Mulți investitori sunt mai preocupați de performanța investițiilor lor de pensii decât de taxe. Acest lucru este valabil mai ales în cazul piețelor financiare în creștere, dar taxele de investiții își iau amprenta și pot avea un impact semnificativ asupra numărului de bani pe care îl veți avea pentru pensionare.

Ce pot face taxele pentru economiile dvs. de pensionare

Să presupunem că plătiți în prezent o medie de 2% pe an la comisioanele pentru economiile la pensie și acum aveți posibilitatea de a reduce această reducere la 1% pe an . Cât de mult o diferență face asta?

Deoarece planificarea pensiilor este o afacere pe termen lung, să analizăm rezultatele peste 30 de ani. Să presupunem că aveți acum 100 000 de dolari pentru economiile la pensie și rentabilitatea investiției este de 10% pe an.

Cum arată cifrele cu 2% din taxele anuale și 1% din taxele anuale, după 30 de ani?

2% taxe anuale. Cu o rentabilitate a investiției de 10%, 2% din comisioanele anuale vă oferă o rentabilitate netă de 8% pe an. După 30 de ani, portofoliul dvs. crește la 1, 006, 268.

1% comisioane anuale. Cu un randament al investiției de 10%, 1% din comisioanele anuale vă oferă un randament net de 9% pe an. După 30 de ani, portofoliul dvs. crește la 1, 326, 765 dolari.

Această diferență aparent mică de doar 1% pe an se traduce în 320 de dolari, cu 497 mai mult în economiile la pensie de peste 30 de ani. De aceea, taxele pentru economiile la pensie sunt atât de semnificative .

Una dintre problemele cu taxele pentru economiile de pensii este că au ceva de o calitate stealth pentru ei. Nu este niciodată o singură taxă, ci o culminare a câtorva care adaugă un procent mai mare decât ați putea realiza. Știind ce înseamnă ele este cel mai bun mod de a începe un plan de acțiune pentru a le reduce.

Prin urmare, care sunt taxele specifice care pot aduce o scădere a profitului pentru economiile dvs. de pensii?

Taxe tipice pentru conturile de pensie

Acesta este un eșantion din unele taxe standard asociate cu conturile de pensii. Uită-te foarte atent la orice plan aveți - ar putea fi orice număr de taxe îngropat în detalii.

Taxe anuale. O taxă tipică de brokeraj este, în general, între 50 și 100 de dolari pe an. Se poate adăuga dacă aveți mai multe conturi de pensionare. Și ele pot fi și mai semnificative în cazul conturilor cu sold scăzut. De exemplu, o taxă anuală de 50 USD, evaluată pe un cont IRA de 5 000 USD, reprezintă un procent din soldul contului. Dacă există alte taxe asociate contului, ar putea fi un cont foarte costisitor de menținut.

Taxele de administrare a contului. Conturile de investiții gestionate în mod activ au aceste taxe și ar putea exista o răspândire largă între societățile de administrare. De exemplu, consilierii robo, cum ar fi Betterment sau Wealthfront, percep o taxă de administrare anuală de 0.25% din soldul contului. Dar un consultant tradițional de investiții vă poate percepe între 1% și 2% din soldul contului dvs.

401 (k) taxe. Taxa de administrare a planului este taxa cea mai tipică, iar aceste taxe pot varia considerabil de la un plan la altul. O taxă de 1% pe an nu este neobișnuită.

12b-1 Taxe. Taxele 12b-1 fac parte din raportul de cheltuieli asociat în mod obișnuit cu fondurile mutuale. Acestea nu sunt percepute de administratorul contului de pensii în sine, ci mai degrabă de fondurile care alcătuiesc portofoliul dvs. de investiții. Este, în esență, o taxă de marketing pentru consilierii de a promova un anumit fond și poate varia între 0,25% și 1% din valoarea fondului în fiecare an.

Comision de tranzacționare. Acestea sunt comisioanele plătite unui broker de investiții pentru tranzacțiile pe care le faceți în contul dvs. Ele pot varia de la 5 $ pe comerț la 10 $ sau mai mult pe comerț. Dacă sunteți un comerciant activ, acestea pot fi mari cheltuieli.

Taxe de încărcare. Acestea sunt taxele percepute de fondurile mutuale. Acestea se desfășoară între 1% și 3% și uneori mai mari. Acestea vin în două arome: front-end și back-end. Un fond mutual poate percepe o sarcină de 2% pentru a achiziționa un fond, iar apoi o altă încărcătură de 2% atunci când vine momentul să-l vândă. Fondurile tranzacționate la bursă (ETF), în general, nu percep taxe de încărcare.

Ce puteți face pentru a reduce taxele la economiile dvs. de pensionare

Există multe lucruri pe care le puteți face aici și se pot întâmpla în mai multe moduri diferite. Deoarece comisioanele de investiții pentru pensionare vin în atât de multe soiuri diferite, va trebui să faceți schimbări peste tot.

Iată câteva sugestii:

Acordați o atenție deosebită taxelor plătite de planurile dvs. de pensionare. Citiți amprenta fină și știți exact ce vă costă să aveți banii în orice plan la care participați.

Consolidați conturile de pensionare. Dacă aveți zece conturi diferite de IRA, fiecare încărcând 50 de dolari pe an în taxe anuale, veți plăti 500 de dolari pe an pentru privilegiul de a avea atât de multe conturi. Taie-l la două sau trei, sau chiar un singur cont, dacă poți.

Transferați bani de la planurile angajatorilor la IRA cât mai curând posibil. Nu numai că planurile sponsorizate de angajator sunt mult mai solicitate decât conturile IRA autoregulate, dar taxele sunt adesea îngropate mai adânc în plan, astfel încât să nu fiți în totalitate conștienți de ele.

Dacă sunteți un comerciant activ, mergeți cu brokeri cu comisioane foarte mici de tranzacționare. O firmă de brokeraj care percepe 7 dolari pe comerț va fi o afacere mult mai bună decât una care costă 10 $. Dacă faceți 100 de tranzacții pe an, veți economisi 300 USD cu brokerul cu costuri reduse.

Favorizează fonduri mutuale și ETF-uri. Dacă sunteți investitor în fonduri, banii dvs. ar trebui să fie investiți în fonduri mutuale fără fonduri sau ETF-uri. Chiar și o încărcare de 1% vă poate reduce semnificativ performanța investițională, mai ales dacă este percepută atât pentru partea de cumpărare cât și pentru cea de vânzare.

Linia de fund

Spre deosebire de acum 40 sau 50 de ani, când majoritatea angajaților au fost acoperite de planurile de beneficii determinate, acum sunteți pe deplin responsabili pentru planificarea dvs. pentru pensie, inclusiv toate taxele care vin împreună cu acesta.Faceți tot ceea ce puteți pentru a vă menține pe acelea la minim, deoarece diferența poate fi o chestiune de câteva sute de mii de dolari. (Citiți mai multe pe această temă, aici: Impozite pe activele de pensionare: cum să plătiți mai puțin.)