Salvarea pentru pensionare este adesea unul dintre cele mai mari obiective financiare cu care se confruntă persoanele fizice. Deși există diferite școli de gândire cu privire la suma totală necesară pentru a trăi confortabil în timpul pensionării, majoritatea consilierilor, planificatorilor și analiștilor sunt de acord că faptul de a fi proactiv în stabilirea banilor este crucială pentru atingerea obiectivului de pensionare. Acest lucru se face adesea prin planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi un cont 401 (k) sau 403 (b), un cont individual de pensie, cum ar fi un IRA tradițional sau Roth sau o combinație a celor două. Atunci când aceste vehicule de pensionare nu sunt disponibile sau nu au recurs, persoanele care economisesc pentru pensionare utilizează conturi de brokeraj, anuități, proprietăți imobiliare și întreprinderi mici pentru a-și atinge obiectivele. (Vezi de asemenea: Pornirea unei întreprinderi mici .)

Conturi de brokeraj

Vehicule convenționale de economii de pensii, cum ar fi 401 (k) s și IRA, sunt populare datorită avantajelor unice pe care le oferă salvatorii: amânarea impozitelor și opțiunile de investiții. În timp ce un cont de brokeraj alternativ la aceste planuri populare nu oferă amânarea impozitului, acesta oferă sportivilor o oportunitate de a investi.

Conturile de brokeraj oferă o gamă largă de selecții de investiții, inclusiv acțiuni și obligațiuni individuale, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF), trusturi de investiții imobiliare (REIT), certificate de depozit (CD) și fonduri de pe piața monetară. Opțiunile mai agresive de investiții, cum ar fi acțiunile, fondurile mutuale și ETF-urile, au potențialul de a câștiga mai mult decât un cont tradițional de economii sau de verificare. Obligațiunile, CD-urile și fondurile de pe piața monetară sunt mai conservatoare, dar oferă stabilitate unui portofoliu care este benefic pe termen lung. Conturile de brokeraj sunt disponibile prin platforme online, la anumite bănci și uniuni de credit sau prin intermediul unui consilier financiar sau al unui broker licențiat.

"Al doilea beneficiu al unui cont de brokeraj este acela că rata de impozitare pe termen lung a câștigurilor de capital de 20% este mai mică decât rata obișnuită a impozitului pe venit pentru cei mai mulți investitori", spune Michael Zhuang, director al MZ Capital Management în Bethesda, Md.

Anuități cu amânare fiscală

Anuitățile oferă o altă cale de realizare a obiectivului de economii la pensie; acestea oferă amânarea impozitului asociat cu posibilități variate de investiții. Anuitățile sunt oferite persoanelor fizice sau cuplurilor prin intermediul companiilor de asigurări. Acestea sunt disponibile cu o rată fixă ​​a dobânzii, o rată a dobânzii indexată (pe baza performanței unui indice specific) sau o rată variabilă (legată de performanța pieței).

Fondurile depuse într-o anuitate cresc impozabile, dar sunt impozabile odată ce fondurile sunt distribuite în timpul perioadei de pensionare. În plus față de amânarea impozitului, anuitățile pot oferi un flux de venit garantat titularului de cont pentru un anumit număr de ani sau pentru o durată de viață.Anuitățile nu sunt adecvate pentru fiecare investitor, iar anuitățile sunt susținute numai de capacitatea de plată a creanțelor societății de asigurare emitente. Performanța investițională în acest tip de vehicul nu este garantată. (Pentru mai multe detalii, vedeți

Anuitățile sunt potrivite pentru dvs.?

) Se cuvine să fim atenți la luarea în considerare a acestor instrumente de investiții. "Anuitățile sunt contracte cu societățile de asigurări de viață și există o istorie îndelungată de agenți de asigurări manipulativi care vinde anuități pentru comisioanele mari pe care le câștigă, mai degrabă decât în ​​beneficiul investitorului. Aceste anuități pe bază de comisioane sunt de obicei mai scumpe decât alte titluri de capital colective, cum ar fi fondurile mutuale și ETF-urile. Nu este neobișnuit să se găsească anuități cu costuri anuale totale mai mari de 4% pe an - o vântură extraordinară care are ca rezultat o performanță slabă, fără cheltuieli ", spune James B. Twining, CFP®, fondator și CEO al Financial Plan, Inc. , în Bellingham, Wash. Investiții imobiliare

O altă opțiune comună între persoanele fizice de economisire pentru pensionare este investiția în imobiliare. Majoritatea investitorilor care salvează un portofoliu 401 (k) sau IRA au acces la sectorul imobiliar prin participări la un fond mutual sau la un ETF.

"Cea mai bună opțiune pentru investitori este să cumpere într-un fond care investeste în fonduri de investiții imobiliare (REIT) din întreaga lume", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California ., și autorul "fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. "" REIT-urile sunt extrem de rentabile, transparente și lichide. Obținerea accesului la REIT printr-un fond mutual permite investitorilor să obțină o diversificare globală în domeniul imobiliar într-un mod rentabil. "

În afara acestor vehicule, persoanele fizice au opțiunea de a cumpăra proprietăți imobiliare cu scopul de a genera un flux de venit în timpul perioadei de pensionare. Un cuplu care cumpără o locuință cu mai multe familii, de exemplu, poate trăi într-o singură secțiune, în timp ce închiria un altul, reducând efectiv cheltuielile totale de întreținere de la o lună la alta, în timp ce expedându-și plata pe soldul ipotecar. Atunci când este gestionată corespunzător, această strategie are ca rezultat fonduri suplimentare care pot fi alocate pentru obiectivele de pensionare, pe lângă un activ de apreciere care poate fi vândut pentru o sumă forfetară sau închiriat în timpul pensionării. Cu toate acestea, tranzacțiile imobiliare și întreținerea sunt scumpe și există riscul de a găsi și de a păstra calitatea chiriașilor pe o perioadă lungă de timp.

Investiții în întreprinderi mici

Investițiile într-o întreprindere mică reprezintă, de asemenea, o opțiune pentru persoanele care nu utilizează un obiectiv de 401 (k) sau un IRA pentru a finanța obiectivele de pensionare. O investiție în afaceri mici nu înseamnă neapărat să devii proprietar al unei întreprinderi; poate să vină în locul investiției într-o companie deja înființată ca partener tăcut.

Dacă un individ alege un antreprenorial sau o investiție, profiturile întreprinderilor mici nu sunt limitate, iar randamentul potențial al investițiilor este, prin urmare, mai mare decât alte alternative. Cu toate acestea, aceste investiții poartă cu ei un mare risc.Nu există nici o garanție că timpul sau banii investiți într-o întreprindere mică vor genera o rentabilitate substanțială în timp pentru proprietarul afacerii sau pentru investitori.

Linia de fund

În cazul în care conturile tradiționale de pensionare nu sunt disponibile, consumatorii mai au încă o serie de modalități de a investi pentru anii de după lucrul lor. Este întotdeauna o idee bună să lucrați cu un consilier financiar de încredere atunci când optați pentru investiții care prezintă un risc mai mare.