Creditele ipotecare ajustabile pot oferi împrumutătorilor o rată a dobânzii mai mică decât o ipotecă fixă ​​convențională, dar această rată nu durează pentru totdeauna, ceea ce înseamnă că acest produs ipotecar nu va funcționa pentru toți . La urma urmei, creditele ipotecare cu rata de ajustare au fost în favoarea multora dintre planificatorii financiari încă de la colapsul locuințelor, care a inaugurat o perioadă de vânzări și vânzări în lipsă. În acel moment, debitorii s-au confruntat cu șocuri de autocolant atunci când ARM-urile lor s-au ajustat, iar plățile lor au crescut foarte mult. Mulți au trebuit să iasă de la casele lor, deoarece nu și-au putut permite noua plată. Un alt impact asupra ARM-urilor este nivelul scăzut al dobânzilor. Ratele de dobândă s-au deplasat la valori scăzute record de la recesiunea din 2008, lăsând mulți să se întrebe dacă ar trebui să meargă cu un credit ipotecar ajustabil. În timp ce toate acestea pot trimite cei mai mulți cumpărători de acasă care se îndreaptă spre dealuri, ARM au sens pentru un anumit grup de debitori. Indiferent dacă sunteți sau nu un bun candidat pentru un credit ipotecar ajustabil, depinde de o mulțime de factori din momentul în care intenționați să rămâneți în casă pentru potențialul dvs. de câștiguri viitoare. (Citiți mai mult, aici: Combustibilul Fed Meltdownul subprime.)

ARM-urile sunt atractive pentru proprietarii de case pe termen scurt

Unul dintre dezavantajele unui credit ipotecar ajustabil este că rata dobânzii pe care o plătiți nu este fixă ​​pentru întregul împrumut ca o ipotecă convențională. Când împrumutatul scoate un împrumut cu rată fixă, știe că va plăti aceeași rată a dobânzii pe întreaga durată a împrumutului. Cu un ARM, rata dobânzii se modifică într-o perioadă. Să presupunem că ați luat un ARM de un an cu o rată a dobânzii mai mică decât o ipotecă fixă. Asta ar însemna să vă bucurați de acea rată a dobânzii mai mică pentru un an și apoi împrumutul să fie resetat în fiecare an pentru a se potrivi cu rata dobânzii predominantă. Asta e bine dacă ratele dobânzilor sunt scăzute, așa cum au fost în ultimii ani, dar dacă ratele cresc, probabil că veți plăti mai mult decât ați plăti cu un împrumut convențional cu rată fixă. (Citește mai mult, citiți: Creditele ipotecare: Rata fixă ​​versus Rata reglabilă .)

ARM-urile vin în termeni diferiți de la un an la mai mult de șapte ani, motiv pentru care un ARM ar putea să nu aibă sens pentru cineva care intenționează să își păstreze locuința mai mult de șapte ani. Cu toate acestea, dacă știți că vă veți mișca într-o perioadă scurtă sau nu intenționați să vă mențineți în casă timp de zeci de ani, atunci o ipotecă cu rată de ajustare va face multă sens. Luați acest exemplu pentru a evalua potențialele economii: să presupunem că ați încheiat un ARM de șapte ani cu o rată a dobânzii de 3,5%. O ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani, în comparație, vă va oferi o rată a dobânzii de 4,25%. Dacă intenționați să vă mutați și să vindeți acasă înainte de resetarea ARM pe cinci ani, veți economisi o gramada de bani pe dobândă, dar dacă decideți în cele din urmă să rămâneți mai mult în casă și ratele sunt mai mari atunci când împrumutul dvs. ajustează atunci ipoteca va costa mai mult.Previziunea viitorului nu este ușor de făcut, dar dacă cumpărați o casă cu ochi spre modernizarea unei case mai mari odată ce începeți o familie sau credeți că veți fi relocat pentru muncă, atunci un ARM poate fi potrivit pentru dvs. . (Legate de lectură: 6 sfaturi pentru vânzarea rapidă a casei dvs. .)

Expectați o creștere a potențialului dvs. de câștig

Un motiv major pentru care oamenii au probleme cu creditele ipotecare ajustabile este că atunci când rata dobânzii este resetată, plata creditului a crescut mult în fiecare lună; ei nu și-au mai putut permite să-și plătească lunar. Pentru persoanele care au un venit stabil, dar nu se așteaptă ca veniturile lor să crească în curând, o ipotecă cu rată fixă ​​are mai mult sens. Cu toate acestea, dacă vă așteptați să vă înregistrați o creștere a venitului dvs., mergeți cu un ARM ar putea să vă scutească de plata unui mare interes pe durata lungă. Să presupunem că sunteți în căutarea primei dvs. case și tocmai ați absolvit școala medicală, școala de drept sau ați obținut un MBA. Șansele sunt mari că veți câștiga mai mult în următorii ani și veți putea să vă permiteți majorarea plăților odată ce ajustați împrumutul. În acest caz, un ARM va funcționa pentru dvs. (999)> Planificați să plătiți împrumutul înainte de resetarea ARM-ului dvs. Efectuarea unei ipoteci cu rată de ajustare este foarte atractivă pentru debitorii ipotecari care au sau vor avea numerarul să plătească împrumutul înainte de introducerea ratei dobânzii noi. În timp ce aceasta nu include marea majoritate a americanilor, există situații în care ar putea fi posibilă scoaterea din funcțiune.

Luați un împrumutat care cumpără o casă și vinde o altă casă în același timp cu un exemplu. Această persoană poate fi obligată să achiziționeze noua locuință, în timp ce cea veche se află în contract și, prin urmare, va lua un ARM de un an sau doi ani, în timp ce împrumutatul așteaptă plata de la vânzarea casei. Odată ce împrumutatul are banii, ei se pot întoarce să plătească ARM-ul cu încasările de la casa de vânzare.

Un alt scenariu în care un ARM ar avea sens este dacă vă puteți permite să accelerați plățile în fiecare lună suficient pentru a-l plăti înainte de a se reseta. Angajarea acestei strategii poate fi riscantă deoarece viața se întâmplă și în timp ce vă puteți permite să plătiți accelerat acum dacă vă îmbolnăviți sau dacă boilerul merge, aceasta nu mai este o opțiune. (9)> Linia de fund

Creditele ipotecare ajustabile au ajuns într-un rău rău încă de la criza financiară din 2008, care a avut ca rezultat pierderi record și scurte vânzări. Cu toate acestea, chiar și într-un mediu în care ratele dobânzilor se situează aproape de cele mai scăzute valori ale tuturor timpurilor, iar oamenii sunt mult mai aversi față de riscuri, există un loc pentru un ARM. Aceasta nu înseamnă că un credit ipotecar cu rată de ajustare este produsul potrivit pentru toată lumea, dar este o opțiune bună pentru unii. Dacă nu intenționați să rămâneți prea mult timp în casa dvs., așteptați să vedeți o creștere substanțială a potențialului dvs. de câștig sau dacă aveți mijloacele de a plăti împrumutul înainte ca acesta să se restituie decât o ipotecă cu rată ajustabilă poate fi o opțiune ideală pentru tu.Pentru a atenua problemele surprinzătoare, înainte de a lua o ipotecă cu rată ajustabilă, asigurați-vă că înțelegeți termenii împrumutului dvs., rata dobânzii și când rata se va reajusta.