La sfârșitul zilei, ceea ce mulți oameni doresc cel mai mult este confortul casei și al familiei. Poate dura ani de zile pentru a-ți construi casa de vis și ao umple cu amintirile familiei tale, dar îți ia doar câteva plăți ipotecare ratate pentru a-ți lua casa de vis. Împuțirea este cosmarul fiecărui proprietar al locuinței. În acest articol, vom trece prin pașii esențiali necesari pentru a preveni blocarea pieței și, de asemenea, cum să nu fiți victimă de escrocherii de blocare. (Pentru citirea aferentă, vezi Sunteți prea aproape de margine? )

->

VEZI: Elementele de baza ale ipotecii

Coșmarul de închidere
Amenințarea urâtă a blocării se ascunde în mintea multor proprietari. Uneori problemele financiare neprevăzute, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, facturile medicale mari, divorțul sau moartea în familie, pot afecta capacitatea proprietarului de a-și face plățile ipotecare. Împiedicarea apare atunci când vă întoarceți în urma plăților dvs. ipotecare, autorizându-vă astfel creditorul să vă refacă proprietatea.

În unele cazuri, proprietatea este în valoare mai mică decât suma totală datorată creditorului. Acest lucru poate complica lucrurile, deoarece permite creditorului dvs. să urmeze o judecată de deficit, care reprezintă diferența dintre prețul vândut al proprietății și suma datorată creditorului. Dacă se întâmplă acest lucru, nu numai că îți vei pierde locuința, dar vei fi, de asemenea, forțat să dai bani suplimentari pentru a plăti creditorului. De exemplu, dacă casa dvs. are o valoare de 200.000 de dolari în momentul în care are loc o blocare a pieței și datorați 220.000 de dolari companiei dvs. de creditare, o judecată de deficiență de plată de 20.000 de dolari pentru creditorul dvs. vă poate împinge complet.

Cel mai rău dintre toate, executarea ipotezelor și judecățile privind deficiențele vor avea de obicei o influență negativă asupra scorului dvs. de credit. O blocare a pieței rămâne pusă pe raportul dvs. de credit pentru aproximativ șapte la 10 ani și va implica și alți viitori creditori că sunteți un împrumutat cu risc ridicat. Acest lucru va face mai dificilă obținerea în viitor a unei ipoteci - sau a oricărui alt împrumut. (Pentru mai multe informații, citiți Raportul privind creditele de consum: Ce se petrece pe el .)

Prevenirea blocării
În momentul în care primiți notificarea de blocare, primul lucru este să contactați Departamentul de reducere a pierderilor al creditorului să le informeze despre problemele și situația dvs. monetară. Dacă este necesar, luați-vă declarațiile financiare / documentele personale și explicați-vă veniturile insuficiente și cheltuielile de viață în creștere.

Luați legătura cu agenția dvs. locală de consiliere pentru locuințe. Acesta va oferi informații gratuite cu privire la lista organizațiilor gata să vă salveze atunci când banca amenință să blocheze.

Acestea fiind spuse, unele dintre cele mai bune modalități de a preveni începerea blocării înainte de a primi chiar notificarea inițială. Nu este niciodată prea târziu să începeți să țineți cont de cheltuielile dvs. extravagante lunare și să începeți să urmați un buget mai strict.Economiile suplimentare de la un stil de viață mai puțin costisitor vă vor permite să creați un fond ipotecar de urgență pe care să îl puteți utiliza dacă vă confruntați cu probleme în timpul șederii. Având o economie minimă de venituri de la șase până la opt luni, ar trebui să vă oferiți o sumă rezonabilă de bani, până când vă puteți îmbunătăți situația financiară. (Pentru a afla mai multe, citiți Construiți-vă un fond de urgență .)

Dacă este necesar, luați ajutorul furnizorului dvs. local de servicii de prevenire a investițiilor sau al consultantului pentru reducerea pierderilor, cu condiția să fi efectuat suficiente investigații privind legitimitatea a acestor organizații.

Feriți-vă de înșelăciuni în caz de blocare Din păcate, există o serie de companii frauduloase legate de blocarea pieței, gata să vă sară și să vă plictisiți de situațiile financiare nefericite. Riscul prelungit de blocare vă face susceptibil la aceste prădători de blocare a pieței. Aceste companii false pot să se numească "consultanți de blocare a pieței" sau "specialiști în blocarea pieței". Înainte de a opta pentru oricare dintre aceste companii, asigurați-vă că vă uitați atent la acreditările și reputația lor de afaceri, verificându-le la surse cum ar fi Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană din S.U.A.

Cum te găsesc acești artiști înșelători? Este destul de simplu. Când împrumutătorul dvs. vă transmite notificarea de închidere către împuternicitul public, comunitatea dvs. este avertizată în legătură cu aceasta prin listarea în limba engleză a ziarului local. În curând, telefoanele, poșta și persoanele din aceste companii încep să te găsească.

Există multe metode folosite de aceste companii false pentru a escroci proprietarii de case. Hai să trecem prin trucurile de care trebuie să fii conștient în cazul unei excluderi:

1. Equity Skimming În acest scenariu, o persoană care se numește cumpărător se oprește la ușă și vă convine să vă vindeți proprietatea (de obicei pentru o valoare mai mică decât valoarea de piață) și promite să vă plătească creditul ipotecar. Cumpărătorul este probabil să vă sfătuiască să transferați fapta de proprietate la el, să se mute din casă și să nu mai interacționează cu creditorul ipotecar. Cumpărătorul vă va închiria proprietatea către o terță parte și va începe să colecteze plățile lunare de închiriere. Din păcate, cumpărătorul nu va face nici un efort să plătească plățile ipotecare, permițând astfel împrumutătorului să vă blocheze proprietatea. Aspectul de scufundare intră în vigoare dacă aveți o valoare rezonabilă de capital în proprietatea dvs.; scammerul va întoarce proprietatea pentru a achita datoriile și apoi va face un profit prin păstrarea capitalului propriu. Amintiți-vă: semnarea unei fapte unei terțe părți nu vă scutește de obligațiile dvs. ipotecare.
2. Eliminarea capitalurilor proprii Într-o înșelătorie de scutire de capital, un creditor ipotecar fără scrupule va veni la tine cu o ofertă pentru a obține un împrumut; această persoană este de obicei conștientă de starea dvs. financiară precară. Creditorul vă împinge să vă exagerați venitul pe formularul de solicitare pentru a obține aprobarea împrumutului. Acceptați împrumutul deoarece aveți nevoie de bani, chiar dacă nu sunteți în întregime sigur că vă puteți permite plățile lunare. În momentul în care vă implicați în plățile ipotecare, creditorul se va grăbi să vă închidă proprietatea și să vă scutească de capitalurile proprii ale casei dumneavoastră.
3. Agenții de consiliere falsă Puteți găsi un număr mare de agenții de consiliere falsă care oferă serviciile lor - pentru o taxă onorabilă. Dar tot ce fac ei este să facă niște apeluri telefonice ieftine și documente complete. Aceste agenții pot negocia un plan de rambursare cu creditorul dvs. sau pot organiza o vânzare de case înainte de închidere în numele dvs. Cu toate acestea, locurile de muncă pe care le îndeplinesc aceste companii pot fi efectuate cu ușurință de către proprietar fără costuri suplimentare. Scopul principal al acestor agenții este să vă inducă în eroare și să vă oprească să obțineți ajutor real. Așadar, aveți grijă să confirmați că o agenție este autentică înainte de a utiliza serviciile și să nu se angajeze niciodată să plătească în fața serviciilor de blocare.
4. Înșelătorii de împrumut Atunci când sunteți în pragul blocării pieței, un creditor se poate pretinde că vă salvează din această situație prin refinanțarea împrumutului cu plăți ipotecare mai mici. La început, plățile ipotecare sunt considerabil scăzute pe măsură ce plătiți doar dobânda. La sfârșitul termenului, vă dați seama brusc că suma totală pe care ați împrumutat se plătește încă printr-o plată cu plată globală. Dacă nu puteți face întreaga plată cu baloane sau puteți refinanța împrumutul, este posibil să vă pierdeți locuința la creditor.
5. Tranzacții de împrumut fictiv Într-o tranzacție de împrumut fals, un creditor vă introduce într-un document de împrumut de refinanțare care susține că vă aduce creditul neglijat curent. Cu toate acestea, documentul poate avea motivul ascuns de a transfera titlul casei dvs. la numele companiei pentru o parte foarte mică din valoarea sa. De multe ori, termenii împrumutului vor include penalități de plată în avans, plăți în baloane sau numai cu dobândă, taxe imense și ajustări imediate ale ratei. Prin urmare, este prudent ca toate documentele juridice să fie evaluate de avocatul dvs. înainte de a le semna. (Pentru citirea aferentă, verificați Creditele ipotecare: rata fixă ​​versus rata ajustabilă și ARMed și periculoasă .)
6. În acest tip de înșelătorie, oferiți-vă refinanțarea împrumutului și vă tentați cu niște bani în plus. Dacă vă căutați pentru capcana și vă dați consimțământul de a vă refinanța împrumutul, imediat după efectuarea unor plăți, împrumutătorul vă va convinge să vă refinanŃați împrumutul din nou și să vă oferiți mai mulți bani pentru vacanțe sau renovări la domiciliu. Acceptați această ofertă atractivă, luați banii în numerar și refinanțați împrumutul anterior. În realitate, această sumă suplimentară poate fi mult mai mică decât taxele și costurile suplimentare pe care creditorul dvs. le percepe pentru refinanțarea împrumutului. În această înșelătorie, creditorul dvs. poate să nu facă nici măcar o încercare de a vă explica că majorarea creditelor implică adăugarea de comisioane și puncte pentru refinanțare, rate de dobândă mai mari sau chiar penalități de plată în avans la fiecare luare de împrumut. Pe scurt, refinanțarea repetată ar putea să vă pună adânc în datorii și poate duce în cele din urmă la blocarea casei dumneavoastră. (Pentru a afla mai multe, citiți Săpați din datorii personale .) Internet și telefon înșelătoriilor
7. Unele con lenders vă convingă să solicitați un împrumut ipotecar cu dobândă scăzută la telefon sau pe internet. Apoi extrag informații vitale despre numerele dvs. de securitate socială și de cont bancar.În această înșelătorie, împrumutul este acceptat imediat, după care începeți trimiterea prin fax a documentelor și trimiterea plăților prin transfer bancar către compania falsă, fără să vă întâlniți cu creditorul. Din păcate, această înșelătorie vă va pune de două ori mai multe probleme - detaliile dvs. personale au fost furate sau vândute, iar casa dvs. este încă în pericol de blocare. (Pentru a afla mai multe despre evitarea acestui scenariu, vedeți Furtul de identitate: Cum să evităm și Furtul de identitate: Ce trebuie să facem dacă se întâmplă . Împiedicarea este o problemă gravă și, dacă nu vă îngrijiți imediat, vă pot lăsa evacuați din casa dvs. cu un scor de credit deteriorat. Cel mai bun mod de a vă salva casa este să învățați totul despre blocarea pieței și să căutați companiile de ajutor ipotecare care vă vor ajuta să ieșiți din acest gem. În momentul în care vă opriți să acordați o atenție adecvată acestei situații dificile, companiile false de blocare vor începe să vă exploateze nedrept. Altele decât familia ta, casa ta este cea mai mare valoare a ta și, cu siguranță, nu vei lăsa câteva plăți de credit ipotecar pierdute, o companie falsă sau chiar împrumutul tău ipotecar să o iei de la tine fără luptă.