Principalul motiv pentru a obține o ipotecă inversă este că capitalul propriu de acasă este cel mai mare activ, căci nu ai bani și că nu ai niciun alt mod viabil de a obține banii de care ai nevoie pentru cheltuielile de zi cu zi. Aceasta nu este o decizie de a face ușor, totuși. Probabil că ți-a fost nevoie de ani de muncă grea pentru a-ți acumula propriul capital de proprietate și a lua o ipotecă inversă înseamnă să cheltuiți o parte semnificativă din acel capital propriu asupra comisioanelor și dobânzilor la împrumut. De asemenea, împrumuturile reversibile la domiciliu sunt mai complexe decât împrumuturile obișnuite, "înainte" - tipul pe care îl obțineți atunci când cumpărați sau refinanțați o casă.

- 5 ->

5 motive pentru a spune "Da"

Dacă următoarele cinci criterii descriu situația dvs., o ipotecă inversă ar putea fi o idee bună pentru dvs.

1. Veți obține suficiente venituri pentru a vă rezolva problemele financiare pe termen lung.

Pentru a vă califica pentru o ipotecă inversă, trebuie fie să aveți propria locuință sau să fiți aproape de a o plăti. Cu alte cuvinte, trebuie să aveți suficiente capitaluri proprii pentru ca o ipotecă inversă să vă lase cu o sumă forfetară rezonabilă, o plată lunară sau o linie de credit după achitarea soldului ipotecar existent, dacă aveți unul.

obținerea de cotații de la trei creditori ipotecare inversă și trecerea prin consiliere inversă ipotecare ar trebui să vă dau o idee bună dacă o ipotecă inversă poate oferi o soluție pe termen lung la problemele dvs. financiare. (Aflați mai multe de la Picking The Right Loan Reverse Mortgage .)

Explorați cât de mult ați putea obține cu fiecare opțiune de plată. Dacă niciunul dintre aceștia nu poate furniza lichiditatea sau suma mare de bani de care aveți nevoie, probabil că este mai bine să evitați acest împrumut complicat și costurile ridicate ale acestuia și să căutați un alt mod de a rezolva problemele banilor. Vânzarea casei dvs., de exemplu, vă va permite să vă retrageți integral capitalul propriu, în loc de doar un procent din acesta. Închirierea sau mutarea într-un membru al familiei ar putea fi o soluție mai bună. Ar fi o risipă din capitalul dvs. casnic câștigat din greu să încheiați o ipotecă inversă doar pentru a vă afla în fața acelorași probleme financiare în câțiva ani.

2. Nu vrei să te muți și să stai în casă este planul tău pe termen lung.

Staționarea poate face ca o ipotecă inversă să merite. Nu așa, dacă intenționați să vă mișcați în viitorul apropiat, grație acestor costuri ridicate. Există taxe de împrumut, cum ar fi taxa de origine, care poate fi la fel de mare ca $ 6, 000, în funcție de valoarea casei dvs.; up-front de asigurare ipotecare, care este fie 0. 5% sau 2. 5% din valoarea dvs. de casa evaluate, în funcție de planul de plată revers ipotecare pe care o alegeți; și costurile de închidere, cum ar fi asigurarea titlului, o evaluare la domiciliu și o inspecție la domiciliu. Dacă vă mutați, va trebui să rambursați ipoteca inversă și nu doriți să cheltuiți mii de dolari pe un împrumut pe care nu îl veți păstra pentru o perioadă lungă de timp.(Pentru considerente în găsirea unui creditor renumit, consultați Găsiți companiile de top în ipotecă inversă .)

3. Vă puteți permite taxe de proprietate în curs de desfășurare, asigurări de proprietari și întreținere la domiciliu.

Respectarea impozitelor pe proprietate, asigurarea proprietarilor de locuințe și întreținerea locuinței este esențială dacă aveți un credit ipotecar invers. Dacă vă întoarceți în urmă, creditorul poate declara împrumutul dvs. datorat și de plătit. Iată de ce:

• Dacă nu plătiți impozitele pe proprietăți suficient de mult, autoritățile fiscale județene pot plasa o reținere asupra casei dvs., să o ia în posesie și să o vândă pentru a recupera impozitele datorate. Pretenția autorității fiscale față de proprietatea dvs. înlocuiește creditorul, astfel încât, dacă nu plătiți impozitele pe proprietate, puneți la risc garanția creditorului (casa dvs.).

• Nu plătiți primelor de asigurare ale proprietarilor de locuințe, de asemenea, pune la risc garanția creditorului, deoarece dacă casa dvs. arde în jos, nu există nici o asigurare pentru a plăti costurile de reconstrucție. Creditorul dvs. nu dorește să se blocheze cu o coajă arsă dintr-o casă care nu merită aproape ceea ce datorați pe ipoteca inversă.

• Nu țineți cont de întreținerea la domiciliu cauzează, de asemenea, pierderea valorii locuinței. Dacă nu înlocuiți un acoperiș defect, de exemplu, casa dvs. ar putea ajunge la daune extinse de apă după ploaie sau zăpadă. Oricine ar putea lua în considerare cumpărarea casei tale, ar plăti mult mai puțin decât casele similare în reparație, vândute recent în cartierul tău, pentru că vor trebui să-și petreacă mult pentru a înlocui acoperișul și a remedia daunele provocate de apă pentru a readuce casa la bun condiție.

4. Soțul dvs. este de 62 de ani sau mai mult.

Orice debitor pe o ipotecă inversă trebuie să aibă cel puțin 62 de ani. Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. nu este încă 62, obtinerea unui credit ipotecar inversă nu este ideal. În timp ce noile legi vă protejează soțul / soția non-împrumutant de pierderea casei dacă treceți mai întâi, el / ea nu poate primi niciun fel de dobândă inversă după ce ați murit. În cazul în care ipoteca dvs. inversă este stabilit ca un flux de venit lunar sau o linie de credit, soțul dvs. ar putea pierde accesul la o sursă de venit pe care el sau ea a fost în funcție de. De asemenea, veniturile reversibile ale creditelor ipotecare se bazează pe vârsta celui mai tânăr soț, indiferent dacă persoana respectivă este sau nu împrumutată. Cu cât sunteți mai tinere sau cu soțul / soția, cu atât este mai mică suma pe care o puteți împrumuta inițial. ( ) Dacă tu și soțul / soția ai cel puțin 62 de persoane, obținerea unei ipoteci inverse ar putea fi bună alegere. Utilizați un calculator on-line de creditare ipotecară și discutați cu potențialii creditori sau cu consilierul dvs. cu privire la modul în care veți obține schimbări pe măsură ce îmbătrâniți. Dacă nu aveți nevoie imediat de bani, amânarea acestui împrumut poate fi o modalitate bună de a crește veniturile (ratele dobânzilor și valorile de origine determină, de asemenea, veniturile dvs.). Și între timp, s-ar putea să găsiți o altă soluție la preocupările dvs. financiare.

5. Nu plănuiți să vă părăsiți nimeni.

Unii oameni nu aleg să-și lase locuința nimănui.Poate că nu aveți copii, sau copiii dvs. au succes financiar și moștenirea casei dvs. nu vor face o diferență semnificativă în viața lor. Poate că aveți copii, dar din moment ce ați muncit din greu să plătiți pentru casa dvs., doriți să vă încasați capitalurile proprii printr-o ipotecă inversă sau altă opțiune și să o cheltuiți înainte de a muri. Aveți dreptul să faceți acest lucru.

Atunci când aveți o ipotecă inversă și veți trece, împrumutul devine scadent și plătibil. Pentru proprietarii de case care au moștenitori care doresc să intre în posesia casei, moștenitorii au posibilitatea de a plăti creditorului reversul ipotecar și de a lua înapoi titlul. Cu toate acestea, ele nu pot face întotdeauna acest lucru, deoarece acestea nu pot avea numerar sau pot să nu se califice pentru a obține o ipotecă obișnuită pentru a cumpăra casa ta. Dacă moștenitorii tăi nu cumpără casa, creditorul o va vinde pe piața deschisă pentru a recupera banii pe care ți-i împrumuta prin ipoteca inversă. Orice echilibru pozitiv între veniturile din vânzări și cele pe care le datorezi merge la proprietatea dvs. și dacă există un sold negativ, asigurarea FHA o acoperă. Deci, dacă nu sunteți preocupat de a vă părăsi casa, obțineți o ipotecă inversă ar putea fi o modalitate bună de a obține bani.

Linia de fund

Creditele reversibile sunt criticate pe scară largă și cu un motiv bun, dar asta nu înseamnă că sunt o afacere proastă pentru fiecare proprietar în orice situație. Chiar dacă o ipotecă inversă este o opțiune costisitoare și nu o opțiune ideală, ea poate fi în continuare cea mai bună opțiune pentru circumstanțele dvs. dacă veți obține suficiente încasări din împrumut pentru a vă rezolva problemele financiare pe termen lung, dacă intenționați să rămâneți la domiciliu pe termen lung, dacă vă puteți permite costurile actuale de proprietate asupra locuinței, dacă soțul / soția dvs. este de 62 de ani sau mai în vârstă și dacă nu doriți să părăsiți locuința nimănui. (Pentru a citi mai departe, vezi

Calificați pentru o ipotecă inversă? )