Problema cu o bancă rea? FDIC are spatele!
Avea un cont de brokeraj cu Bernie Madoff? SIPC te-a acoperit!

Compania dvs. de asigurări de viață intră în faliment. Uh … ce? !

În pofida preluării federale de către AIG în septembrie 2008, majoritatea oamenilor sunt surprinși de faptul că rolul protecției consumatorilor împotriva eșecurilor companiilor de asigurări intră de fapt în mâinile guvernelor statelor. Autoritățile de reglementare din domeniul asigurărilor de stat sunt responsabile pentru monitorizarea sănătății financiare a companiilor de asigurări care sunt autorizate să desfășoare activități comerciale în statele lor respective. După ce autoritățile de reglementare intră și totul explodează, este de datoria fondului de garantare al statului să intervină și să protejeze deținătorii de polițe de asigurare.

-> ->

SEE: Regulatorii financiari: cine sunt și ce fac ei

eșecul societății de asigurare 101
Atunci când o societate de asigurări eșuează și intră în lichidare, să protejeze asigurații de stat. Dacă este posibil, fondul de garantare va încerca să transfere polițe către alte societăți de asigurări stabile; în caz contrar, politica va continua să fie administrată de fondul central de garantare. Atunci când un fond de garanții de stat preia o poliță de asigurare sau anuitate, acesta va face obiectul limitărilor de acoperire stabilite de fiecare stat.

În Florida, de exemplu, limitele pentru asigurarea de viață și beneficiile anuitate sunt după cum urmează:

Asigurări de viață

Prestații de deces: 300 000 $ pe viață asigurată

• Retragerea în numerar: 100 $ , 000 pe viață asigurată
• Anuitate

Retragere în numerar: 250.000 $ pentru anuitate amânată pe proprietar de contract

• Anuitate în beneficiu: 300.000 $ pe proprietar de contract
• au acoperire și cât de mult acoperire este oferită de statul dvs. este destul de simplă. Pe de altă parte, dacă aveți o anuitate variabilă, va trebui să revizuiți contractul de anuitate și să citiți imprimarea fină stabilită de statul dvs. pentru a afla dacă sunteți protejat. În cazul Florida, o politică de rentabilitate variabilă nu este acoperită decât dacă un aspect al politicii este garantat de asigurător. Aceasta înseamnă că societatea de asigurări este plătită pentru a acoperi un fel de răspundere asociată politicii. Nici o răspundere față de asigurător nu înseamnă niciun ajutor pentru dvs.

Dacă doriți să obțineți informații despre acoperirea statului dvs., puteți accesa site-ul Organizației Naționale a Asociațiilor de Asigurări de Viață și Asigurări de Sănătate. După ce vă aflați pe site-ul respectiv, puteți face clic pe link-ul pentru asocierea statului dvs. Dacă nu înțelegeți pe deplin ce este acoperit, chemați asociația statului dvs. direct pentru ajutor în ceea ce privește situația dvs.

Maximizarea acoperirii dvs.

Dacă doriți să creșteți mărimea păturăi de securitate a fondului de garantare a statului, atunci trebuie să lucrați în limitele legii statului dumneavoastră.În majoritatea statelor, puteți crește acoperirea prin colaborarea cu mai mulți asigurători. În majoritatea statelor, limita de acoperire individuală este redusă la nivel de companie, deci dacă aveți două politici cu
două companii diferite , veți obține o dublă acoperire. Această tehnică de acoperire a straturilor prin intermediul mai multor companii de asigurări este similară cu modul în care oamenii își maximizează acoperirea FDIC prin deschiderea de conturi bancare prin mai multe bănci. Având în vedere sumele mari ale feței implicate în asigurarea de viață și dificultățile de subscriere care ar fi implicate în obținerea de polițe multiple de asigurare de viață prin diferite companii de asigurări, nu este practică în lumea reală și s-ar putea ajunge să vă costă mai mulți bani pentru aceeași sumă de acoperire.

Pe marginea flipside, a face afaceri cu mai multe companii anuitate pentru a crește limitele de acoperire de stat poate fi o strategie utilă. Deși nu este practic pentru asigurarea de viață, majoritatea statelor vor acorda soțului dvs. un nivel duplicat de acoperire dacă acesta deține o anuitate. De exemplu, dacă doriți să investiți 200.000 de dolari într-o anuitate și garanția statului dvs. este de 100.000 de dolari pe persoană, atât dvs., cât și soțul / soția dvs. ați putea investi cu aceeași companie pentru a obține o acoperire în valoare de 200.000 de dolari. Garanțiile privind anuitățile variabile în perioada de încetinire a pieței 2008-2009 au reprezentat o sursă majoră de suferință financiară pentru majoritatea companiilor de asigurări care se ocupă de piața variabilă a anuităților și nu este o coincidență faptul că asigurătorii majori cu portofolii mari de anuități variabile au căutat bani de la guvern (Hartford $ 3, 4 miliarde și Lincoln $ 950 milioane). Ca rezultat, orice pentru a vă ajuta să vă expuneți expunerea la orice companie anuitate este probabil o idee bună.

Problema sistemului de garantare în majoritatea statelor este lipsa unei rezerve prefinanțate, ceea ce înseamnă că nu există un fond de zile ploioase care să fie pus deoparte dacă unul dintre ei eșuează. În loc să plătească societățile de asigurare un fond în fiecare an, cum ar face băncile pentru ca FDIC să atenueze lovitura, fondurile de garanție de stat vor face pierderi și le vor transfera celorlalte companii de asigurări licențiate de stat în aceeași linie de activitate, în funcție de în cota de piață de stat. Dacă evaluezi taxele după un eșec catastrofal al unui jucător major, este ca și cum ai solicitat Bank of America și Citgroup să acopere pierderile lui Lehman. Dacă ar exista un dezastru la scară largă, nu este clar dacă structura care finanțează sistemul actual de plasă de siguranță ar putea reuși fără un anumit tip de intervenție a contribuabililor.

Concluzie

Deși garanția de siguranță a rețelei de siguranță a statului a funcționat cu succes de mai mulți ani, aceasta are defecte potențiale. În cele din urmă, persoanele care doresc să achiziționeze o asigurare de viață sau o anuitate ar trebui să se bazeze mai întâi pe ratingurile asigurătorului și pe puterea lor financiară. Cu toate acestea, răspândirea riscului și poziționarea pe cont propriu pentru a fi prima linie în cazul în care ceva nu merge bine este întotdeauna o idee bună. Această maximă este valabilă mai ales dacă aveți mulți bani în anuități variabile cu garanții asupra acestora.
VEZI: Compania dvs. de asigurări merge în jos?