În cadrul Legii privind îngrijirile accesibile, piața de asigurări de sănătate (sau "Exchange") a fost deschisă din nou pentru afaceri la 1 noiembrie 2015, când a început inscrierea deschisă pentru îngrijirea medicală din 2016. The Marketplace este o experiență on-line de cumpărături on-line pentru acoperirea sănătății, menită să ușureze compararea și achiziționarea de asigurări pentru persoane fizice și familii. Treisprezece state au propriile lor piețe; restul partenerului cu HealthCare federal. gov sau sunt gestionate de acesta. Pentru a accesa rapid planul de stat, faceți clic aici și introduceți numele statului. Fiecare dintre aceste piețe oferă o varietate de planuri din partea companiilor de asigurări de sănătate participante.

În plus față de găsirea unei acoperire a sănătății, puteți utiliza Marketplace pentru a afla dacă vă calificați pentru subvenții federale de economisire a banilor, inclusiv reduceri de partajare a costurilor, ceea ce vă poate reduce costurile de ieșire din buzunar , și avansate avansate de impozite, care vă scad primelor lunare. Aceste subvenții sunt disponibile numai pe Marketplace și pot aduce o diferență semnificativă în tipul de acoperire pe care ați putea să-l permiteți. În timpul înscrierii deschise, care se desfășoară între 1 noiembrie și 31 ianuarie 2016, puteți crea un cont și completați aplicația online din Marketplace-ul statului dvs. pentru a vedea opțiunile de acoperire a sănătății disponibile pentru dvs. și pentru a afla dacă beneficiați de subvenții .

Indiferent de locul în care locuiți, toate planurile de pe Marketplace sunt separate în patru niveluri "metalice" - Bronz, Argint, Aur și Platină - pe baza modului în care dumneavoastră și planul vă puteți aștepta să împărțiți asistența medicală cheltuieli. Aici explicăm diferitele niveluri de acoperire și definim câțiva termeni-cheie care vă vor ajuta să decideți printre planurile de asigurare de sănătate Bronz, Silver, Gold și Platinum.

Înțelegerea costurilor în afara buzunarului

Când achiziționați asigurare de sănătate, suma pe care o plătiți pentru acoperirea în fiecare lună se numește primă. Plătiți acest lucru dacă mergeți sau nu la medic, vizitați spitalul sau cumpărați medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală. Când și dacă beneficiați de asistență medicală, costurile dvs. - deasupra și în afara primei - se bazează pe deductibilitatea, co-plată, coasigurarea și maximul maxim. Pentru a face alegeri în cunoștință de cauză la compararea și achiziționarea planurilor de sănătate, este important să înțelegeți ce înseamnă acești termeni.

O sumă deductibilă este suma pe care trebuie să o plătiți pentru serviciile acoperite înainte de începerea plății asigurării. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 2 000 $, veți plăti 100% din cheltuielile dvs. de sănătate până când suma pe care ați plătit-o va ajunge la 2 000 $. După ce vă satisfaceți deductibilitatea, unele servicii ar putea fi acoperite la 100% să plătiți co-asigurarea (mai mult pe cea de mai jos).

Un copayment (uneori numit "copay") este o sumă fixă ​​în dolari pe care o plătiți pentru anumite servicii de asistență medicală. În mod obișnuit, veți avea diferite sume de bani pentru diferite tipuri de servicii, cum ar fi o copayment de 25 USD pentru vizita unui medic sau un copayment de 150 USD pentru o vizită de urgență. În cele mai multe cazuri, orice copayments pe care le faceți nu se iau în calcul pentru deductibilitatea dvs.

Ponderea dvs. din costul unui serviciu de asistență medicală se numește coasigurare. În mod tipic, acest lucru este reprezentat ca procent fix din totalul taxei pentru un serviciu, cum ar fi 15% sau 30%. Coincidența intră după ce v-ați cunoscut deductibilul. De exemplu, presupuneți că ați îndeplinit deja deductibilul de 2 000 de dolari, iar coasigurarea planului dvs. este de 15%. Dacă aveți o taxă de spital de 1 000 $, partea dvs. din costuri ar fi 150 $ (15% din suma de 1 000 $). Dacă co-asigurarea dvs. a fost de 30%, cota dvs. ar fi de 300 $.

Plafonul maxim (sau limita de buzunar) este cel mai mult pe care îl plătiți în timpul unei perioade de politică (de obicei, un an), înainte ca planul dvs. să plătească 100% din suma permisă. Banii pe care îi plătiți pentru primele și asistența medicală pe care planul dvs. nu le acoperă (de exemplu, chirurgia electivă) nu se iau în calcul pentru maximul maxim. În funcție de planul dvs., deductibilitatea, coplajul și / sau coasigurarea dvs. se pot aplica maximului din buzunar. Planurile variate de asistență medicală au diferite maxime în afara buzunarului; cu toate acestea, în cadrul reformei în domeniul sănătății, limitele din 2016 sunt de 6, 850 de persoane și de 13, 700 de dolari pentru familii.

Un avantaj nou pentru anul 2016: Chiar dacă limita planului familial este mai mare, numărul mare de planuri de asigurare trebuie să înceapă să plătească atunci când cheltuielile de sănătate ale fiecărui membru individual al familiei au atins un maxim de 6, 850 dolari. refuză să plătească până când întreaga cheltuială a familiei a atins limita de familie mult mai mare. Această politică este numită "limita de cheltuieli din buzunar". Începând cu planurile din 2016, planurile de autofinanțare și de grupuri mari trebuie să respecte această politică pentru orice persoană dintr-un plan familial care are o limită de peste buzunar mai mare decât limita individuală ($ 6, 850). (Faceți clic aici pentru o explicație mai detaliată de la Societatea pentru Managementul Resurselor Umane.)

Beneficii esențiale pentru sănătate

Pentru ca o companie de asigurări să participe la Marketplace, trebuie să ofere cel puțin planuri de argint și aur. Indiferent de planul pe care îl alegeți - Bronz, Argint, Aur sau Platină - se va acoperi același set de beneficii esențiale pentru sănătate:

• Tratament de dependență
• Servicii de ambulatoriu pentru pacienți
• Îngrijire pentru nou-născuți și copii < Tratament
• Servicii de urgență
• Spitalizare
• Servicii de laborator
• Servicii de sănătate mintală
• Servicii de sănătate mintală
• Medicină de prescripție medicală
• servicii de wellness (cum ar fi vaccinuri și proiecții pentru cancer)
• Terapia în limbajul vorbirii
• Beneficiile acoperite sunt serviciile de asistență medicală pe care asigurătorul dvs. le plătește conform planului dvs.Totuși, vi se poate solicita să plătiți un copayment sau coasigurare, dar serviciul este recunoscut de planul dvs. Prin comparație, dacă un serviciu este acoperit de
• nu

- cum ar fi o intervenție chirurgicală electivă sau o îngrijire chiropractică, veți fi responsabil pentru 100% din costurile asociate. Beneficiile esențiale pentru sănătate sunt cerințele minim

pentru toate planurile din Marketplace; anumite planuri vor oferi o acoperire suplimentară, dar niciun plan nu poate oferi mai puțin. Valoarea Actuară Cele patru niveluri ale planurilor de sănătate - Bronz, Argint, Aur și Platină - sunt diferențiate pe baza valorii lor actuariale: procentul mediu al cheltuielilor de sănătate care vor fi plătite de plan. Cu cât este mai mare valoarea actuarială (de ex., Gold și Platinum), cu atât planul va plăti mai mult pentru factura dvs. și, prin urmare, cu atât mai scăzută va fi costul deductibil, al copayments și coinstrucției.

Dezavantajul față de planurile care oferă mai multă acoperire este că veți plăti o primă mai mare în fiecare lună.

În medie, un plan de bronz va acoperi 60% din cheltuielile medicale acoperite, iar partea dvs. va fi restul de 40%. Valoarea actuarială a fiecărui tip de plan este prezentată aici:

Cota ta de costuri ar putea să apară sub forma unei deductibile mari cu coasigurare scăzută odată ce ți-ai îndeplinit deductibilitatea. Un alt plan ar putea oferi o deductibilitate redusa, cu o coasigurare mai mare. De exemplu, planul de argint A (care plătește, în general, 70% din cheltuielile dvs. de sănătate) oferă o coasigurare ridicată de 2.000 de dolari deductibilă și mică. Planul de Argint B, pe de altă parte, are o deductibilitate scăzută de 250 USD, dar o coasigurare mai mare de 30%.

Cât costă?

Pentru orice plan, prima dvs. lunară se va baza pe mai mulți factori, printre care:

Vârsta dvs.

Fumați sau nu (în unele state veți plăti o "suprataxă" dacă sunteți fumător) > Unde locuiți

• Câți oameni se înscriu împreună cu dvs. (soț / soție și / sau copil)
• Compania dvs. de asigurări
• Întrucât statul dvs. Marketplace permite diferitelor asigurători privați să ofere planuri, mai mult sau mai puțin decât același plan oferit de un asigurător diferit. Planurile oferite de aceeași companie vor crește prețul ca valoarea actuarială și suma pe care planul plătește crește. După cum sa discutat mai sus, limita federală pentru cheltuielile anuale pentru persoane fizice (fără a include prime lunare) este de 6, 850 dolari; plafonul familiei este de 13, 700 dolari. Anumite planuri pot avea chiar mai mici capace de buzunar.
• Decideți ce plan este cel mai bun pentru dvs.
• Compararea planurilor și alegerea unei persoane poate fi o provocare. Va trebui să luați în considerare sănătatea și situația financiară. În general, dacă vă așteptați să aveți mai multe vizite de asistență medicală sau aveți nevoie de rețete regulate, este posibil să fiți mai bine cu un plan Gold sau Platinum care plătește un procent mai mare din costuri. Dacă, pe de altă parte, sunteți sănătoși și nu vă așteptați să aveți multe facturi, ați putea fi confortabil în alegerea unui plan de bronz sau de argint. Bineînțeles, chiar și oamenii sănătoși pot avea accidente sau se îmbolnăvesc și se termină cu o mulțime de facturi medicale, deci trebuie să influențezi și toleranța la risc.De asemenea, este logic să verificați care spitale și medici sunt incluse în planul pe care îl alegeți.

Dacă venitul dvs. scade între 100% și 250% din nivelul sărăciei federale (11, 770 la 29, 425 pentru o persoană fizică), puteți fi eligibil pentru o subvenție de reducere a costurilor, care vă poate reduce deductibilitatea, coplajamente și coasigurare. Pentru a primi reduceri de partajare a costurilor, trebuie să achiziționați un plan de argint pe Marketplace. Veți avea în continuare o varietate de planuri din care puteți alege, dar trebuie să fie Silver pentru a putea profita de subvenția de reducere a distribuției costurilor.

Mulți oameni se vor califica pentru

credite fiscale avansate premium

, un tip de subvenție care scade prima dvs. lunară. Poate fi eligibil pentru această subvenție dacă venitul dvs. scade între 100% și 400% din nivelul sărăciei federale (11, 770 la 47, 080 pentru o persoană). Pentru mai multe informații, consultați

Reducerea costului pentru asigurarea de sănătate pe piață . Sfat: subvențiile de reducere a costurilor și de acordare a avantajelor în favoarea avansate a impozitelor premium nu sunt automate: trebuie să le solicitați pe piața asigurărilor de sănătate. Linia de fund Atunci când alegeți un plan, este util să rețineți că toate planurile - Bronz, Argint, Aur și Platină - acoperă aceleași avantaje esențiale pentru sănătate. Prima dvs. lunar de asigurare de sănătate va fi mai mare dacă alegeți un plan de nivel superior, cum ar fi Gold sau Platinum. Dar, de asemenea, veți plăti mai puțin de fiecare dată când vizitați un furnizor de asistență medicală sau primiți o rețetă completă. În schimb, prima dvs. lunară va fi mai mică dacă alegeți un plan de bronz sau argint, dar veți plăti mai mult pentru fiecare vizită medicală, prescripție sau serviciu de asistență medicală pe care îl utilizați.

Găsirea unui echilibru între acoperire și costuri poate fi o provocare. Începând cu 1 noiembrie, puteți compara 2016 planuri pe Marketplace pentru a găsi acoperirea care este cea mai potrivită pentru situația financiară și nevoile dvs. de asistență medicală. Veți putea, de asemenea, să solicitați subvenții federale care vă pot ajuta să reduceți costurile. Pentru detalii, consultați

5 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți despre piața asigurărilor de sănătate