Bob a analizat materialul de îngrijire pe termen lung (LTC) pe care planificatorul său financiar la dat-o mai devreme în acea zi. El a analizat costul politicilor pe care planificatorul financiar i le recomandase și nu a plăcut să plătească mulți ani costul acestor prime. Dacă atât el, cât și soția lui au nevoie de orice fel de îngrijire, vor avea probleme fără acoperire, dar dacă doar unul dintre ei face, atunci economiile lor ar putea fi suficiente pentru a acoperi cheltuielile necesare fără a trebui să plătească prime. Bineînțeles, dacă vor avea noroc și nu vor suporta cheltuieli LTC de nici un fel sau deloc, atunci vor economisi mii de dolari.

AD:

TUTORIAL: Introducere la asigurare

Aceasta este o dilemă comună în rândul lucrătorilor din clasa de vârstă mijlocie. Întrebarea dacă ar trebui să meargă înainte și să cheltuiască bani pentru asigurarea LTC sau să își asume singur riscul este una dificilă. Citiți mai jos pentru a afla cum trebuie luate în considerare câteva variabile referitoare la sănătate și finanțe pentru a afla răspunsul. (Pentru citirea de fond, consultați Evoluția planurilor de asigurări LTC și Îngrijirea pe termen lung: Mai mult decât o casă de îngrijire medicală )

Factorii de luat în considerare Sănătatea și longevitatea vor dicta necesitatea de acoperire. Pentru persoanele cu familii care au o istorie a condițiilor de sănătate, cum ar fi boala Alzheimer, obținerea de acoperire la o vârstă mai devreme, atunci când acestea sunt încă de asigurare, poate fi de o importanță capitală. Indiferent dacă nevoia provine din longevitate sau boală, dacă există probabilități istorice sau statistice, că LTC va fi necesară, atunci oricine cu active, pe care ar dori să îl protejeze, să fie mai bine asigurat în mod adecvat. Cu toate acestea, cei fără istoric familial de boală pot juca șansele și își pot salva banii.

Problemele de sănătate nu sunt singurele considerații pentru cei din clasa de mijloc. Asigurarea LTC, în general, are doar un sens financiar pentru cei care au suficiente active pentru a le descalifica pentru Medicaid. Costul oportunității de plată pentru prime, poate juca, de asemenea, un rol major în determinarea dacă asigurarea LTC de asigurare va fi rentabilă. De exemplu, unele dintre cele mai bune politici oferite printr-o companie de asigurări, care acoperă o varietate de opțiuni de îngrijire, o plată financiară suficientă și cu protecție împotriva inflației, pot costa în jur de 3 000 de dolari pe an pentru o persoană de 50 de ani și 5 000 de dolari pentru an pentru o varsta de 65 de ani in 2006, potrivit AARP.

Prin urmare, în cazul în care asiguratul este plasat într-o casă de îngrijire medicală timp de doi ani, un beneficiu total de 127, 750 dolari va fi plătit, presupunând că beneficiul plătește 175 dolari pe zi. Dar cheltuielile de primă pentru această acoperire ar însuma aproximativ 60.000 de dolari pe parcursul a 20 de ani pentru cei de 50 de ani. Așadar, beneficiul primit, în acest caz, ar fi de numai două ori mai mare decât cel pe care proprietarul poliției la plătit în primele.Media națională zilnică pentru o cameră privată într-o casă de îngrijire medicală în 2006 este de 206 USD pe zi. Asta înseamnă că fără o acoperire de asigurare, te-ai uita la 75, 190 de dolari pe an. Prin urmare, dacă asiguratul a plătit prime pentru doi ani și apoi depune o plângere, acesta va ieși mai departe.

În general, șansele ca cineva din anii 50 sau chiar ai anilor '60 să aibă nevoie de LTC extins este destul de scăzut, presupunând că persoana este relativ sănătos atunci când se obține acoperirea. Pentru cei care nu anticipează că vor avea nevoie de LTC extins, plățile pentru prime nu ar putea să merite costul oportunității.

Exemplu - Premium Cost Vs. Costul de oportunitate O persoană de 50 de ani cumpără o politică plătită de 20 de ani. Beneficiile oferite de acoperire trebuie să fie cântărite în raport cu rentabilitatea care poate fi obținută prin investirea costului primelor în aceeași perioadă de timp. În cazul în care 3 000 de dolari sunt investiți anual, cu o rată medie anuală de creștere de 7,5%, aceasta va crește până la un sold ipotetic de aproximativ 130 000 de dolari pe o perioadă de 20 de ani. Deși aceste cifre vor fi în mod evident epuizate dacă LTC este necesar, acestea vor rămâne ca solduri de numerar pentru investitor dacă nu sunt. În cazul în care investitorul, în acest caz, se simte în mod rezonabil sigur că îngrijirea nu va fi necesară decât după vârsta de 70 de ani, atunci investirea primelor poate avea mai mult sens decât cumpărarea de acoperire. Acest lucru lasă investitorul fondurile să fie utilizat pentru alte cheltuieli sau să fie transferat moștenitorilor dacă îngrijirea extinsă nu este necesară. (Pentru o citire ulterioară, verificați Asigurarea de îngrijire pe termen lung: Cine are nevoie de aceasta? și Luând surpriza din îngrijirea pe termen lung Un compromis care poate avea sens, celor care încearcă să reducă costul acoperirii LTC, este să cumpere o politică mai ieftină care exclude caracteristicile critice cum ar fi călărețul inflației sau o opțiune de opțiuni de îngrijire. Majoritatea experților recomandă să fie mai bine să mergeți fără asigurare LTC decât să plătiți pentru o politică cu acoperire necorespunzătoare. O politică care nu conține aceste prevederi este, în multe cazuri, o risipă de bani, deoarece prevederile majore ale politicilor CTC cele mai competitive sunt cele care oferă o protecție reală față de cheltuielile pe termen lung.

De exemplu, deoarece costul LTC poate crește ca urmare a inflației, un pasager inflaționist este aproape imperativ. Fără aceasta, protecția politicii va deveni inadecvată în câțiva ani, deoarece inflația va determina prețul LTC adecvat cu mult peste ceea ce este asigurat de plata dvs. În plus, posibilitatea de a alege metoda de îngrijire primită de către asigurat este de asemenea importantă, deoarece puțini oameni doresc să fie plasați într-o casă de îngrijire medicală pentru a primi servicii care ar putea fi furnizate de îngrijirea la domiciliu. Considerații privind bilanțul

O altă problemă pe care trebuie să o ia în considerare cei care contemplă LTC este dacă bugetul lor post-pensionare va suporta costul primelor LTC. Mulți muncitori se pot aștepta ca veniturile lor să scadă substanțial odată ce se pensionează. Astfel, cei care cumpără acoperire, în timpul anilor de lucru, trebuie să contribuie la această eventuală reducere a veniturilor viitoare în bugetele pe termen lung.Majoritatea planificatorilor recomandă ca un client, cu mijloace limitate, să se concentreze pe salvarea pentru pensionare, mai degrabă decât să plătească pentru acoperirea LTC. Desigur, cei care vor avea bugete mai mici, odată ce se pensionează, ar putea să nu aibă suficiente active pentru a solicita asigurarea. Cerințele pentru a se califica pentru Medicaid diferă de la stat la stat, dar pentru a se califica, persoanele în vârstă și cuplurile sunt limitate la cantitatea de bunuri care pot fi deținute. Prin urmare, pensionarii cu venituri mai mici, cu active relativ mai putine, se pot califica pentru Medicaid. Cei cu o valoare netă mai mare ar trebui să ia act de faptul că unele state au stabilit programe de parteneriat cu guvernul federal care le permit rezidenților să adăpostească o anumită sumă din activele lor din procesul de cheltuieli Medicaid, dacă este necesar. Acest lucru, desigur, le permite să păstreze o parte din ceea ce le dețin și încă să se califice pentru Medicaid. (Pentru mai multe informații, citiți

Medicaid Vs. LTC Asigurări și Care este diferența dintre Medicare și Medicaid? În final, există surse alternative de finanțare LTC disponibile prin anuități și universal produse de asigurare de viață care oferă cicliști de beneficii accelerate pentru LTC și invaliditate. (Pentru mai multe informații despre asigurarea universală de viață, a se vedea Un instrument de planificare multifuncțională pentru viitor

) Concluzie Ecuația LTC are două componente principale: medical și financiar. Ambele aspecte trebuie evaluate, realist, folosind o anumită combinație de preferințe, probabilități și statistici personale, pentru a determina un curs sensibil de acțiune. Nu există un răspuns corect pentru niciun cuplu sau individ; mulți vor avea mai multe opțiuni de alegere în funcție de toleranța lor la risc și de situația personală.