Doar cât de devastator poate fi un împrumut cu plata payday pentru finanțele tale personale devine clar de îndată ce înțelegi cum sunt structurate astfel de împrumuturi. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Feriți-vă de împrumuturile de plată și Elementele de bază ale liniilor de credit )

Alternative la împrumuturile de plată

Împrumut de împrumut personal - O alternativă este un împrumut cu împrumuturi personale negarantate de la un creditor responsabil, cum ar fi o uniune de credit, o bancă sau altă instituție financiară. Potrivit Centrului de Credite Responsabile, spre deosebire de împrumuturile cu plata pe zi, aceste produse includ:

-

• Rata minimă de 90 de zile
• Opțiunea de rambursare
• Necesitatea unei garanții incorecte (titlu de mașină)
• Limitele reînnoirilor
• Considerarea capacității debitorului de a rambursa
• arbitraj
• Comisioane întârziate / penalizări

2. Planul de plată cu creditori - Dacă problema implică datorii, contactați unul sau mai mulți creditori și cereți să negocieze plăți parțiale sau să elaborați temporar un plan de plată. Uneori, scăderea sau întârzierea unei plăți sau a două este tot ceea ce este necesar.

3. Plata în avans - Unii angajatori acordă avansuri salariale. Dacă lucrați pentru o companie mare, verificați resursele umane. Cu o afacere mică, întrebați proprietarul despre un avans. În mod normal, deoarece acesta este un avans și nu un împrumut, nu ar exista nici un interes. Este important, desigur, să nu abuzeze de practică.

4. Consiliere în domeniul creditului - În timp ce nu este o soluție imediată, consilierea de credit poate ajuta la evitarea scufundărilor mai profunde în datorii. Vizitați Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor sau sunați la 1-800-388-2227 pentru a începe procesul de elaborare a unui buget și elaborarea unui plan de rambursare a datoriilor cu creditorii dvs.

5. Asistență în caz de urgență - Bisericile locale și organizațiile comunitare furnizează adesea asistență de urgență, oferind ajutor cu totul, de la facturile de utilități la alimente până la plata unei mașini. Programul de asistență energetică la domiciliu cu venituri scăzute (LIHEAP) ajută gospodăriile cu venituri mici, cu asistență financiară, care se confruntă cu situații de urgență la rece (sau la temperaturi înalte) (precum și alte probleme legate de vreme).

6. Card de credit Cash Advance - Deși un avans de numerar de pe cardul de credit nu este ideal, chiar și la 30% din APR, este încă mult mai puțin costisitor decât un împrumut payday. Rețineți că unele companii de cărți de credit profită de consumatorii care au nevoie de numerar rapid oferind un card de credit securizat legat de un cont de economii sau alt activ. (Pentru mai multe detalii, consultați Cum funcționează Cash Advance .)

7. Conturi de retragere - Este posibil să se efectueze o retragere parțială din contul individual de pensionare (IRA) sau 401 (k). Poți (în mod eficient) să îți împrumuți de la IRA o dată pe an, fără penalități, dacă îți dai banii înapoi în 60 de zile.Dacă nu, veți plăti impozite plus o penalizare de 10% dacă sunteți sub vârsta de 59½ ani. (Pentru mai multe, vezi Ar trebui să împrumuți din planul de pensionare? )

Unii (nu toți) angajatori permit împrumuturi pe conturile 401 (k). În cazul dvs., este posibil să puteți împrumuta jumătate din soldul dvs. până la 50 000 dolari, cu cinci ani pentru a rambursa împrumutul. Desigur, banii împrumutați nu câștigă dobânzi pentru pensionare. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Uneori se plătește pentru a împrumuta de la 401 (k) .)

8. Prietenii și familia - Împrumuturile de la oamenii pe care îi cunoști pot să-și strice relațiile. Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de o sumă mică pentru o perioadă scurtă și sunteți sigur că o puteți plăti înapoi, această opțiune ar putea fi pentru dvs. Oferiți-vă să plătiți dobânzi rezonabile pentru "împrumut", deoarece sunt șanse cel care vă împrumută banii îl scoate din alt cont purtător de dobândă.

9. Banca / Credit Union Cash Advance - Multe bănci și uniuni de credit dispun de protecția de tip overdraft sau de provizioanele în avans. Cu toate că sunt mai scumpe decât un împrumut în tranșă, aceste opțiuni sunt mai puțin costisitoare decât un împrumut cu plata pe zi. Consultați-vă cu banca sau uniunea de creditare pentru a vedea ce este disponibil și pentru a vă înscrie - doar în caz.

10. Credit de asigurare de viață - Multe polițe de asigurare de viață întreagă prevăd împrumuturi dacă aveți o valoare în numerar în poliță. Mai presus de toate, aveți întreaga viață să plătiți împrumutul înapoi. Dacă nu reușiți să-l plătiți, compania de asigurări scade împrumutul din beneficiul morții.

11. Opțiuni online - Site-uri web, cum ar fi LendUp, oferă împrumuturi, educație pe finanțe și chiar posibilitatea de a reconstrui un scor de credit deteriorat. Site-urile de împrumut peer-to-peer precum Prosper și Clubul de împrumut oferă, de asemenea, alternative care sunt mai ieftine decât creditele de plată. (Pentru mai multe informații, consultați cele mai bune 7 site-uri de împrumut peer-to-peer .)

12. Case de amanet - Dacă aveți ceva de valoare pe care îl puteți folosi ca garanție, un magazin de amanet ar putea fi o sursă de împrumut care merită luată în considerare. Taxele de finanțe variază în funcție de locație, deci asigurați-vă că știți care va fi costul împrumutului.

Pentru mai multe, verificați: Săpătați din datorii personale.

Probleme cu împrumuturi Payday

Există două motive majore pentru care doriți să evitați în mod serios aceste împrumuturi.

• Costuri ridicate

Unii oameni se uită la cheltuielile de finanțare aferente creditelor de plată și cred că "Nu este așa de rău. "Asta pentru că majoritatea împrumuturilor pe bază de salariu sunt pentru sume relativ mici de bani pe perioade scurte de timp.

Din păcate, când faci matematica, apare o altă poveste. O taxă de 15 USD pe 100 de dolari împrumutată, de exemplu, se traduce într-un procent de 390% din APR - o rată a dobânzii mult mai mare decât un împrumut convențional.

• Împrumut repetabil

A doua problemă - împrumut repetabil - se întâmplă atunci când descoperi că trebuie să împrumut din nou pentru a achita primul împrumut, punând în mișcare un ciclu de datorii. De fapt, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, mai mult de 80% din împrumuturile cu plată sunt reînnoite sau reînnoite în două săptămâni.

Linia de jos

Există probabil mai multe alternative la un împrumut payday decât îți dai seama. Unul sau mai multe dintre ele s-ar potrivi nevoilor dvs. și merită luate în considerare.Opțiunile care nu includ împrumutul ar trebui să fie explorate în primul rând, deși aproape orice altă alegere este mai bună decât un împrumut cu mare plăți payday.

Cu toate acestea, vă gestionați criza actuală, decideți să începeți un fond de economii de urgență cât mai curând posibil. Chiar și o sumă mică, pusă deoparte fiecărei zile de plată, se va adăuga, iar data viitoare când vă veți descoperi scurt, veți avea ceva de pierdut, care nu vă costă un braț și un picior.