe care le plătiți, deoarece consilierul ar trebui să vă ofere clar aceste informații. Stuppy spune: "Orice și toate taxele ar trebui să fie clar defalcate într-un contract de client, și orice consilier în valoare de lucru ar trebui să fie cu ușurință posibilitatea de a descrie în detaliu diferitele taxe pe care un client ar putea fi de plată. Acestea pot include taxa de consiliere, comisioanele la nivel de fond, comisioanele de brokeraj / tranzacționare, comisioanele de custodie, comisioanele de deschidere / închidere a contului. "Majoritatea oamenilor cred că fondurile au taxe ascunse care nu au fost luate în considerare în documentele de dezvăluire, dar puteți obține o idee destul de bună despre ceea ce plătiți cu ajutorul consilierului dvs.

4. Managerul dvs. de resurse umane nu știe

Dacă vă aflați într-un cont 401 (k) sau 403 (b), reprezentantul companiei dvs. ar trebui să știe ce plătiți pentru a face parte din planul companiei. Potrivit lui Pedro Silva de la Provo Financial Services din Massachusetts, "oamenii de resurse umane, în special în întreprinderile mici, tind să fie suprasolicitați și trași în multe direcții diferite. Ei nu sunt adesea experți în 401 (k). Un plan bine gestionat ar trebui să aibă o revizuire anuală a costurilor și performanței investițiilor, ca parte a cerințelor DOL. „

5. Fondurile dvs. sunt toate gestionate în mod activ

Fondurile gestionate în mod activ au o echipă de manageri care efectuează tranzacții în cadrul contului. Un fond gestionat pasiv urmează un anumit indice. Nu are nevoie de un personal de manageri și nu face o mulțime de meserii care declanșează comisioane și taxe. Fondurile gestionate pasiv sunt în medie mai mici decât comisioanele administrate în mod activ, iar aproximativ 84% din fondurile gestionate în mod activ depășesc valoarea lor de referință.

Linia de fund

Potrivit lui Yoav Zurel, CEO al FeeX din New York, "Dacă nu știți cât plătiți, probabil că plătiți prea mult. Consultanții financiari și managerii de active din U. S pleacă cu sute de miliarde de dolari anual în taxe de consultanță pe IRA și conturile de brokeraj pe care le supraveghează. "(Pentru mai multe detalii, a se vedea FeeX: Un instrument de reducere a taxelor de administrare a investițiilor .)

Dacă nu cunoașteți comisioanele pe care le plătiți pentru fondurile și consilierii dvs., începeți azi. Găsiți costul total și efectuați modificări dacă taxele dvs. sunt bine la 1%, inclusiv taxele de consultanță și fond. Dar folosiți acest număr doar ca ghid. Dacă consilierul dvs. nu utilizează produse cu alte cheltuieli, taxa de consiliere a acestuia ar putea fi ușor superioară celor care vă incarca portofoliul cu diverse fonduri.