Nu ne place să ne gândim, dar toți suntem susceptibili la riscul de dizabilitate. Boala sau rănirea ne poate forța cu ușurință să ne îndepărtăm de munca și veniturile noastre și nu durează prea mult pentru facturile lunare, plățile ipotecare și plățile pentru mașini pentru a crea o criză financiară.

Un număr surprinzător de mare de persoane va pierde o muncă extinsă datorită unui handicap. Bazându-se pe "Comisia pentru persoanele cu dizabilități Tabelul, 1998", aproape unul din șapte persoane vor pierde mai mult de cinci ani de muncă din cauza unui handicap. Aproximativ 50% din toate executările ipotecare și aproape 20% din falimentele personale în 2001 au fost cauzate de dizabilități, pe baza rapoartelor din domeniul sănătății.

Ținând cont de aceste statistici înfricoșătoare, se pune întrebarea: cum te-ai susține dacă nu ai putea să muncești din cauza unui handicap? Din fericire, există o protecție disponibilă sub formă de asigurare cu venituri de invaliditate (DI). Din păcate, politicile DI se pot simți de multe ori că sunt scrise într-o limbă străină. Citește mai departe pe măsură ce vă vom arăta cum să traduceți politica DI de la legale la engleza, astfel încât să puteți avea încredere atunci când vă conectați pe linia punctată. (Pentru a începe cu elementele de bază, verificați Înțelegeți contractul dvs. de asigurare .
Caracteristicile de politică
Chiar și maladii aparent minore, cum ar fi oasele rupte și afecțiunile medicale grave pot duce la invaliditate temporară sau permanentă. Orice tip de handicap poate avea un efect dezastruos asupra veniturilor, economiilor și stilului tău de viață. Deci, pentru a vă proteja, este imperativ să înțelegeți caracteristicile cheie ale fiecărei polițe de asigurare a veniturilor pentru invalizi.

-> -

Long Versus Short-Term
Companiile de asigurări furnizează atât planuri de asigurare pe termen scurt, cât și pe termen lung. Achiziționarea de asigurări pe termen lung se realizează atunci când sunteți dezactivat pentru mai mult de șase luni până la vârsta de pensionare. În general, în timpul invalidității, acoperirea pe termen scurt plătește aproximativ 70-80% din venitul dvs., în timp ce asigurarea de invaliditate pe termen lung va plăti în jur de 40-60% din venitul dvs. De regulă, este necesară efectuarea unui control medical complet pentru a beneficia de această asigurare.

În mod normal, o politică DI ar trebui să fie cumpărată atunci când sunteți tânără, deoarece vârsta înaintată sau sănătatea precară pot duce la refuzul asigurării sau la primirea mai mare. În politică, primele reprezintă între 1% și 4% din venitul dvs. anual, în funcție de vârsta, sexul și ocupația dumneavoastră. Acoperirea va varia în funcție de locul de muncă pe care îl aveți, selectarea beneficiilor și bugetul. Dacă locul de muncă este mai susceptibil de a cauza handicap, politica va fi cu siguranță mai scumpă.

Opțiuni regenerabile
Atunci când achiziționați o politică, asigurați-vă că înțelegeți cum poate fi reînnoită. Iată cele mai frecvente fraze pe care le veți vedea:

1. Opțiunea care nu poate fi anulată: reînnoiește politica inițială fără majorarea primelor până la vârsta specificată.
2. Opțiunea garantată de reînnoire: Compania de asigurări vă va reînnoi politica în mod regulat, dar poate ridica ratele de prime oricând.
3. Opțiunea de reînnoire condiționată: Asigurătorul poate adăuga condiții suplimentare sau restricții oricând sau chiar poate crește primele.

Definirea invalidității
Fiecare companie are propria definiție a dizabilității parțiale și a handicapului total. Asigurați-vă că studiați și înțelegeți aceste descrieri. Definiția cea mai flexibilă a dizabilității totale este "handicapul ocupației proprii". Acest lucru implică faptul că, dacă vă pierdeți locurile de muncă datorită handicapului, puteți lucra la alte locuri de muncă cu normă redusă și puteți beneficia de prestațiile de invaliditate. Există definiții mai puțin flexibile privind handicapul și este important să înțelegem distincția.

Exemplu - Un medic este rănit și nu este în măsură să-și continue munca, dar preia o slujbă de învățământ cu jumătate de normă la o școală medicală. Dacă ar avea o politică privind "handicapul propriu-zis", ar putea câștiga venituri cu jumătate de normă, precum și beneficii complete de invaliditate. Cu toate acestea, dacă ar avea o "politică privind orice dizabilitate la locul de muncă" sau "o politică de modificare a drepturilor de ocupare proprie", nu ar beneficia de niciun fel de prestații pentru invaliditate, deoarece era încă capabilă să obțină un loc de muncă cu fracțiune de normă (în scopul politica nu va fi considerată ca fiind total dezavantajată.)

Riderii politici Politicile DI au, de asemenea, de multe ori sportivi suplimentari. Iată câteva dintre ele:

• Provizie reziduală de invaliditate - În caz de invaliditate parțială, aveți dreptul să primiți un procent specificat din venitul pierdut în timpul invalidității. De exemplu, un medic, care câștigă 6 000 $ pe lună și beneficiază de un indemnizație de plată cu handicap de 3 000 de dolari pe lună, suferă un prejudiciu. Când se întoarce la serviciu, venitul său lunar este redus la 3,600 de dolari (o scădere cu 40%), deoarece invaliditatea sa parțială îi limitează productivitatea. Compania de asigurări va plăti apoi 40% din întregul său beneficiu de invaliditate de 3 000 de dolari. e. $ 1, 200 pe lună.
• Protecția împotriva inflației - Acest călăreț este, în esență, o ajustare a costului vieții. Beneficiile politicii sunt ajustate în funcție de inflație prin corelarea politicii cu indicele prețurilor de consum relevante. Cu toate acestea, mulți asigurători restricționează creșterea la un procentaj maxim, spun 4% pe an. Compania poate, de asemenea, să stabilească o limită superioară pentru beneficiul maxim plătit.
• Opțiunea de creștere viitoare - pe măsura creșterii venitului, această opțiune vă permite să cumpărați o acoperire suplimentară până la o anumită vârstă, fără a fi nevoie de examene medicale suplimentare.
• Creștere automată - Acest călăreț oferă o creștere automată a beneficiilor lunare pentru o anumită perioadă de timp (de obicei, cinci ani). Creșterea beneficiilor, în medie, este adusă la o rată a dobânzii de 4%. Acest călăreț este realizat la comandă pentru cei care au o creștere sezonieră a salariilor, deoarece acoperirea crește, indiferent de orice schimbare în sănătate, ocupație sau venit.
• Renunțarea la primă - În timpul dizabilității, renunțarea la calatorie premium oferă scutirea de la plata primelor pentru o anumită perioadă de timp, de obicei 90 de zile sau durata perioadei de eliminare.(Pentru a citi mai multe despre renunțarea la călărețul premium, vezi Permiteți Asigurări de Viață
  Riders Drive

  Acoperirea dvs. .)

Considerații adiționale
beneficiu". Aici se plătește o sumă forfetară pentru anumite pierderi specifice, cum ar fi pierderea vederii în ochi sau o mână sau picior tăiat. Pentru a grăbi o revenire la locul de muncă, multe politici oferă, de asemenea, un beneficiu de reabilitare. În conformitate cu această prestație, compania dvs. de asigurări plătește o parte din cheltuieli dacă sunteți înregistrat la o clinică autorizată de dezintoxicare.

Un alt lucru de urmărit este perioada de eliminare sau de așteptare. Aceasta este o perioadă de timp, de obicei 30 de zile până la un an, în cursul căreia nu aveți dreptul să primiți beneficii. Nu este surprinzător faptul că o perioadă de așteptare mai lungă atrage primele mai mici.

În cele din urmă, există "excluderi de politici". Aceasta este o listă de afecțiuni pentru care politica dvs. nu vă va acoperi. Acestea sunt adesea afecțiuni preexistente și tulburări cronice, cum ar fi dureri de spate, boli de inimă și artrită. Alte excluderi obișnuite sunt dizabilitățile din cauza războiului și a rănilor provocate în timpul comiterii unei infracțiuni sau suspendarea licenței profesionale.

Alternative la asigurarea privată Desigur, există programe de stat administrate de stat și programe de grup (sponsorizate de angajator), pe care le puteți solicita, totuși, în multe cazuri, aceste programe nu se vor aplica situației dvs. ei nu vor oferi suficienți bani pentru a acoperi venitul pierdut. (Pentru mai multe informații despre asigurarea privată de invaliditate față de asigurarea socială și de grup, vezi Protejarea sursei dvs. de venit .)
Asigurarea individuală de invaliditate este o opțiune comparativ mai bună decât asigurarea de invaliditate în grup. În planurile de dizabilități în grup, încetarea angajării anulează automat politica. De asemenea, beneficiile sunt limitate și impozabile dacă angajatorul plătește primele. În plus, beneficiile plătite în cadrul planurilor de asigurare pentru persoanele cu dizabilități sunt reduse cu ajutorul prestațiilor pe care le primiți de la planurile de invaliditate a asigurărilor sociale și de la programele de boală în numerar de stat.

Desigur, puteți aplica pentru asigurarea de securitate socială DI. Dar, amintiți-vă, pentru a vă califica, trebuie să vă fi lucrat la locul de muncă timp de cel puțin 10 ani înainte de a deveni invalizii fizici. În al doilea rând, cerințele acestei asigurări sunt atât de stricte încât puțini oameni ajung să primească beneficiile. (Pentru mai multe informații, consultați Introducere în securitatea socială .)

Concluzie
Adevărul este că asigurarea individuală a venitului la dizabilități vă oferă controlul asupra circumstanțelor dvs. individuale. Opțiunile de grup și de securitate socială sunt mai puțin fiabile. Asigurarea individuală de invaliditate, deși costisitoare, nu are nici un dezavantaj sever - plătiți primele, beneficiați de acoperire și beneficiați de avantajele scutite de taxe dacă deveniți invalizi. Această asigurare nu poate să evite handicapul, dar vă poate restabili liniștea.
Pentru lecturi corelate, verificați Asigurarea de îngrijire pe termen lung: cine are nevoie de ea? și Cinci Politici de Asigurări Toți ar trebui să aibă .