a:

Din punct de vedere istoric, consumatorii care cumpără un împrumut de locuință nu au putut să se bazeze pe estimarea credinței creditorului pentru a dezvălui cu acuratețe costurile de creditare. Cu toate acestea, noile reglementări federale au intrat în vigoare în ianuarie 2010, impunând acuratețe în aceste documente. În timp ce GFE sunt reprezentări exacte, ele nu sunt exacte. Reglementările impun creditorilor să utilizeze un formular standardizat de prezentare a informațiilor și să furnizeze debitorilor un GFE în termen de trei zile de la primirea cererii de împrumut. Mai mult, creditorii trebuie să onoreze GFE timp de 10 zile pentru a oferi solicitantului timp să facă cumpărături pentru un împrumut mai puțin costisitor.

O estimare de bună credință rezumă costurile asociate cumpărării unei case. Aceste costuri includ dobânzi, puncte și taxe de decontare. În mod tipic, comisioanele de decontare includ două tipuri de cheltuieli: costuri de origine și taxe de escrow.

Costurile de origine includ toate cheltuielile legate de procesarea cererii de credit, cum ar fi un raport de credit, evaluarea proprietății, inspecția proprietății și toate taxele de procesare, de subscriere și de broker. Taxele de escrow se referă la procesul de aprobare și creditare și includ elemente precum căutarea titlului, pregătirea documentelor, serviciile notariale, asigurarea titlului, taxele de inspectare și înregistrare a termitelor. Impozitele pe proprietate plătită, asigurarea de risc, asigurările de inundații și asigurarea ipotecară sunt, de asemenea, incluse în costurile de decontare. În total, aceste taxe se ridică, de obicei, până la aproximativ 3-5% din costul total al locuinței sau o sumă suplimentară de 12, 500 USD pentru un împrumut de domiciliu de 250 000 de dolari.

Regulile federale revizuite apar pe o perioadă de peste 30 de ani de lobby de către avocații consumatori pentru promovarea unei protecții sporite a consumatorilor în temeiul Legii privind procedurile de reglementare a imobilului (RESPA). Înființată în 1974, RESPA a solicitat creditorilor să furnizeze clienților care solicită un împrumut de locuință o estimare a termenilor de împrumut și a costurilor de decontare. Cu toate acestea, estimarea nu a fost obligatorie, iar consumatorii au fost adesea supuși taxelor de ultimă oră și altor taxe care au modificat în mod semnificativ costul împrumutului. Legea revizuită promovează o mai mare transparență a procesului de împrumut și oferă consumatorilor un document simplificat și standardizat pentru compararea costurilor cu împrumuturile. Aceasta împiedică împrumutătorii să modifice comisioanele de origine, punctele sau ratele dobânzilor (în cazul în care rata este blocată) și limitează creditorul la creșterea a numeroase alte taxe cu nu mai mult de 10%. Taxele care se pot schimba sunt limitate la taxele de către terțe părți care nu sunt listate de creditor, prima plată escrow, dobândă zilnică (dobânda preplătită acumulată între data plății ipotecare programate și cea inițială) și costurile de asigurare ale proprietarului.

Din iulie 2011, Biroul de protecție financiară a consumatorilor administrează și aplică regulile RESPA.Consumatorii care nu primesc o estimare a bunei credințe după ce au fost aprobați pentru un împrumut pot depune o plângere la CFPB. Legea permite sancțiuni financiare substanțiale împotriva creditorilor care nu respectă cerințele GFE. De exemplu, la data de 28 mai 2014, CFPB a ordonat companiei imobiliare din Alabama RealtySouth să plătească 500 mii dolari pentru amenzile pentru că nu a oferit consumatorilor informații adecvate cu privire la costurile împrumuturilor.