Când investiți în fonduri mutuale, obțineți ajutorul unui consultant financiar are multe beneficii. Un dezavantaj, totuși, vă elimină din ecuația de investiție. Când vă amânați la îndrumarea unui profesionist, aveți tendința de a pierde legătura cu modul în care sunt investiți banii dvs. și concentrați-vă mai mult pe profitul sau pierderea netă simplă raportată la sfârșitul anului.

Te poți gândi că dacă realizezi un profit, consilierul tău trebuie să aleagă produsele potrivite sau poate face ceva greșit dacă suferi o pierdere, dar acest lucru nu este întotdeauna adevărat. Din păcate, indiferent cât de talentați sau norocoși ar putea fi consilierul dvs. financiar, ea nu poate prezice întotdeauna piața. Cu toate acestea, ea ar trebui să aleagă încă fonduri mutuale care să se alinieze obiectivelor dvs. specifice de investiții. Prin înțelegerea diferitelor tipuri de fonduri mutuale și a modului în care acestea pot fi adaptate pentru a se potrivi unor obiective diferite, sunteți mai bine pregătiți pentru a vă asigura că stilul de investiție al consilierului dvs. este aliniat corespunzător cu propriul dvs..

Scopul investiției: conservarea principală

Mulți oameni aleg să investească în fonduri mutuale, deoarece pot oferi un grad ridicat de stabilitate. Dacă obiectivul dvs. principal de investiții este de a vă păstra capitalul inițial în schimbul unei creșteri mai lente, consilierul dvs. financiar ar trebui să recomande fonduri de obligațiuni sau de pe piața monetară. Deși aceste tipuri de fonduri mutuale nu sunt factorii de decizie mari, ele oferă un nivel de securitate mult mai ridicat decât alte tipuri de fonduri și sunt potrivite pentru investitorii care doresc să își dezvolte bogăția în timp fără a-și asuma riscuri prea mari.

Fonduri obligatorii: Risc moderat

Fondurile de obligațiuni, așa cum sugerează și numele, includ investiții într-o varietate de obligațiuni. În general, obligațiunile sunt considerate investiții foarte sigure și stabile. Odată ce o obligațiune ajunge la scadență, compania emitentă trebuie să plătească deținătorului de obligațiuni, în acest caz fondului dvs. mutual, valoarea nominală completă a obligațiunii, chiar dacă obligațiunea a fost cumpărată cu o reducere. Cu excepția cazului în care entitatea emitentă își pierde obligațiile în legătură cu obligațiunile sau administratorul de fonduri decide să-l vândă cu o pierdere înainte de scadență, fondul este garantat să-și recupereze investiția inițială.

- Desigur, poate exista un risc în cazul în care entitatea emitentă implică și declară faliment sau dacă fondul dvs. încearcă să crească randamentele prin tranzacționarea obligațiunilor în mod frecvent, mai degrabă decât să le dețină până la maturitate. Cu toate acestea, acest lucru poate fi în mare parte eliminat prin investiții în fonduri mutuale care dețin doar obligațiuni cu rang înalt și utilizează o strategie de cumpărare și deținere.

Fonduri ale pieței monetare: risc minim

Fondurile de pe piața monetară sunt cele mai sigure tipuri de fonduri mutuale. Dacă sunteți foarte avers față de risc și nu aveți nevoie să vedeți profituri uriașe în fiecare an, consilierul dvs. financiar ar trebui să recomande fondurile pieței monetare.

Ca și fondurile de obligațiuni, fondurile de pe piața monetară investesc în titluri de împrumut, cum ar fi obligațiuni, bancnote și note. Cu toate acestea, fondurile de pe piața monetară includ doar titluri de valoare pe termen scurt, cele mai des emise de guverne sau municipalități, care au scadențe mai mici de un an. Acestea pot include, de asemenea, datorii corporatiste foarte scurte, numite hârtie comercială, dar sunt capabile să investească cele mai ridicate titluri de valoare cu cel mai mic risc posibil. Deoarece probabilitatea ca un guvern sau o corporație cu o rată înaltă de nerambursare să-și dea seama de datoriile sale să fie atât de scăzută, fondurile de pe piața monetară sunt aproape fără risc.

Obiectivul de investiții: generarea veniturilor

Dacă obiectivul dvs. principal este de a crea un venit consistent al investițiilor pe tot parcursul anului, consilierul financiar ar trebui să vă direcționeze către fonduri de obligațiuni sau fonduri de acțiuni cu dividende. Tipul de fond care este cel mai bine pentru dvs. depinde în mare măsură de toleranța la risc.

Fondurile de obligațiuni: venituri moderate de risc

Un fond de obligațiuni plătește în mod obișnuit dividende obișnuite ca urmare a dobânzii generate de obligațiunile din portofoliul său. Cât de des se plătește dividendele de către fond este dictată de firma de investiții, dar toate fondurile mutuale sunt obligate să transfere aproape toate veniturile nete din investiții cel puțin o dată pe an. În cazul în care obligațiunile din fondul dvs. plătesc lunar lunar, puteți primi lunar dividende din fondul dvs. lunar. Există o varietate de fonduri de obligațiuni disponibile, iar unele pot fi foarte riscante din cauza investițiilor în obligațiuni cu rating scăzut în urmărirea randamentelor mai mari. Asigurați-vă că fondul pe care consilierul dvs. îl alege corespunde nivelului de toleranță la risc.

Fonduri de acțiuni: Venituri cu risc mai ridicat

Dacă sunteți mai toleranți la riscuri și sunteți dispuși să pariați cu capital pentru o șansă de a câștiga câștiguri mari în timp ce câștigați venituri obișnuite din investiții în fiecare an, - fonduri de capital. Nu toate acțiunile plătesc dividende în fiecare an, însă multe companii se mândresc cu emiterea de dividende consecvente și, uneori, în creștere, în fiecare an. Multe fonduri mutuale se specializează în investiții în acțiuni care plătesc dividende consistente pentru a atrage investitorii care doresc să genereze venituri regulate.

Obiectivul de investiții: Creșterea agresivă

Poate că aveți un portofoliu foarte diversificat și sunteți dispus să vă asumați o sumă importantă de risc în investițiile în fonduri mutuale pentru a vă crește cu adevărat bogăția. Dacă obiectivul dvs. principal este de a genera câștiguri mari de capital, consilierul dvs. ar trebui să analizeze fonduri agresive.

Deoarece volatilitatea și riscul asociat stocurilor individuale pot varia foarte mult, unele fonduri de acțiuni sunt mai riscante decât altele. Deși riscul poate părea ceva ce trebuie evitat, este de fapt mecanismul care permite investițiilor să genereze profituri uriașe. O investiție cu risc scăzut nu are suficient loc pentru a crește, în timp ce o investiție cu grad ridicat de risc generează posibilitatea crescută de eșec și succes.

Fonduri mutuale care investesc în dragii de pe Wall Street, cum ar fi Amazon. com, Inc. sau Netflix, Inc., sunt mari pentru creștere. Chiar mai bine sunt fondurile care încearcă să identifice următorul mare superstar și să cumpere mai devreme. Dacă managerul fondului alege în mod incorect, este posibil să suferiți o pierdere substanțială.Dacă alege bine, cu toate acestea, beneficiile de a lua mari riscuri devin repede aparente.

Obiectivul de investiții: Eficiența fiscală

Ori de câte ori fondul dvs. mutual emite o distribuție, trebuie să includeți acel venit la pregătirea fiscală anuală. Indiferent dacă aceste venituri sunt impozitate la rata obișnuită a impozitului pe profit sau la rata scăzută a impozitului pe câștigurile de capital, depinde în primul rând de cât timp a deținut investiția fondul.

Distribuțiile câștigurilor de capital, care sunt generate atunci când fondul dvs. realizează un profit din vânzarea unui activ, sunt impozitate la rata obișnuită a impozitului pe venit, cu excepția cazului în care fondul deține proprietatea pentru un an sau mai mult. Distribuțiile dividendelor sunt de obicei impozitate ca venit obișnuit.

Dacă obiectivul dvs. este acela de a vă limita responsabilitatea fiscală, consilierul dvs. financiar ar trebui să investească în fonduri care sunt extrem de eficiente din punct de vedere fiscal. Aceasta înseamnă alegerea unor fonduri cu rate reduse de afaceri, ceea ce înseamnă că nu cumpără și vinde active adesea. În plus, fondurile eficiente din punct de vedere fiscal nu includ stocuri cu dobândă redusă sau obligațiuni purtătoare de dobândă, deoarece aceste titluri de valoare generează distribuții dividende impozabile în fiecare an.

Unele fonduri investesc doar în obligațiuni guvernamentale sau municipale, deoarece generează dobânzi care nu fac obiectul impozitului federal pe venit. Cu toate acestea, dacă consilierul dvs. vă direcționează către un fond fără taxe, asigurați-vă că clarificați dacă veniturile dvs. sunt încă supuse impozitelor de stat sau locale.

Importanța taxei fiduciare

Dacă evaluează performanța consilierului dvs. financiar și constată că nu a recomandat produse care să se potrivească cu obiectivele dvs., poate doriți să confirmați că este obligată să respecte obligațiile fiduciare. Taxa fiduciară este cea mai importantă obligație legală și servește pentru a proteja persoanele în diferite situații financiare și juridice. Profesioniștii care sunt obligați prin îndatoriri fiduciare, cum ar fi avocații și custodii legali, sunt obligați prin lege să acționeze numai în interesul principal al directorilor lor.

Nu toți consultanții financiari sunt fiduciari, ceea ce înseamnă că mulți nu sunt obligați să acționeze în interesul absolut al clienților lor. Numai consilierii care sunt înregistrați la Comisia de Valori Mobiliare și la Bursă (SEC) sau autoritățile similare de reglementare a valorilor mobiliare de stat sunt fiduciari. Cei care nu sunt obligați să respecte datoria fiduciară sunt deținute numai la un standard de "adecvare". În loc să fie obligați să recomande cele mai avantajoase produse financiare, acești consilieri financiari sunt liberi să recomande orice produse care sunt adecvate din punct de vedere tehnic, având în vedere obiectivele clienților și circumstanțele financiare.

Dacă consilierul dvs. lucrează pentru o firmă care oferă fonduri mutuale și nu este fiduciară, ea vă poate îndruma să investiți în produse pentru care primește o comisionă, chiar dacă alte produse oferite în altă parte ar putea fi mai potrivite nevoilor dvs.

Deși ar fi tentant să vă dați pur și simplu contul de investiții unui consultant financiar și să aveți încredere că va face ceea ce este mai bine, este important să aveți o înțelegere de bază a tipurilor de fonduri mutuale pe care le alege și cum se potrivesc strategia generală de investiții. Comunicați clar obiectivele dvs. consultantului dvs. și citiți informațiile pe care le furnizează, astfel încât să puteți păstra controlul asupra investiției dvs. și să vă asigurați că consultantul dvs. lucrează în interesul dumneavoastră.