Atunci când începi să începi să scufunzi în imprimarea fină a 529 de planuri avantajate - de obicei, la puțin timp după nașterea primului copil - este descurajantă. Se pare că există cel puțin 529 de opțiuni, reguli și reglementări diferite pentru aceste fonduri. De fapt, porecla 529 provine din secțiunea 529 a Codului de venituri interne, care permite ca contribuțiile să crească fără taxe dacă sunt folosite pentru cheltuieli educaționale calificate.

AD:

Ar trebui să alegeți un Plan 529?

A 529 este o varietate de modalități de a acumula economii avantajoase pentru colegiu. Alte opțiuni de investigare pentru economiile cu scutire de impozite pe colegiu, în conformitate cu Comisia pentru Valori Mobiliare și Exchange, sunt conturile de economii pentru educație Coverdell, conturile Uniform Cadouri pentru minori, conturile Uniform Transfers to Minors Act, titlurile municipale scutite de taxe și obligațiunile de economii. Consultați Investiția în educația copilului dvs. pentru mai multe informații despre aceste opțiuni. Puteți contribui la mai mult de unul, după cum veți vedea în răspunsul la Pot să contribuie atât la un plan de 529, cât și la un cont de economii de educație Coverdell?

- Salvarea printr-un plan 529 este deosebit de avantajoasă dacă locuiești într-una din cele 33 de state (și Districtul Columbia) care îți oferă o deducere fiscală de stat pentru contribuțiile tale pe lângă beneficiile federale. Unele dintre aceste deduceri sunt pline de lux: la scară mare, acestea variază de la 10 000 de dolari pe contribuabil pentru Oklahoma și Mississippi până la dublu-ul de la Pennsylvania: 13 000 de dolari pe contribuabil pe beneficiar. Vedeți

Strategii de top pentru salvarea într-un plan 529 pentru detalii despre stările și alte informații și faceți clic aici pentru informații suplimentare de stat.

Cu cât te concentrezi mai mult pe găsirea celei mai bune modalități de a acumula banii pe care copilul tău va trebui să meargă la colegiu, cu atât mai complexă va fi decizia. Este tentant să amestecați pur și simplu broșurile în sertarul de jos al biroului dvs. și să marcați site-urile din folderul "citiți ulterior" pentru a vă îngrijora mai târziu.

Acum te confrunți cu primul și cel mai mare risc al tuturor planurilor de economii ale colegiilor.

RISC # 1: Nu face nimic în timp ce timpul este cel mai mult pe partea ta.

Se cântăresc următoarele fapte. În această vârstă de școlarizare runaway, colegiul costă ceas cu rate ale inflației mult mai mari decât economia globală. Începând cu septembrie 2014, FinAid. com's College Cost Proiector a pus rata de școlarizare-inflație la 7 0%; în ultimii ani a variat de la 5% la 8%. În schimb, Calculatorul Inflației din SUA, utilizând Indicele actual al prețurilor de consum, a pus inflația economiei globale la 1,7% pentru cele 12 luni care se încheie în august 2014.

Între timp, randamentul unui cont de economii obișnuit se află, în special, tarife. Pentru cele mai mari venituri pe piața monetară și conturile de economii deschise cu 10 000 $, de exemplu, Bankrate.com pune rata de rentabilitate a majorității băncilor la sau sub 1. 0% - și, în unele cazuri, la un nivel inferior. 25 sau. 15%. Veți avea nevoie de aceste avantaje fiscale pentru a spori profitul pe care l-ați lăsat departe. Deoarece puterea de creștere a dobânzii compuse crește cu timpul, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine.

Strategie:

Nu lăsați "paralizia analizei" să vă fure de beneficiile unui început timpuriu. Prin intermediul angajatorului dvs., de obicei, puteți deschide un plan de salarizare automată a depozitelor cu doar 25 de dolari. Care Plan 529?

Acest articol se va concentra pe modul de gestionare a fondurilor planului 529. Mai întâi, un tutorial rapid 529. Există două tipuri de 529: planuri de economisire și planuri de școlarizare preplătite.

Planuri de economisire.

Deși categoria mai mare de 529 este denumită "planul de economii", în realitate este un plan de investiții supravegheat de un funcționar al statului al cărui plan îl contribuieți, în general, trezorierul sau controlorul de stat. De obicei, statul subcontractează operațiunile planului unui serviciu financiar, cum ar fi Upromise, JP Morgan Asset Management sau Vanguard, printre multe altele. Banii pe care-i contribuiți sunt investiți prin unul sau mai multe fonduri de stat care seamănă mult cu un fond mutual și fiecare stat are propriile reguli. Planuri de școlarizare.

Dacă ți-a fost frică de piețele bursiere, poți găsi cealaltă, mai mică categorie de 529-uri mai atractivă. Planul de școlarizare prepaid 529 înseamnă că, mai degrabă decât dacă economiile dvs. sunt supuse incertitudinilor pieței bursiere, utilizați dolari de astăzi pentru a cumpăra credite de școlarizare - să zicem, un anumit număr de ore de curs - pentru a fi folosite pentru educația copiilor dumneavoastră. Sunt ca vouchere. (Taxele de cameră și de bord nu sunt acoperite de 529 de planuri de plăți preplătite, deși o parte din banii dvs. ar trebui încă să se înscrie într-un plan de economii de 529 în acest scop.) Fiecare dintre aceste planuri vă subordonează riscul încorporat . Gestionarea fondurilor planului 529 necesită alegerea dacă doriți să salvați unul sau ambele planuri și să vă gândiți la felul în care vă confruntați cu provocările de manipulare a acestora.

RISC # 2: Alegeți planul de economii 529, în loc de planul de școlarizare preplătit, iar piața scade atunci când aveți nevoie de numerar.

Când alegeți ruta plan de economii, pariați că portofoliul de investiții al fondului dvs. va face destul de bine pentru a ridica banii de care aveți nevoie. Big Bad Wolf de managementul planurilor de economisire este volatilitatea globală a pieței, mai mult decât performanța slabă a unui anumit fond. Cealaltă provocare este cât timp sunteți dispus să cheltuiți gestionarea acelor bani.

Strategie:

Un loc pentru a obține ajutor - fonduri bazate pe vârstă, o categorie oferită de obicei împreună cu opțiuni mai orientate spre creștere. De asemenea, denumite în funcție de vârstă sau de timp, aceste fonduri gestionate ajustează strategia de investiții în funcție de momentul în care intenționați să retrageți bani pentru a plăti pentru colegiu. Cu cât este mai lung timpul dvs. de plumb, cu atât mai agresive sau cu randament ridicat pot fi investițiile fondului; cu cât aveți nevoie mai devreme, cu atât investițiile sunt mai conservatoare, asigurându-vă niște bani chiar dacă piața scade. Această strategie specifică nu elimină toate riscurile, dar minimizează riscul în mod inteligent - și automat. Atenție mare: urmăriți taxele. Fondurile pe bază de vârstă sunt fonduri gestionate, iar multe dintre ele au taxe foarte mari. Iată unde găsiți rapoarte despre care 529 de fonduri au cele mai mici taxe pe Savingforcollege. com. Căutați în continuare fonduri bazate pe vârstă și veți descoperi că acestea nu sunt cele mai ieftine. Alegerea acestora implică un compromis.

RISC # 3:

Blocați o taxă de plată, dar o singură dimensiune nu se potrivește (la) tuturor. Să presupunem că ați cumpărat în conceptul de "învățământ de mâine la prețurile de astăzi". "Considerați că este un avantaj că nu trebuie să gestionați creșterea banilor, statul o face - la fel ca un plan de pensii. Dar nu numai că numărul de state care oferă planuri de școlarizare preplatite scade, unele planuri sunt periculos de subfinanțate - din nou, la fel ca planurile de pensii.

În mod similar cu plata în avans a punctelor pe o ipotecă, de obicei plătiți o primă peste prețurile actuale de astăzi pentru a achiziționa credite de școlarizare prepaid, dar poate părea încă o cumpărare destul de bună. Limba de promovare este, de obicei, foarte persuasivă, totuși, conform rapoartelor Forbes, majoritatea statelor nu garantează

faptul că plata în avans va acoperi scolarizarea actuală a copilului dvs. atunci când vine ziua (Florida, Massachusetts și Mississippi se numără printre puțini care fac). Mai ales în statele cu legi de austeritate care reduc costurile de educație la oase, s-ar putea să ajungeți la evaluări extraordinare și noi "taxe" pentru acoperirea deficitului de finanțare. Și apoi există chestiunea delicată a alegerii școlare și a performanței studenților: Cât de probabil este că toți copiii tăi vor dori să meargă la colegiul pe care îi alegi pentru ei? Cât de sigur ai putea fi că toți vor intra în - sau prin - acest colegiu? Dacă nu știți cântecul "Plant a Radish" de la

The Fantasticks

, acesta ar fi un moment bun pentru urmărirea pe YouTube. Este de la cel mai lung muzical din lume - prima producție off-Broadway a durat 42 de ani. "Planteaza un morcov, obtine un morcov, nu un varza de Bruxelles", cantam parintii, "in timp ce cu copilul e-ren, e vorba de bewild-e-rin. "Nu știi până când semințele sunt aproape cultivate, exact ceea ce ai semănat. " Dezavantajul planurilor preplătite este lipsa lor de flexibilitate. De obicei, elevul trebuie să participe la școală cu cel puțin jumătate de timp pentru ca creditele să fie aplicate, de exemplu. Frecvent, este departe de a transfera ușor creditele de predare la alte școli chiar și în aceeași stare, și rareori puteți să le răscumpărați sau să vă apropiați de valoare completă, cu excepția instituției desemnate. Planurile au "o istorie a dificultăților", spune Reuters. Strategia:

Depunerea unei părți din banii colegiului familiei într-un plan de școlarizare preplătită se poate dovedi a fi cel mai bun buy, dar păstrarea flexibilității prin plasarea restului într-o economie de 529 economii poate fi un important gard viu.

De asemenea, este utilă decizia că beneficiarul (sau beneficiarii) unui plan 529 poate fi schimbat o dată pe an, atâta timp cât îl țineți totul în familie. IRS numește acest lucru rollover și este foarte specific pentru cine se califică drept familie: 1.Soț

2. Frate, sora, fratele vitreg sau stagiarul

3. Tatăl sau mama sau strămoșul fiecăruia

4. Vârstă sau mama vitregă

5. Fiul sau fiica unui frate sau sora

6. Frate sau sora tatălui sau mamei

7. Socru, nora, socru,

soacra, cumnat sau cumnata

8. Soțul / soția oricărei persoane enumerate mai sus

9. Fiul, fiica, copilul vitreg, copilul adoptiv, copilul adoptat

sau descendentul oricăruia dintre ele

10. Primul văr

Riscul # 4: banii dvs. de 529 trebuie să fie direcționați către cheltuieli critice, dar necalificate, în loc să fie utilizate pentru colegiu.

Contribuția dvs. nu este irevocabilă. Ca proprietar al contului, dacă aveți nevoie să repuneți banii într-un fond de economii de 529 pentru ceva care nu este legat de educație, puteți face acest lucru. Există câteva sancțiuni: veți pierde beneficiul fiscal și trebuie să rambursezi orice deduceri fiscale de stat pe baza contribuțiilor, plus o pedeapsă federală de 10% asupra câștigurilor. Totuși, poți recupera principalul: încă îți aparține. Având sancțiunea financiară în vigoare este o bună barieră psihologică pentru a vă menține viața în limitele prescripției din 529, dar uneori prioritățile trebuie să se schimbe.

Strategia:

Un alt nivel de protecție pentru fondurile de colegiu este acela de a avea un fond adecvat de urgență ușor accesibil - de obicei calculat ca suficient pentru a acoperi trei până la șase luni de cheltuieli normale. Utilizați asta înainte de a vă încălca planul 529.

Riscul # 5: Statul de stat 529 pe care îl alegeți oferă o performanță slabă. Exploatările bine dirijate în fondurile de investiții din 529 oferă o anumită protecție împotriva piețelor necorespunzătoare - iar performanța trecută vă poate oferi unele îndrumări cu privire la care investiții să alegeți - dar cel mai mult control asupra câștigurilor dvs. vine de la examinarea taxelor din planul dvs. 529.

Taxele de gestionare mai mari și cheltuielile de administrare a fondurilor pentru operatorii de marcă vă pot costa la fel de mult ca un punct complet, sau chiar puțin mai mult, de pe urma ratei de returnare a investiției. Mulți sunt încărcați în față, înainte ca banii să meargă la lucru. Ele s-ar putea să pară mici - un sfert de punct aici, o jumătate de punct acolo - dar în timp, incursurile lor ajung până la bani serioși.

Strategie:

Comparație-magazin atât pentru fondurile directe vândute, cât și pentru fondurile private. Deși numai statele oferă planuri de școlarizare prepaid, firmele private private și chiar consorțiile de colegii oferă planuri calificate de economii de 529. Nu trebuie să utilizați cele 529 de opțiuni de economisire ale statului dvs. de origine. De fapt, Virginia - statul 12 în populație, dar al 35-lea în mărime geografică - are ceea ce MSN Money. com cere "cel mai mare plan al țării, cu active de aproape 30 de miliarde de dolari. "Acest plan, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, poate fi cumpărat numai prin intermediul consilierilor financiari și a ocupat un loc ridicat în evaluările recente ale Morningstar.

Un planificator financiar independent - cel care lucrează pentru o taxă plătită de dvs. mai degrabă decât o comision plătit de o entitate cu scop lucrativ - poate evalua fondurile cu cel mai mic preț, vândut direct pentru dvs. și poate păstra termene și deduceri.Puteți să eliminați mentale taxa pe cheltuiala necesară și, probabil, veți vedea economii reale de bani pe termen lung. Pentru mai multe informații despre planurile de rang înalt, vedeți Companiile de top care administrează 529 de planuri

. Care ne conduce la ultima categorie de risc, care este … tu. Riscul # 6: Nu ești bun să economisiți bani.

În lumea de astăzi, 401 (k), sunteți un potențial risc pentru șansele copiilor dvs. de a absolvi fără a vă îngrădi datoriile din învățământ, la pensia ta confortabilă și, eventual, la respectul de sine pe termen lung și armonie de familie dacă nu reușiți să economisiți bani. Există o nouă strategie care ar putea face procesul mai puțin gustos, mai ales dacă sunteți tipul care are mai multe șanse de a cumpăra un bilet de loterie decât să parcheze un dolar de rezervă într-o bancă.

AD:

Noul vehicul de economii: conturi de economii premiate. Depozitul dvs. minime se dublează ca un bilet calificat într-o loterie sau la o tombola care oferă câștigătorilor aleși în mod aleatoriu o recompensă în numerar, de obicei dintr-o listă lungă de premii mici și dintr-o listă scurtă (poate chiar una câte una pe lună) de premii înfricoșătoare. Sindicatele de credit într-un număr tot mai mare de state (cel puțin cinci din această scriere, potrivit New York Times) înființează aceste conturi, iar legislația federală se află în fapte.

Depozitul dvs. se află în contul de economii, dar puteți pleca cu numerarul suplimentar din premiu. Este un cuplu destul de ciudat: emoția jocurilor de noroc subvenționează plăcerea plăcută de austeritate.

Cercetarea raportată în 2013 de Fundația Heritage a determinat think-tank-ul să eticheteze această dezvoltare "o abordare potențial importantă pentru construirea unui obicei de economisire în rândul americanilor în gospodăriile cu venituri mici și moderate. "Majoritatea finanțatorilor privați, inclusiv W. K. Kellogg, Fundația Ford și Fundația Walmart pentru Finanțare, pun bani în aceste proiecte, precum și filantropii mai mici, cum ar fi Fundația Grable din Pittsburgh și Fundația Benter.

Un grup de economii premiat, Save to Win, are deja 62 de sindicate de credit participante și își îmbunătățește ofertele pentru a găsi cele mai bune formule magice pentru a atrage și a recompensa nerupatorii care nu au putut fi depășite. Știrile PBSSunt o "loterie în care nu poți pierde. "Adevărat, deși dacă nu câștigi un premiu, economiile care rămân în plan nu acumulează creșterea veniturilor din planurile convenționale de 529 de ani. Soluție: Nu-i lăsa acolo.

Strategie:

După un an - sau orice perioadă de timp care desemnează contul special creat în legătură cu premii - treceți soldul într-un plan calificat 529 pentru beneficiarul ales. Fondul de economii de la colegiu este lansat. După aceasta, puteți începe fie să efectuați depuneri suplimentare direct în noul dvs. 529, fie să le mutați prin contul de economii premiat în creșteri periodice.

Linia de fund

În timp ce 529 de fonduri de economii și de preplătire au avantaje fiscale, proprietarul planului de alertă poate compensa riscurile prin strategii inteligente și opțiuni în cunoștință de cauză.Există o opțiune fiscală care să se potrivească aproape tuturor.