Ca profesionist financiar, știți deja de ce este important investiția. Dar ocazional vă întâlniți cu un client care nu înțelege nici măcar cele mai de bază concepte și instrumente de investiții de succes. Ce spui? Următoarele explicații sunt ușor de urmărit pentru a vă ajuta să convingeți clienții de ce ar trebui să investească în îngrijirea pe termen lung.

Ce este îngrijirea pe termen lung?

Pe măsură ce durata vieții noastre este extinsă, structurile familiale se schimbă și îngrijirea medicală se îmbunătățește, nevoia de îngrijire pe termen lung (LTC) va continua să crească. Un procent substanțial dintre persoanele de peste 65 de ani va petrece ceva timp într-o casă de îngrijire medicală, în asistă de viață sau în facilități de îngrijire extinsă. Costul unei astfel de îngrijiri poate eroda rapid activele chiar și celor mai pregătiți sportivi. Riscul de a vă depăși banii în această situație poate fi mare și una dintre cele mai bune modalități de a transfera acest risc este achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung.

Îngrijirea pe termen lung este definită ca fiind necesitatea de asistență pentru unele dintre activitățile de viață zilnică (adesea numite ADL-uri). ADL includ funcții pe care majoritatea dintre noi le efectuează în fiecare zi, cum ar fi mâncarea, scăldatul, utilizarea băii, îmbrăcarea, transferul și menținerea continenței. Nevoia de asistență se poate datora incapacității fizice sau insuficienței mintale, cum ar fi pierderea memoriei, boala Alzheimer sau demența. Asigurarea de îngrijire pe termen lung este concepută să plătească pentru o viață asistată, pentru îngrijirea la domiciliu sau pentru o ședere la domiciliu, care poate fi foarte costisitoare și, în multe cazuri, poate fi devastatoare din punct de vedere financiar. O politică asigură, de asemenea, că vă puteți alege propriile alegeri privind serviciile de îngrijire pe termen lung pe care le primiți și de unde le primiți în avans.

În cadrul contractului de asigurare pe termen lung, există trei niveluri largi de îngrijiri subliniate în politică, printre care:

Îngrijire medicală calificată

• : aceasta este de obicei pentru o persoană cu o afecțiune acută condiție care necesită o atenție medicală intensă pentru o perioadă mai mică de 100 de zile. Cele două obiective ale îngrijirii calificate sunt de a ajuta persoana cu confort și asistență în situația în care situația este terminală sau pentru a asista persoana în timpul unei perioade de recuperare. Hospice Care
• : Acesta este termenul utilizat pentru îngrijirea persoanelor care se confruntă cu o stare terminală sau care au mai puțin de șase luni de trăit. Această îngrijire poate fi asigurată într-o casă sau într-o unitate. Îngrijire medicală non-îngrijită / Îngrijire custodie:
• Aceasta este pentru o persoană cu o afecțiune cronică de care nu se va recupera. Acest tip de îngrijire este, de obicei, primit la domiciliu sau în facilități de viață asistată. Acest tip de îngrijire durează mai mult de 100 de zile și chiar până la câțiva ani.

Există multe setări în care îngrijirile pe termen lung pot fi administrate sau furnizate.Tipul de politică LTC care se utilizează va determina de unde puteți primi serviciile dvs.

îngrijire la domiciliu

• : plătește pentru îngrijire în casa ta. În conformitate cu Planificarea îngrijirii pe termen lung de către Allen Hamm, îngrijirea la domiciliu se preconizează să crească cu 178% până în 2030. Îngrijire a unității
• : plătește pentru îngrijire într-o unitate, , centrul de zi pentru adulți, comunitatea de pensii pentru îngrijire continuă sau casa de îngrijire medicală. Respite Care
• : plătește pentru servicii care permit o anumită ușurare (odihnă sau perioadă de vacanță) membrilor de familie care oferă îngrijire. Acestea pot fi furnizate fie în casă, fie într-o unitate. Ca și alte tipuri de polițe de asigurare, costul asigurării depinde de câțiva factori specifici, inclusiv de locul în care se primesc îngrijirea, motivul îngrijirii sau severitatea stării pacientului / asiguratului, locația geografică a îngrijirii , cuantumul zilnic al beneficiilor, perioada de eliminare, intervalul de timp în care vor fi plătite beneficiile, etc. Dar costul real pentru îngrijirea medicală continuă nu este niciodată ieftin; potrivit unui sondaj realizat de MetLife în anul 2012, comunitățile asistate de locuitori percep o medie de 3550 USD pe lună sau 42 000 de dolari pe an, iar rata medie zilnică națională pentru asistența medicală la domiciliu în 2012 a fost de 248 USD pentru o cameră privată și 222 USD pentru o semi- cameră privată - o creștere de aproximativ 1,4% față de 2011.

Cine are nevoie de aceasta?

Este posibil să nu aveți nevoie niciodată de îngrijire pe termen lung. Dar un lucru este sigur: nevoia de asistenta medicala creste dramatic dupa varsta de 65 de ani. Un studiu realizat de Departamentul de Sanatate si Servicii Umane al SUA releva faptul ca unul din patru persoane in varsta de 65 de ani va petrece un an sau mai mult intr-un azil; până în anul 2020, 12 milioane de americani mai în vârstă vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung. Deci, când oamenii ar trebui să ia în considerare cumpărarea de asigurări LTC și cum sunt luate în considerare alte active? În timp ce persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 și 84 ani pot cumpăra probabil asigurare de îngrijire pe termen lung, dacă sunteți într-o stare de sănătate rezonabilă, cu cât sunteți mai tânăr atunci când dobândiți polița, cu atât mai ieftin va fi. Pe de altă parte, vârsta medie a persoanelor admise într-o casă de îngrijire medicală este de 83. Asta înseamnă că ați putea plăti aproape 40 de ani înainte de a folosi politica.

Tipuri de politici

Există câteva tipuri de politici disponibile astăzi pentru consumatori. Cele mai multe sunt cunoscute sub denumirea de "indemnizație", "cheltuieli suportate" sau "numerar". Planurile de despăgubire sunt, de asemenea, numite politici pe zi care plătesc până la o sumă fixă ​​a beneficiilor, indiferent de ceea ce cheltuiești (de exemplu, poți cheltui mai mult sau mai puțin decât polița acoperă). Politica de cheltuieli vă rambursează cheltuielile reale efectuate până la valoarea prestațiilor fixe, așa cum este definită de beneficiul zilnic pe care l-ați achiziționat cu polița. Cu o politică bazată pe numerar, atâta timp cât politica este declanșată de ADL-uri, nu vi se va cere să suportați cheltuieli pentru a beneficia de creanța dvs. De exemplu, dacă sunteți îngrijorat de o rudă (gratuit, probabil), atunci veți fi în continuare "plătit", chiar dacă nu suferiți cheltuieli pentru a primi îngrijire.

Linia de fund

Achiziția de asigurare LTC nu ar trebui să fie o decizie autonomă și trebuie integrată cu toate planurile. Atunci când vă gândiți să cumpărați o politică LTC, vă recomandăm să luați în considerare achiziționarea de beneficii opționale, cum ar fi un călăreț garantat de energie regenerabilă, care vă poate proteja de posibilitatea de a deveni neasigurabil sau de a fi regenerabil dacă vă confruntați cu o scădere a sănătății. Costul de adaptare a costului de trai (COLA) poate, de asemenea, proteja puterea de cumpărare a oricăror beneficii zilnice pe care le cumpărați.

În mod obișnuit, celor care solicită LTC li se oferă opțiunea de a cumpăra un rider de inflație de 3 sau 5% utilizând un interes simplu sau compus. Desigur, dobânda compusă la 5% vă oferă cea mai bună acoperire împotriva inflației, dar vă costă și mai mulți bani. Și dacă credeți că există vreo posibilitate să nu utilizați beneficiile dvs., vă recomandăm să luați în considerare un călăreț de "returnare premium". În cele din urmă, dat fiind faptul că șederea medie într-o casă de îngrijire medicală este de aproximativ 30 de luni, vă recomandăm să luați în considerare o politică care vă va oferi beneficii pe o perioadă de minimum trei ani (aceasta este denumită perioadă maximă de beneficii a unei politici).