Acestea sunt comercializate ca o soluție la problemele de bani ale persoanelor în vârstă sau o modalitate de a se bucura pe deplin de pensionare. Dar ipotecile inversate pot fi greu de înțeles, iar taxele și dobânzile pot consuma o parte substanțială din capitalul propriu. Pentru mulți adulți în vârstă, există soluții mai bune pentru luptele financiare. (Notă: Instrucțiunile din acest articol se referă la creditele ipotecare de conversie la domiciliu (HECM), care sunt susținute de Administrația Federală pentru Locuințe [FHA] și sunt cele mai populare. Reverse Ipoteca Pentru a afla despre ceilalți, vezi Care sunt diferitele tipuri de ipoteci invers? )

5 motive pentru a spune "nu"

Iată cinci situații în care o ipotecă inversă este probabil o idee proastă.

1. Vrei să-ți lași acasă moștenitorii.

Când treceți cu ipotecă inversă în numele dvs., împrumutul devine scadent. Pentru a achita împrumutul, banca devine proprietarul casei dvs. prin închiderea acesteia, apoi vă vinde casa pentru a primi banii împrumutați. În cazul în care casa se vinde pentru mai mult decât soldul dvs. de credit în momentul morții dvs., diferența se aplică moștenitorilor dumneavoastră. Dacă se vinde mai puțin, nimic nu-i revine moștenitorilor, iar asigurarea FHA acoperă deficitul creditorului. De aceea, debitorii trebuie să plătească primele de asigurare ipotecară pentru împrumuturile reversibile la domiciliu.

Realizarea unei ipoteci inverse complică serios problemele dacă doriți să părăsiți locuința copiilor dvs. (sau a altor moștenitori) sau dacă cineva speră să vă moșteniți casa. Poate încă mai locuiți în casa în care v-ați crescut fiica și doriți să vă ridicați familia în ea după ce ați trecut. Cu o ipotecă inversă, singura modalitate prin care fiica dvs. va putea să-și păstreze locuința în familie este să plătească împrumutul. Acordat, ea nu va trebui să plătească mai mult decât valoarea de acasă, chiar dacă soldul împrumutului este mai mare decât valoarea evaluată a casei. Dar nu s-ar putea să-și permită acea cheltuială din buzunar. Ea nu s-ar putea califica pentru o ipotecă tradițională pentru a cumpăra casa, fie, care ar fi un alt mod de a asigura de proprietate. Casa de familie ar fi apoi vândută unui străin pentru a satisface datoria ipotecară inversă.

2. Locuiți cu cineva.

Are un soț / soție, o rudă, un coleg de cameră, un prieten sau un bătrân care trăiește în casă pe care doriți să-i luați o ipotecă inversă? Dacă este așa - și dacă persoana respectivă nu este împrumutată cu dvs. - nu va avea loc să trăiască după ce ați trecut. Acea persoană nici măcar nu va putea să rămână acolo dacă ieșiți afară. Una dintre condițiile unei ipoteci inverse este că împrumutatul trebuie să locuiască acasă ca domiciliu principal. În cazul în care debitorul trece, vinde locuința sau se retrage, împrumutul devine exigibil. Și dacă cineva care trăiește cu dvs. nu are cel puțin 62 de ani, el sau ea nu poate fi debitor pe ipoteca inversă.

Aceste condiții de împrumut nu ar trebui să te împiedice să obții o ipotecă inversă dacă persoana care locuiește cu tine poate să se mute și să închirieze alt loc. Dar ar trebui să vă dau pauză dacă persoana respectivă este o rudă sau soția dvs., care are un atașament emoțional la casă și depinde financiar de posibilitatea de a locui acolo. (Pentru mai multe informații despre acest subiect, vedeți

Reverse Ipoteca: Vaduva dvs. poate pierde casa? ) 3. Ai nevoie de banii pentru facturile medicale.

O condiție de sănătate scumpă poate determina persoanele în vârstă să se adreseze pentru a inversa ipotecile ca pe o modalitate de a-și achita facturile medicale.

"Fondurile vă pot ajuta dacă sunteți suficient de bine să rămâneți în casa dvs.", spune ReKeithen Miller, planificator financiar și manager de portofoliu cu Palisades Hudson Financial Group din Atlanta. Cu toate acestea, dacă sănătatea ta devine atât de săracă încât nu mai poți locui în casa ta, va trebui să rambursezi ipoteca inversă deoarece, după cum sa menționat mai sus, creditorii cer ca împrumutătorii să locuiască acasă ca domiciliu principal. "Asta inseamna ca ar trebui sa rambursati ipoteca doar in momentul in care probabil ca va trebui cel mai mult fondurile", spune Miller.

Mutarea într-o casă de îngrijire medicală sau de viață asistată timp de 12 luni sau mai mult este considerată o mișcare permanentă în baza reglementărilor privind ipotecile inverse. Împrumutanții sunt obligați să certifice în scris în fiecare an că aceștia locuiesc încă în casa pe care o împrumută împotriva lor. Dacă nu puteți rambursa ipoteca inversă, creditorul va închide casa și va vinde pentru a rambursa împrumutul.

4. S-ar putea să te miști în curând.

Dacă sănătatea ta nu a fost atât de mare în ultima vreme, ia în considerare dacă s-ar putea să fii forțat să te miști în viitorul apropiat pentru a fi mai aproape de cei dragi care pot avea grijă de tine sau de a trăi într-o instalație unde poți obține nivelul de îngrijire de care aveți nevoie. (Vezi

Cum să alegeți casa de îngrijire medicală potrivită și Alternative la casele de îngrijire medicală pentru informații despre unele dintre aceste opțiuni.) Dacă vă gândiți să vă mișcați - sau din orice alt motiv - o ipotecă inversă nu este probabil o idee bună. Costurile ridicate ale acestuia pot face acest împrumut o afacere proastă pe termen scurt. Aceste costuri includ comisioane de împrumut, dintre care cea mai mare este taxa de origine a împrumutului; asigurarea ipotecară în avans și primele în curs de asigurare ipotecară; și costurile de închidere, denumite și costuri de decontare, care includ asigurarea titlului de proprietate, o taxă de apreciere la domiciliu și o taxă de inspecție la domiciliu.

O ipotecă inversă devine datorată dacă vă mutați sau vândați proprietatea. Veți avea șase luni pentru a rambursa împrumutul. Orice vânzare are loc mai presus de ceea ce vă datorați, dar veți obține mult mai mult de la vânzarea casei dvs. dacă nu ați plătit recent mii de dolari în costurile ipotecare inverse.

5. Nu vă puteți permite taxele de proprietate, asigurarea proprietarilor de case și întreținerea casei.

În cazul în care, chiar și cu redevențe ipotecare inversă, nu vă veți putea permite să respectați impozitele pe proprietate, să plătiți primele de asigurare a proprietarilor și să vă mențineți casa în stare bună, nu ar trebui să obțineți un credit ipotecar invers.În cazul în care nu veți ține pasul în oricare dintre aceste domenii, creditorul poate solicita ipoteca inversă datorată și vă puteți pierde casa. Unele localități au programe de amânare a impozitului pe proprietate pentru persoanele în vârstă care ar putea rezolva problemele legate de fluxul de numerar. De fapt, unele dintre aceste programe sunt de fapt un tip puțin utilizat de ipotecă inversă numită ipotecă reversibilă cu scop unic. De asemenea, unele orașe au programe pentru a ajuta seniorii cu venituri mici cu reparații la domiciliu. Dar sunteți pe cont propriu pentru asigurarea proprietarilor de case.

Linia de fund

Dacă aveți nevoie de bani, dar o ipotecă inversă pare a fi o idee rea, știți că nu este singura dvs. opțiune. Vânzarea casei dvs. și reducerea la ceva mai accesibil este o alternativă. Este posibil să nu fie atrăgătoare din punct de vedere emoțional, dar ar putea să vă atenueze stresul financiar. Ați putea folosi veniturile pentru a cumpăra o casă sau un condo mai puțin costisitoare, cu cheltuieli mai mici de întreținere și de întreținere, sau să închiriați în loc să evitați costurile majore de proprietate, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurări și reparații. Pentru mai multe informații, consultați

5 alternative de top pentru o ipotecă inversă . Este, de asemenea, o idee bună să examinați fiecare dintre cheltuielile dvs. recurente și să căutați modalități de reducere. Ați putea folosi cupoane și construiți lista de cumpărături în jurul valorii de vânzări pentru a vă reduce factura alimentară? Are orașul tău un program de reducere a impozitului pe proprietate pentru seniori? Printre alte posibilități se numără obținerea unui credit de tip home-equity sau a unei linii de credit pentru acasă, sau refinanțarea cu o ipotecă tradițională în avans. Aceste opțiuni ar putea oferi fonduri dacă vă puteți califica pentru un împrumut și puteți efectua plățile lunare. (Aflați mai multe despre diferențele dintre

Compararea ipotecilor inverse și ipotecilor forward și Care sunt diferențele dintre o linie de credit de origine proprie (HELOC)