Dacă citiți contractul pentru anuitatea sau polița de asigurare de viață permanentă, veți întâlni termenii industriei de asigurări care sună similar, dar înseamnă lucruri foarte diferite. Acesta este cazul cu termeni cum ar fi valoarea nominală, valoarea în numerar, valoarea de răscumpărare în numerar, costul de renunțare și valoarea contului. Diferențele dintre aceste concepte sunt uneori mici, dar ele pot face o mare diferență dacă trebuie să trageți bani din politica dvs.

Valoarea numerarului sau valoarea contului este egală cu suma monetară pe care o construiește în cadrul unei anuități generatoare de valori sau a unei polițe de asigurare de viață permanentă. Furnizorul dvs. de asigurare sau anuitate alocă o parte din banii pe care îi plătiți prin prime către investiții - cum ar fi un portofoliu de obligațiuni - și apoi creditează politica dvs. pe baza performanței acestor investiții.

În Statele Unite, este ilegal din punct de vedere tehnic ca o poliță de asigurare de viață să se comercializeze ca vehicul investițional, dar mulți asigurați folosesc întreaga lor viață, viața universală sau polițele universale de asigurare de viață variabile pentru a crește activele de pensii avantajate. Polițele de asigurare de viață pe termen nu construiesc valori în numerar.

Valoarea de răscumpărare este suma reală pe care un asigurat o va primi dacă încearcă să acceseze valoarea numerarului. Aceasta este denumită și valoarea de cedare a cotei sau, în cazul anuităților, valoarea de renunțare la anuitate. Valoarea numerarului și valoarea de răscumpărare nu sunt aceleași cu valoarea nominală a politicii, care este beneficiul morții. Cu toate acestea, împrumuturile neachitate împotriva valorii în numerar a politicii pot reduce beneficiul total de deces.

Valoarea numerarului minus costurile de renunțare

În majoritatea cazurilor, diferența dintre valoarea în numerar și valoarea de răscumpărare a politicii dvs. sunt taxele asociate unei terminări anticipate. Dat fiind că furnizorul dvs. de asigurări nu dorește să vă opriți să plătiți prime sau să solicitați o retragere anticipată a fondurilor, acesta adesea folosește în politicile sale diferite taxe și costuri pentru a vă dezinstala din anularea politicii.

Costurile de predare vă reduc valoarea de predare. Costurile și valoarea pot fluctua atât pe parcursul unei politici, ceea ce lasă asiguraților două metode de maximizare a valorii de renunțare. Primul este să mențină politica mai lungă și să plătească în avans la timp. Acesta este modul principal și tradițional.

De asemenea, este posibil să plătiți mai mult decât prima dvs. programată. Această a doua opțiune este deosebit de eficientă în cazul politicilor universale sau variabile universale de asigurare de viață. Trebuie să vă asigurați că contribuțiile dvs. sunt în limitele contractului de dotare modificată (MEC) pentru a evita creșterea taxelor deoarece ați pierdut statutul dvs. calificat.Unele contracte de asigurare nu permit această opțiune.

După o anumită perioadă de timp - de obicei între 10 și 15 ani pentru o viață întreagă sau pentru polița de asigurare de viață universală - costurile de predare nu vor mai fi valabile, iar valoarea și valoarea de răscumpărare vor fi aceleași. Procesul prin care accesați valoarea de renunțare la numerar variază în funcție de politica pe care o aveți, dar mulți solicită anularea politicii înainte de a accesa fondurile. Chiar dacă este cazul, ar putea fi posibil să luați un împrumut împotriva valorii în numerar în politica dvs.

Un exemplu de numerar vs. valoare de renunțare

Să presupunem că achiziționați o poliță de asigurare de viață cu un cuantum de 200.000 de dolari. După 10 ani de efectuare a plăților coerente și on-time, există 10 000 $ de numerar valoare în politică. Consultați contractul de asigurare și vedeți că taxa de predare după 10 ani este egală cu 35%. Aceasta înseamnă că dacă ați încercat să vă anulați politica după 10 ani și să vă retrageți valoarea în numerar, furnizorul de asigurare va evalua o valoare de 3 500 $ pentru valoarea dvs. de numerar, lăsându-vă o valoare de renunțare de 6,500 $.