Pentru o persoană mai în vârstă care are nevoie de îngrijire într-o casă de îngrijire medicală, într-o locuință asistată sau în propria casă, cheltuielile pot fi copleșitoare. Casa de îngrijire medicală medie, de exemplu, acum rulează mai mult de 200 de dolari pe zi, potrivit unui sondaj MetLife din 2012. În unele zone metropolitane, va trebui să cheltuiți de multe ori acest lucru pentru a plăti pentru un nivel decent de îngrijire.

Medicare, programul federal de îngrijire a sănătății, în principal pentru bărbați și femei 65 și peste, acoperă astfel de facturi numai atunci când persoana se află într-o casă de îngrijire medicală pentru reabilitare pe termen scurt. Acest lucru lasa Medicaid, un program federal federal si de stat, ca optiuni de multe persoane singura pentru ingrijire pe termen lung. (Vezi Medicaid Vs. Medicare un d Medicare plătește pentru costuri pe termen lung? )

Problema este că, pentru a fi eligibil pentru Medicaid, o persoană trebuie să dețină "active numerice" relativ modeste - adesea în valoare de numai 2 000 de dolari sau 3 000 de dolari, deși cifra variază de la stat. Contribuțiile includ elemente cum ar fi conturi bancare, fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni. Ca urmare, oamenii au fost adesea nevoiți să-și epuizeze economiile de viață înainte ca Medicaid să-și plătească facturile. Acest lucru face dificilă lăsarea unei moșteniri sau asigurarea unui soț supraviețuitor sau a altui dependent, cum ar fi un copil crescut cu nevoi speciale.

Totuși, există o modalitate de a se califica pentru Medicaid și, de asemenea, să păstreze cel puțin o parte din averea unei persoane. Aceasta este prin crearea unui trust.

Tipuri de trusturi

Există două tipuri de trusturi de bază, revocabile și irevocabile. Revocabil încredere, după cum sugerează și numele, poate fi revocată. Din acest motiv, Medicaid numără activele într-o încredere revocabilă ca aparținând persoanei care a stabilit-o și dacă suma depășește limita activelor numărabile, el sau ea nu va beneficia de asistență.

În schimb, un încredere irevocabilă transferă efectiv controlul banilor de la persoana la un mandatar, ceea ce face posibilă calificarea pentru Medicaid, deși nu întotdeauna imediat.

Motivul este că Medicaid are în prezent o perioadă de "așteptare înapoi" de cinci ani. Orice bani transferați într-un trust sau pur și simplu eliberat în cei cinci ani înainte ca o persoană să solicite Medicaid poate duce la o întârziere în calificarea pentru beneficii. Durata întârzierii (denumită "perioada de penalizare") este determinată prin împărțirea sumei sau a valorii transferului prin "rata regională" a Medicaid pentru asistența medicală la domiciliu în acea zonă geografică. De exemplu, într-o zonă în care rata regională este de 10 000 de dolari pe lună, cineva care transferă 100 000 de dolari într-un trust înainte de a intra într-o casă de îngrijire medicală ar fi neeligibil pentru un total de 10 luni, cu excepția cazului în care transferul a fost făcut mai mult de cinci ani mai devreme.

În această situație, cineva (în mod obișnuit un membru al familiei) ar trebui să plătească casa de îngrijire medicală din buzunar înainte ca Medicaid să înceapă să ridice facturile, eliminând efectiv orice avantaj de a pune 100 000 de dolari în încredere. De fapt, în multe cazuri, rata lunară a casei de îngrijire medicală este mai mare decât rata regională a Medicaid, ceea ce înseamnă că costul real al îngrijirii în perioada de penalizare va fi mai mare decât suma transferului, potrivit lui David A. Cutner, un avocat în vârstă cu Lamson & Cutner, PC, din New York City.

Dar prin combinarea creării unei încrederi irevocabile cu o bilet la ordin sau prin achiziționarea unei anuități private, mulți oameni își pot păstra încă între 40% și 50% din activele lor, declară Cutner. Cum functioneaza acest lucru este explicat in Top 5 strategii de a plati pentru ingrijirea batranilor.

Alte avantaje ale unui trust

Dacă o persoană pune bani într-un trust sau îl dă rudelor, acesta va fi supus aceleiași perioade de așteptare de cinci ani. Cu toate acestea, o încredere are și alte avantaje.

Pentru unul, un trust este o entitate juridică separată, deci banii sunt în general mai sigure decât ar fi cu un membru al familiei. Chiar și o rudă cu cele mai bune intenții s-ar putea confrunta cu un proces, cu un divorț sau cu o altă nenorocire, punând banii în pericol.

Pentru altul, activele dintr-un trust pot beneficia de o majorare în bază, ceea ce poate însemna o economie substanțială de impozite pentru moștenitorii care moștenesc în cele din urmă de la încredere. Prin contrast, activele care se dau pur și simplu în timpul vieții proprietarului poartă de obicei costurile inițiale ale costului.

Iată cum funcționează calculul: Acțiunile de stoc care costau 5 000 $ atunci când au fost inițial achiziționate și care merită 10 000 $ atunci când beneficiarul unei trusturi le moștenește, ar avea o bază de 10 000 $. Dacă același beneficiar le-a primit ca cadou când proprietarul inițial era încă în viață, baza lor ar fi de 5 000 $. Mai târziu, dacă acțiunile ar fi vândute pentru 12 000 de dolari, persoana care le-a moștenit de la un trust ar fi datorată un câștig de 2 000 $ , în timp ce cineva care a primit acțiunile ar fi dat o taxă pe un câștig de 7 000 de dolari. (Rețineți că intensificarea bazei se aplică bunurilor moștenite în general, nu doar celor care implică un trust.)

Alegeți dreptul Administrator

Un trust bine construit nu numai că va păstra o parte din activele persoanei în vârstă, ci va permite și mandatarului să distribuie bani beneficiarilor care îl pot cheltui pentru beneficiul persoanei în vârstă.

Acesta este motivul pentru care trebuie să alegeți un mandatar care să poată fi luat în calcul. "Vrei cineva care este stabil și sensibil și responsabil financiar", spune avocatul Cutner. În cazul în care persoana în vârstă are rezerve, el adaugă, o alternativă este numirea unei bănci fie ca mandatar, fie ca un co-administrator.

Linia de fund

Persoanele care au nevoie de asistență financiară de la Medicaid nu trebuie să-și epuizeze economiile de viață pentru a se califica. O încredere irevocabilă dobândită în mod corespunzător poate proteja cel puțin o parte din averea lor, atât în ​​beneficiul propriu, cât și pentru cel al eventualilor săi moștenitori.