O modalitate de a vă asigura că vă veți bucura de o bună calitate a vieții în timpul pensionării este să vă asigurați că sunteți în măsură să îndepliniți toate obligațiile financiare necesare cu bugetul. Să ne uităm la unele dintre modalitățile pe care le puteți păstra de la depășirea activelor.

1. Determinați pregătirea financiară

Înainte de a decide când vă veți retrage, lucrați cu un planificator financiar pentru a vă determina disponibilitatea financiară pentru pensionare. Deși există numeroase calculatoare gratuite disponibile pe internet care promite să ofere o evaluare a gradului de pregătire pentru pensionare, acestea nu includ, în general, toți factorii pertinenți care trebuie luați în considerare și ar trebui considerați un indicator foarte dur.

Luați în considerare lucrul cu un planificator financiar care are experiență în planificarea pensiilor și vă poate oferi o evaluare completă. Un planificator financiar vă va oferi, de asemenea, o foaie de parcurs realistă pentru pensionare. Această foaie de parcurs ar trebui să includă sumele pe care le-ați salvat deja, planurile pe care le-ați instalat și pașii pe care trebuie să vă urmați pentru a vă ajuta să obțineți o pensie sigură. (Pentru mai multă lectură, verificați Dezvăluind 5 mituri despre planificatorii financiari și Planificarea financiară: este vorba despre mai mult decât banii .)

2. Luați în considerare adăugarea anuităților în portofoliul dvs.

Beneficiind de o rentabilitate mai mare decât media investițiilor dvs., este un obiectiv atractiv. Cu toate acestea, pe măsură ce vă apropiați de pensie, toleranța la risc va scădea probabil, sporind astfel necesitatea unor investiții mai sigure. Cei mai mulți planificatori financiari vă recomandă să vă diversificați portofoliul, astfel încât să vă puteți bucura de diferitele niveluri de rentabilitate, de la garantat la risc / recompensă mare.

"Un portofoliu diversificat oferă o plată mult mai mare în timpul pensionării decât un portofoliu de 100% în numerar atunci când se utilizează retrageri bazate pe RMD", spune Craig L. Israelsen, Ph.D., designer al portofoliului 7Twelve , în Springville, Utah. "Diversificarea are mult sens … în portofolii și diete! "

O modalitate de a vă bucura de cele mai bune din ambele lumi este să vă investiți activele în anuități. Fiți atent, totuși, deoarece anuitățile nu sunt create egale. Când alegeți una, stabiliți obiectivul dvs. și apoi alegeți o anuitate care este cea mai potrivită pentru dvs. Următoarele sunt câteva trăsături generale ale anuităților:

Caracteristici generale

Anuitate fixă ​​	Anuitate variabilă	Principal garantat, unde nu puteți pierde suma investită indiferent de performanța investițiilor subiacente
	-	Principiul și rentabilitatea nu sunt garantate
-	√	Venituri garantate la o rată fixă ​​a dobânzii sau la o sumă fixă ​​pentru o perioadă fixă. Unele programe plătesc dobândă în plus față de sumele garantate minime
√	-	Investiți în fonduri cu un anumit obiectiv de investiții, plățile fiind determinate de performanța fondului.Fondul include, de obicei, un amestec de acțiuni, obligațiuni și piețe monetare
-	√	Indexate în valori mobiliare, unde valoarea se bazează pe performanța indicelui de stoc selectat
√	> Ajustarea valorii de piață; de obicei, aveți dreptul să alegeți perioada de investiție și rata dobânzii de rentabilitate în limitele stabilite. Aveți dreptul să faceți retrageri înainte de sfârșitul perioadei de investiție	√
-	Anuitate amânată, care este destinată economiilor, creșterii, investițiilor și veniturilor amânate. De obicei, pot fi achiziționate cu o sumă forfetară sau cu depozite multiple. Este de obicei adecvat dacă obiectivul planifică pensionarea și aveți o perioadă relativ lungă de timp înainte de a vă pensiona	√
-	Anuitate imediată, care este destinată să plătească venit imediat după cumpărarea anuității. De obicei, achiziționate cu o sumă forfetară (o singură plată). Este de obicei adecvat dacă sunteți aproape de pensionare sau deja pensionat și doriți să transformați o sumă forfetară într-un flux de venituri periodice, cu plăți începând imediat după achiziționarea anuității	√
√	perioadă în care primiți plăți pentru un anumit număr de ani. Dacă mori înainte de expirarea termenului, beneficiarii dvs. vor primi plăți pentru perioada rămasă	√
√	Anuitatea pe viață, plățile continuând atât timp cât trăiți și terminând după moartea dvs.	√
√	Anuitate comună și de urmaș, cu plăți care vă continuă să vă acordați cât timp trăiți și continuați să beneficiați de beneficiarul dvs. - de obicei, soțul supraviețuitor - cât timp el trăiește	√
√	√	√
Calificat (achiziționat cu active de la planuri de pensii, cum ar fi IRA, planuri calificate și conturi 403 (b)) necalificat (achiziționat cu fonduri după impozitare care nu sunt deținute într- plan de pensionare)	√	√
Primă unică	√	√
√	Reglementat de Comisia federală pentru valori mobiliare	-
√		Acestea sunt doar câteva caracteristici generale. Anuitățile sunt personalizate pentru a include mai multe funcții. De exemplu, o anuitate variabilă poate include și o componentă fixă ​​pentru a garanta o parte din principalul dvs. și o anumită rentabilitate a investiției. Consultați furnizorul dvs. pentru a determina caracteristicile specifice și avantajele ofertelor de anuitate.
"Când selectați o plată anuitate pe întreaga durată a vieții față de o sumă forfetară, aveți câteva informații valoroase pe care actuarii de asigurări de viață nu le au: starea sănătății personale", spune James B. Twining, fondatorul și CEO al companiei CFP®, Planul financiar, Inc., în Bellingham, Wash. "Un investitor cu o istorie familială de longevitate și o excelentă sănătate personală poate fi avantajat prin selectarea opțiunii anuitate pe viață. În cazul în care investitorul trăiește dincolo de speranța de viață, poate "să bată cote" continuând să colecteze plățile în vârstă foarte înaintată. „		Taxe și calificări
Structura taxelor este o altă caracteristică cheie care ar trebui revizuită înainte de achiziționarea unei anuități.Taxele pentru anuitățile variabile sunt de obicei mai mari decât cele care se aplică anuităților fixe.		Atunci când alegeți un furnizor de anuitate, taxele nu ar trebui să fie singurul factor decisiv. De asemenea, trebuie să verificați ratingul companiei de asigurări pentru a vă asigura că investiți cu o companie care este solidă din punct de vedere financiar. Calificările pot fi obținute de la A. M. Best, Standard și Poor's, Moody's, Duff și Phelps și Weiss Research. (Pentru mai multe anuități, a se vedea

Anuitățile protejate împotriva inflației: parte a unui plan financiar solid

,

Decipherarea denumirilor de renume amânat

și

Urmăriți-vă spatele în jocul Anuitate
. )

Lucrați cu un planificator financiar calificat pentru a vă ajuta să stabiliți dacă o anuitate este potrivită pentru dvs. și, dacă da, care este cea mai potrivită pentru profilul dvs. financiar.

3. Decideți când să vă asumați securitatea socială și tipul plății de pensie pe care doriți Veniturile din asigurările sociale vor contribui la acoperirea cheltuielilor în timpul pensionării; prin urmare, ar trebui să determinați cel mai bun moment pentru a începe să primiți plățile pentru a obține cele mai multe beneficii. (Pentru mai mult, citiți Introducere în securitatea socială și Începând să vă retrageți: cât timp ar trebui să așteptați? ) cu toate acestea, beneficiile dvs. vor fi reduse permanent. În plus, dacă beneficiați de prestații de securitate socială înainte de anul în care vă atingeți vârsta de pensionare completă (FRA), beneficiile dvs. vor fi reduse cu 1 USD pentru fiecare $ 2 pe care îl câștigați peste limita anuală.

În anul în care ajungeți la FRA, plata dvs. va fi redusă cu 1 USD pentru fiecare $ 3 pe care o câștigați peste limita în vigoare pentru anul, însă Administrația de securitate socială va lua în calcul numai veniturile înainte de luna în care ați atins FRA. În luna în care vă aflați la FRA, puteți primi beneficiile fără reducere.

Dacă așteptați până la împlinirea vârstei de 70 de ani, pentru a beneficia de securitatea socială, veți beneficia de recompense chiar și de beneficii lunare mai mari.

Numeroase plăți anuale față de pensii Multe planuri de pensii cu beneficii determinate, cumpărare de bani și beneficiu-țintă oferă angajaților două opțiuni pentru distribuirea beneficiilor planului: o plată forfetară sau o rată de anuitate. Dacă vă confruntați cu alegerea dintre cele două, discutați cu planificatorul dvs. financiar înainte de a lua decizia. Un planificator financiar va analiza, de obicei, celelalte active ale dvs. și va determina dacă ar fi mai practic din punct de vedere fiscal să primiți un flux garantat de plată pe întreaga durată de viață, plățile fiind continuate către soțul / soția dvs. dacă acesta vă depășește; trebuie să investiți fondurile de pensii în alte active. (Pentru mai multe informații, consultați Anuități imediate: venituri mai mari și impozite mai mici și

Demisia planului definit-beneficiu

.)

4. Luați în considerare o pensie de lucru

Bineînțeles, atingerea vîrstei de pensionare nu înseamnă că trebuie să vă opriți de lucru, mai ales dacă găsiți ocupația dvs. îndeplinind și plăcută.
Continuarea activității de pensionare nu înseamnă doar venituri suplimentare, dar ar putea însemna și beneficiile oferite în mod obișnuit de angajatori în cadrul unui plan de cantină, cum ar fi asigurarea de sănătate pentru grupuri medicale, dentare și viziune și conturi flexibile de cheltuieli.Acest lucru vă poate economisi sume importante din fondurile care altfel ar fi alocate acestor elemente. (Pentru a afla mai multe, citiți

Împingeți-vă economiile, lucrând în anii 70 ai dvs. .) 5. Pinch Pennies - Acum că știi cât de mulți ai Pensia este un moment să te bucuri de viață cât poți fără să te îngrijorezi prea mult despre finanțe. Puteți realiza această stare de spirit prin bugetare. Bugetarea vă va ajuta să determinați stilul de viață pe care îl puteți permite. Odată ce utilizați bugetul pentru a determina venitul disponibil, îl puteți face să se extindă mai departe, profitând de programele de reducere disponibile pentru pensionari. (

Frumusețea bugetării

pentru a afla mai multe.)

Multe cinematografe, de exemplu, oferă un program de reduceri pentru seniori, care vă permite să vedeți două filme la prețul unuia. De la supermarketuri la cele de tranzit, există o mare varietate de reduceri la dispoziție. Verificați site-urile oficiale pentru statul și orașul dvs. - multe dintre aceste programe - și site-ul AARP. Dacă nu sunteți sigur dacă o afacere oferă astfel de reduceri, nu vă fie teamă să întrebați. Dacă sunteți în vârsta de 50 de ani, ați putea fi eligibil pentru unii dintre ei deja, deoarece Reduceri pentru persoanele în vârstă sunt atât de curând? subliniază.

Au început multe programe de reducere deoarece proprietarii de afaceri și-au dat seama că ar putea construi un clientelă loială de seniori apreciativi. S-ar putea să vă ajute să pionierați un program la magazinul dvs. preferat.

Linia de fund

Fiind stabilă din punct de vedere financiar devine și mai critică în timpul perioadei de pensionare, deoarece probabil că veți avea mai puține venituri din angajare și va trebui să vă bazați pe economiile dvs., securitatea socială și, dacă aveți noroc pensiune. Înainte de a decide când trebuie să vă retrageți, este posibil să doriți să lucrați cu un planificator financiar pentru a vă determina disponibilitatea financiară pentru pensionare. Împreună puteți crea o evaluare cuprinzătoare pentru a determina un plan de acțiune care vă va asigura că nu vă depășiți activitățile și că profitați din plin de resursele disponibile.