Înființată în 1997, planul de economii de 529 din colegiu a devenit una dintre cele mai populare metode de economisire a cheltuielilor pentru învățământul superior. Beneficiul principal al planului 529 este acela că permite retragerea fără impozitare a principalului și a câștigurilor atâta timp cât banii sunt folosiți pentru a plăti pentru cheltuieli educaționale calificate, cum ar fi școlarizarea, locuințele și cărțile.

în fiecare stat sunt oferite 529 de planuri. În timp ce indivizii sunt eligibili să contribuie la planul oricărui stat 529, multe state oferă deduceri de impozite de stat pentru contribuții la propriile planuri de 529. În trecut, aproximativ 529 de planuri au fost criticate pentru costurile ridicate și lipsa opțiunilor. De-a lungul timpului, multe planuri și-au modificat meniurile de opțiuni de investiții pentru a le face mai accesibile și mai prietenoase investitorilor.

Una dintre cele mai mari provocări pentru investitori a fost alegerea investițiilor corecte. 529 de administratori de planuri au încercat să facă lucrurile mai ușoare, oferind produse de tip "all-in-one" bazate pe risc și bazate pe vârstă, pentru a încerca să ia o parte din incertitudinea din ecuație. Deși aceștia sunt de multe ori alegeri bune pentru cei care nu vor să-și petreacă mult timp în gestionarea portofoliilor lor, investitorii ar trebui să petreacă ceva timp examinând factori specifici pentru a se asigura că fac cele mai potrivite alegeri.

Considerații privind costurile

În timp ce performanța investițiilor poate varia semnificativ în timp, singurul lucru pe care investitorii îl poate face pentru a asigura o performanță mai bună este alegerea produselor cu cheltuieli și taxe reduse. Pentru fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă (ETF), aceasta înseamnă direcționarea celor mai scăzute rate de cheltuieli posibile. Fondurile indexului poartă adesea unele dintre cele mai scăzute rate de cheltuieli disponibile datorită naturii pasive gestionate a portofoliilor lor.

Cei care doresc să cumpere 529 de acțiuni prin intermediul conturilor de brokeraj ar trebui să se concentreze asupra brokerajelor care limitează sau elimină comisioanele de tranzacționare. Vanguard este un exemplu al unei companii de investiții care taxează comisioane zero pentru a investi într-un plan de 529.

Unele companii plătesc, de asemenea, taxe de întreținere a contului pentru conturile cu sold mai mic.

Fondurile indexului Vs. Fondurile gestionate în mod activ

Randamentele pe termen lung au indicat faptul că un procent relativ mic de fonduri mutuale gestionate activ poate depăși performanțele indicilor desemnați, lăsând mulți analiști să sugereze că simpla investiție în fonduri de potrivire a indicelui este calea de urmat. O parte din această performanță scăzută se datorează capacității managerului, însă o mare parte din diferența se datorează cheltuielilor cu fondurile.

Pentru a contribui la maximizarea performanței portofoliului, investitorii ar trebui să se concentreze asupra costurilor scăzute și a opțiunilor de investiții ale fondurilor indexate.

Fonduri de capital

Cât din portofoliul de 529 ar trebui să fie investite în acțiuni depinde în mare măsură de vârsta copilului.Conturile cu copiii în calitate de beneficiari pot tolera grade mai mari de expunere la capital, datorită creșterii potențiale a randamentelor peste medie în timp și a perioadelor mai îndelungate de recuperare de la fluctuațiile pieței.

Pe măsură ce copilul începe să se apropie de colegiu, portofoliul ar trebui să devină treptat mai conservator și să înceapă să se îndepărteze de stocuri. Performanțele anterioare ar putea indica un fond bine gestionat, dar accentul ar trebui să rămână la un cost redus.

Fondurile de obligațiuni

Fondurile mutuale de obligațiuni aparțin în 529 de portofolii la fel de mult ca fondurile de capital și ar trebui să devină o parte importantă a unui cont ca copilul devine mai în vârstă.

Considerațiile includ aici durata fondului (o măsură a nivelului de risc al fondului) și tipul de obligațiuni în care acesta investește. Fondurile de obligațiuni care se concentrează pe obligațiunile pe termen mai lung de 10 și 30 de ani prezintă un risc mai mare și ar putea avea o performanță mai slabă în perioadele în care dobânzile cresc mai mult decât cele pe termen scurt. Guvernul și alte titluri de trezorerie poartă un risc mai scăzut, deoarece sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului.

Obiectivul portofoliului de obligațiuni al portofoliului ar trebui să se bazeze pe obligațiuni de investiții pe termen scurt și mediu, care poartă rapoarte de cheltuieli reduse.

Fondurile pieței monetare

Fondurile pieței monetare reprezintă o parte importantă a oricărui portofoliu de 529 pentru cei care sunt gata să înceapă să facă retrageri din cont. Fondurile pieței monetare se concentrează asupra conservării capitalului și sunt adecvate pentru cei care trebuie să se asigure că banii vor fi disponibili pentru cheltuielile colegiale.

Fondurile pieței monetare, în general, nu sunt necesare până când un copil începe să se apropie de vârsta școlară. Dacă ratele dobânzilor rămân la niveluri foarte scăzute, majoritatea fondurilor de pe piața monetară nu plătesc aproape niciun randament, deci nu va fi o diferență mare în opțiuni.

Fonduri internaționale

Fondurile internaționale de capital și de obligațiuni pot părea inadecvate pentru 529 de portofolii din cauza riscului lor inerent. Cu toate acestea, aceste fonduri oferă avantaje importante de diversificare care pot contribui, de fapt, la scăderea riscului de portofoliu în general, oferind în același timp șansa de revenire peste medie.

Alegerea unui fond internațional pentru un portofoliu ar trebui făcută în mod similar cu alegerea oricărui alt fond de acțiuni sau de obligațiuni. În multe cazuri, fondurile indexate sunt disponibile și pentru investițiile internaționale, iar structurile lor cu costuri reduse le fac, în general, opțiuni mai bune decât fondurile gestionate în mod activ sau regionale.

Portofolii pe bază de vârstă

Pentru o mulțime de investitori, portofoliile bazate pe vârste oferă cel mai mare nivel de simplitate. Pentru cei care nu doresc să gestioneze în mod activ portofoliile lor 529, portofoliile bazate pe vârste ar putea fi răspunsul.

Acest fond (cunoscut și ca fond de date țintă) pornește de la o abordare mai agresivă pentru un copil mai mic și trece treptat la o alocare a activelor mai conservatoare, pe măsură ce copilul se apropie de vârsta colegiului. Aceste modificări ale compoziției portofoliului se fac automat și nu necesită nicio acțiune din partea proprietarului contului. În multe cazuri, aceste fonduri oferă avantajele menținerii unui portofoliu adecvat riscului la un cost redus.Aceste fonduri au devenit opțiuni din ce în ce mai populare în 529 de planuri.

Anumite 529 de planuri oferă, de asemenea, opțiuni de portofoliu bazate pe risc pentru cei interesați de menținerea unui grad mai mare de control asupra nivelurilor de risc ale portofoliilor lor. Toleranța la risc a unui individ este, de asemenea, un factor important în alegerea portofoliului adecvat, iar aceste opțiuni ar permite o abordare mai conservatoare sau mai agresivă față de 529 de economii.

Concluzie

În general, fondurile cele mai adecvate pentru un plan 529 sunt cele care combină diversificarea largă, costul scăzut și lichiditatea ridicată. Diversificarea ajută la limitarea riscului, în timp ce ratele scăzute de cheltuieli contribuie la creșterea șanselor de a genera venituri peste medie în timp. Lichiditatea este necesară pentru a se asigura că banii din cont sunt disponibili ori de câte ori este necesar.