Carduri de credit sau numerar? Cardurile de credit oferă comoditate și o listă lungă de beneficii pe care banii nu le oferă, dar reprezintă, de asemenea, o oportunitate tot mai prezentă de a intra într-un ciclu de datorii revolving care poate dura ani, zeci de ani sau chiar o viață.

Deci, cum poți identifica cele mai bune momente ca să scapi plasticul? Iată câteva instrucțiuni.

Când nu ar trebui să utilizați un card de credit

- Când taxa nu este cea mai bună ofertă disponibilă. Dacă te gândești să-ți plătești ipoteca, prima de asigurare de sănătate sau altă factură recurentă cu un card de credit pentru a-ți ridica punctele de recompensă, gândește-te din nou. Chiar dacă service-ul permite plăți prin carduri de credit (mulți nu), vor percepe o taxă care deflactează sau chiar depășește valoarea oricărei recompense. IRS permite carduri de credit pentru plata impozitelor, dar cu o taxă de 1. 87% până la 2. 25% procesor (în plus față de rata dobânzii de pe cardul de credit). În schimb, IRS permite extensii de plată pe termen scurt fără planuri de taxe și plăți de la 52 până la 120 USD (în funcție de situația financiară a contribuabilului). Întârzierile la plată fac obiectul unei penalități (0,5% pe lună) și a dobânzii (rata federală pe termen scurt plus 3%), dar totalul poate fi mai mic decât costul utilizării cardului de credit.

- când nu ați negociat încă cu un creditor. Indiferent dacă este vorba de facturi medicale sau de alte cheltuieli neașteptat de mari sau de sub control, înainte să percepeți un card de credit și să tranzacționați o problemă financiară pentru alta, contactați departamentul de facturare al companiei. S-ar putea să reduci soldul datorat sau să oferiți un plan de plată cu termeni mult mai avantajoși decât cei ai cărții dvs. de credit.

- Când sunteți în curs de obținere a unui credit ipotecar. Întreprinzătorii ipotecari nu doresc să vadă nicio modificare a bonității dvs. între momentul în care solicitați un împrumut și timpul pe care îl închideți. În cazul în care utilizarea cardului dvs. de credit brusc merge în sus, scorul dvs. de credit ar putea lua un hit, lăsându-vă în imposibilitatea de a se califica pentru împrumutul care este pe masă. Rezistați nevoii de a merge la cumpărături pentru lucrurile pe care le are nevoie noua dvs. locuință. Dacă vă aflați în procesul de ipotecă, utilizați cardurile de credit foarte puțin dacă doriți.

- Când vrei ceva ce nu-ți poți permite. Nu contează dacă este vorba de o masă de restaurant, de o trusă nouă, de ultimul smartphone, de o vacanță pe care chiar crezi că o merci sau de nunta de care ai visat din copilărie. Mare sau mic, dacă nu-ți poți permite, nu-l cumpăra. Nu lăsați un card de credit să vă păcălească, crezând că ar trebui să aveți ceva când nu este, în realitate, în bugetul dvs.

- Când ai deja un echilibru. Dacă aveți datorii prin carduri de credit, nu vă puteți permite să utilizați cardurile. În schimb, plătiți soldul înainte de a adăuga noi taxe la mix sau riscați să rămâneți blocați într-un ciclu de datorii.Și asigurați-vă că aveți cel mai bun card scorul dvs. de credit poate obține. Vedeți S ignorați că trebuie să căutați o carte de credit mai bună.

Când utilizați un card de credit

- Când doriți protecție suplimentară în garanție sau achiziție. Un card de credit poate fi o modalitate foarte bună de a proteja o achiziție majoră. Majoritatea emitenților de carduri oferă protecție la cumpărare și o garanție extinsă pentru articolele cumpărate cu cardul. Visa dublează garanția producătorului, de până la un an. De asemenea, MasterCard dublează garanția, oferă 60 de zile de protecție a prețurilor și chiar asigură achiziția împotriva furtului sau deteriorării timp de 90 de zile. (Pentru ambele mărci, beneficiile variază de la emitentul cardului.)

- Când doriți limite de răspundere mai puternică a fraudelor. Cardurile de credit și debit toate limitează răspunderea deținătorului cardului în caz de fraudă, dar protecția cărților de credit este mai puternică. Răspunderea titularului cardului de credit pentru utilizarea frauduloasă variază de la 0 USD (în cazul în care pierderea este raportată înainte de efectuarea oricăror taxe frauduloase) la 50 USD (dacă pierderea este raportată după o utilizare neautorizată). Cu toate acestea, pe o carte de debit, răspunderea poate fi nelimitată. Suma este de 0 USD atunci când se înregistrează pierderea înainte de efectuarea unor taxe neautorizate, 50 USD în cazul în care frauda este raportată în termen de 2 zile lucrătoare, 500 USD în cazul în care frauda este raportată mai mult de 2, dar mai puțin de 60 de zile după aceasta și nelimitat atunci când frauda raportat până la mai mult de 60 de zile după ce a avut loc.

- Pentru a profita de avantajele exclusive ale cardului. Cardurile de credit cu co-brand oferă de obicei beneficii exclusive specifice mărcii. De exemplu, unele carduri de credit ale companiilor aeriene oferă pungi gratuite pentru persoanele care călătoresc cu bilete achiziționate împreună cu cardul. De asemenea, unele lanțuri hoteliere oferă upgrade sau facilități speciale oaspeților care plătesc cu un card de marcă. A se vedea ar trebui să obțineți un card de credit de gaz?

- Pentru a câștiga recompense. Atât de multe cărți de credit populare oferă programe de recompense, este greu să ne gândim la un motiv bun pentru a purta un card de credit care nu. Programele sunt extrem de competitive: unii oferă numerar înapoi la fiecare achiziție; alte puncte de plată. Consumatorii care se califică pot câștiga sute, chiar mii de dolari înapoi în fiecare an pe cheltuielile de uz casnic. (Cardul American Express Blue Cash) Cardul preferat plătește 6% din banii de pe magazin alimentar până la 6000 $ pe an pentru o reducere potențială de 360 ​​$. Titularii de carduri câștigă un procent mai mic pentru alte categorii de cheltuieli.)

- Pentru de securitate în timp ce călătoriți. Oamenii care călătoresc pot fi mai vulnerabili la fraudă doar datorită lipsei de cunoștințe a limbii locale sau a împrejurimilor. Pierderea sau furtul de numerar a dispărut pentru totdeauna, dar un card de credit poate fi închis și înlocuit în timpul unui apel telefonic.

Linia de fund

Evitați să folosiți un card de credit nedisimulat. Datoria este costisitoare. Nu vă supuneți tentației de a cheltui dincolo de mijloacele dvs., pur și simplu pentru că o carte de credit cu un echilibru disponibil sugerează din portofel. În schimb, concentrați-vă pe utilizarea acestuia ca instrument pentru a obține valoare adăugată din cheltuielile planificate.

Când utilizați un card de credit, faceți matematica. Aflați dacă beneficiul pe care îl căutați este în valoare de costul pe care îl veți plăti în onorari și dobânzi.Pentru mai multe informații, consultați Economii de cărți de credit.