Veniturile din împrumut pot fi utilizate într-o varietate de scopuri, de la finanțarea unei noi afaceri, până la cumpărarea logodnei a unui inel de logodnă. Dar, cu toate tipurile diferite de împrumuturi acolo, care tip este cel mai bun? În acest articol, vă vom face o listă cu unele dintre cele mai populare tipuri de împrumuturi, precum și caracteristicile și utilitatea acestora în satisfacerea nevoilor financiare ale consumatorilor.

1. Împrumuturi personale
Aceste împrumuturi sunt oferite de majoritatea băncilor, iar încasările pot fi utilizate pentru aproape orice cheltuială (de la achiziționarea unui sistem stereo nou la plata unei facturi comune). În mod tipic, împrumuturile personale sunt nesecurizate și se situează de la câteva sute la câteva mii de dolari. Ca regulă generală, creditorii vor solicita în mod tipic o anumită formă de verificare a veniturilor și / sau o dovadă a altor active în valoare de cel puțin egală cu cea a împrumutatului. Cererea pentru acest tip de împrumut este de obicei de numai una sau două pagini în lungime. Aprobările (sau refuzurile) sunt în general acordate în câteva zile.

Dezavantajul este că ratele dobânzilor la aceste împrumuturi pot fi destul de mari. Potrivit Rezervei Federale, acestea variază de la aproximativ 10-12%. Celălalt lucru negativ este că aceste împrumuturi trebuie uneori rambursate în termen de doi ani, făcându-l imposibil pentru persoanele care doresc să finanțeze proiecte mari.

Pe scurt, împrumuturile personale (în ciuda ratelor ridicate ale dobânzii) sunt probabil cea mai bună modalitate de a merge pentru persoanele care doresc să împrumute sume relativ mici și care sunt în măsură să ramburseze împrumutul în câțiva ani.

2. Cardurile de credit
Atunci când consumatorii folosesc carduri de credit, aceștia primesc, în esență, un împrumut cu înțelegerea că vor fi rambursați la o dată ulterioară. Cardurile de credit reprezintă o sursă deosebit de atractivă de fonduri pentru persoane fizice (și companii), deoarece acestea sunt acceptate de mulți - dacă nu de cei mai mulți - comercianți ca formă de plată.

În plus, pentru a obține un credit (și, prin extensie, un credit în valoare de 5 000 $ sau 10 000 $), tot ce este necesar este o aplicație de o pagină. Procesul de revizuire a creditului este destul de rapid. Aplicațiile scrise sunt, de obicei, aprobate (sau respinse) într-o săptămână sau două. Aplicațiile online / telefon sunt adesea examinate în câteva minute. De asemenea, în ceea ce privește utilizarea lor, cardurile de credit sunt extrem de flexibile. Banii pot fi folosiți pentru aproape orice din aceste zile de la plata taxei colegiilor la cumpărarea unei băuturi la gura locală de irigare. (Pentru a afla mai multe despre acest proces, consultați Importanța ratingului dvs. de credit și Cum influențează cardurile de credit ratingul dvs. de credit .)

Cu toate acestea, există anumite capcane. Ratele dobânzilor pe care cele mai multe companii de cărți de credit le percep în intervalul de până la 20% pe an. În plus, un consumator are mai multe șanse să plătească datoria utilizând un card de credit (spre deosebire de alte împrumuturi) deoarece este acceptat pe scară largă ca monedă și pentru că este mai ușor din punct de vedere psihologic să transmită unei persoane o carte de credit decât o furcă peste aceeași sumă de numerar .(Pentru a citi mai multe despre acest tip de împrumut, consultați Preluați controlul cardurilor de credit , Credit, debit și taxă: dimensionați cardurile din portofelul dvs. și interes .)

3. Credite pentru acasă-capital
Proprietarii de case pot împrumuta împotriva capitalului propriu pe care l-au construit în casa lor, folosind un împrumut de capital propriu. Cu alte cuvinte, proprietarul casei ia un împrumut împotriva valorii casei sale. O bună metodă de determinare a valorii capitalului propriu disponibil pentru un împrumut ar fi să se ia diferența dintre valoarea de piață a casei și suma încă datorată ipotecii.

Produsele de împrumut pot fi utilizate din orice motiv, dar sunt utilizate în mod obișnuit pentru a construi adăugări la domiciliu sau pentru consolidarea datoriilor. Ratele dobânzilor la împrumuturile în capitalul propriu sunt, de asemenea, foarte rezonabile. În plus, termenii acestor împrumuturi variază de obicei de la 15 la 20 de ani, ceea ce le face deosebit de atractive pentru cei care doresc să împrumute sume mari de bani. Dar, probabil, cea mai atractivă caracteristică a împrumutului pentru acasă este că dobânda este de obicei deductibilă din punct de vedere fiscal.

Dezavantajul acestor împrumuturi este acela că consumatorii pot intra cu ușurință peste capul lor, prin ipotecarea caselor lor până la mâner. În plus, împrumuturile pentru acasă sunt deosebit de periculoase în situațiile în care doar un membru al familiei este susținătorul familiei, iar capacitatea familiei de a rambursa împrumutul ar putea fi împiedicată de moartea sau de handicapul acesteia. Chiar și o creștere cu 1% a ratelor dobânzii ar putea însemna diferența dintre pierderea și păstrarea casei dvs. dacă vă bazați prea mult pe acest stil de împrumut.

Notă : În astfel de situații, asigurarea de viață / invaliditate este frecvent utilizată pentru a proteja împotriva posibilității de neplată. (Pentru a continua să citiți acest subiect, consultați Împrumuturi de capital propriu: Costurile și Împrumutul de capital propriu: ce este și cum funcționează ). Linia de acasă a creditului

Această linie de credit acționează ca un împrumut și este similară cu cea a creditelor de capital propriu în care consumatorul împrumută împotriva capitalului propriu. Cu toate acestea, spre deosebire de împrumuturile tradiționale de capitaluri proprii, aceste linii de credit sunt revolving, ceea ce înseamnă că consumatorul poate împrumuta o sumă forfetară, poate rambursa o parte din împrumut și apoi împrumută din nou. Este un fel de card de credit care are o limită de credit bazată pe capitalul propriu! Aceste împrumuturi pot fi deductibile din impozit și sunt de obicei rambursabile pe o perioadă de 10 până la 20 de ani, făcându-le atractive pentru proiecte mai mari.
Deoarece sume specifice pot fi împrumutate în diferite momente în timp, rata dobânzii percepută este în mod tipic fixată la un anumit indice subiacent, cum ar fi "rata primară". Acest lucru este bun și rău, în sensul că, în anumite momente, ratele dobânzilor percepute ar putea fi destul de scăzute. Cu toate acestea, în perioada de creștere a ratelor, dobânzile aferente soldurilor restante pot fi destul de ridicate.

Există și alte dezavantaje. Deoarece suma care poate fi împrumutată poate fi destul de mare (de obicei, până la 500 000 dolari, în funcție de capitalul unei locuințe), consumatorii tind să intre peste cap.Acești consumatori sunt adesea atrași de ratele scăzute ale dobânzilor, dar când dobânzile încep să crească, aceste dobânzi încep să crească, iar atractivitatea acestor împrumuturi începe să scadă.

5. Avansuri de numerar

Avansurile de numerar sunt oferite în mod tipic de companiile de cărți de credit ca împrumuturi pe termen scurt. Alte entități, cum ar fi organizațiile de pregătire a impozitelor, pot oferi avansuri în cazul unei rambursări fiscale anticipate IRS sau împotriva veniturilor viitoare obținute de consumator.
În timp ce avansurile în numerar pot fi ușor de obținut, există multe dezavantaje la acest tip de împrumut. De exemplu:

Ele nu sunt de obicei deductibile.

• Sumele împrumuturilor sunt de obicei în sute de dolari, făcându-le impracticabile pentru multe achiziții, în special pentru cele mari.
• Taxele efective ale dobânzilor și comisioanele aferente pot fi foarte ridicate.
• Pe scurt, avansurile în numerar reprezintă o alternativă rapidă pentru obținerea de bani (fondurile sunt, de obicei, disponibile la fața locului), dar din cauza numeroaselor capcane, acestea ar trebui considerate doar ca o ultimă soluție. (Aflați mai multe despre avansurile în numerar în

Împrumuturile de plată nu plătesc .) 6. Credite pentru afaceri mici

Small Business Administration (SBA) sau banca locală vă extind, de obicei, împrumuturi de afaceri mici către potențiali antreprenori, dar numai după ce au depus (și au primit aprobarea) un plan de afaceri formal. SBA și alte instituții financiare solicită în mod obișnuit ca persoana să garanteze personal împrumutul, ceea ce înseamnă că probabil vor trebui să pună activele personale ca garanție în cazul în care afacerea eșuează. Sumele împrumuturilor pot varia de la câteva mii la câțiva milioane de dolari, în funcție de risc.
În timp ce termenul de împrumut poate varia de la instituție la instituție, de obicei, consumatorii vor avea între cinci și 25 de ani pentru a rambursa împrumuturile. Valoarea dobânzii aferente împrumutului depinde de instituția de creditare în care este efectuat împrumutul. Rețineți că debitorii pot negocia cu instituția de credit în ceea ce privește nivelul dobânzilor percepute. Cu toate acestea, există unele împrumuturi pe piață care oferă o rată variabilă.

Împrumuturile pentru întreprinderi mici sunt modalitatea de a merge pentru oricine caută să finanțeze o afacere nouă sau existentă. Cu toate acestea, fiți avertizați: obținerea unui plan de afaceri aprobat de instituția de creditare poate fi dificilă. În plus, multe bănci nu sunt dispuse să finanțeze "afaceri în numerar", deoarece cărțile lor (adică dosarele fiscale) nu reflectă cu exactitate sănătatea afacerii de bază.

Linia de fund

Deși există multe surse pe care indivizii și întreprinderile le pot folosi pentru fonduri, toți consumatorii ar trebui să evalueze aspectele pozitive și negative ale oricărui împrumut înainte de semnarea liniei întrerupte.
Pentru a citi mai multe despre acest subiect, consultați

Obținerea unui împrumut fără părinți .