Când cumperi o poliță de asigurare de viață, este logic să plătești și un călăreț care renunță la plata primelor dacă devii invalid? Potrivit Consiliului American al Asigurătorilor de Viață, majoritatea politicilor individuale de asigurare de viață în vigoare includ un călăreț care renunță la prima după dizabilități totale. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu înțeleg cu adevărat cum funcționează piloții sau dacă este un beneficiu rentabil.

AD:

Ce este o renunțare la premiu?

Atunci când cumpărați o poliță de asigurare de viață, pentru o taxă suplimentară, un contractant poate fi adăugat la contractul care renunță la plata primei în cazul în care asiguratul devine total invalid. Cu alte cuvinte, asigurătorul plătește prima planificată. Pentru o politică pe termen, acest lucru ar fi pur și simplu costul asigurărilor. Dar, într-o politică permanentă, asigurătorul va face și adăugiri care ajută la construirea valorii în numerar.

Costul călărețului depinde de mai mulți factori, inclusiv valoarea asigurării și a tipului de poliță, precum și vârsta, gradul de ocupare și gradul de sănătate al asiguratului. În cazul politicilor pe termen lung, costul călărețului ar putea fi de 10-15% suplimentar din prima planificată. Costul unei politici permanente variază în funcție de design și de tipul de acoperire (întreaga viață, viața universală etc.). Câștigătorul adaugă de obicei o primă suplimentară de 3-6%. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Înțelegerea diferitelor tipuri de asigurări de viață .)

Cum funcționează Riderul?

Renunțarea la călărețul premium este subscris separat atunci când se aplică pentru asigurarea de viață și este, de obicei, eliberată persoanelor fizice cu vârsta cuprinsă între 18 și 60 de ani. Cu toate acestea, călărețul nu este eliberat automat și pentru persoanele care ocupă un loc de muncă cu risc sporit, cum ar fi un pompier sau polițiști, un asigurător poate oferi acoperirea asigurării de viață cu un rating favorabil, dar exclude călărețul. Sau costul călărețului ar putea fi mai scump în funcție de ocupația asiguratului sau de hobby-ul riscant, cum ar fi alpinismul.

Odată eligibil, călărețul plătește un avantaj la vârsta de 65 de ani sau pentru perioada de primă planificată. Perioada de primă planificată este modul în care politica a fost emisă pe baza ilustrației ipotetice. De exemplu, beneficiul s-ar putea opri pe o politică de viață întreagă care urma să fie plătită la vârsta de 55 de ani sau după 20 de ani pe o politică de nivel term. Perioada limitată de renunțare poate fi o problemă cu o politică permanentă care a fost ilustrată prin plăți de prime care depășesc vârsta de 65 de ani, deoarece politica poate fi subfinanțată și eventual expirată. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Înțelegerea primelor de asigurare )

Pentru a beneficia de avantaje, majoritatea piloților au o perioadă de eliminare de patru până la șase luni în care asiguratul trebuie să fie total dezactivat. De asemenea, prima poate fi plătită în timpul perioadei de eliminare, în funcție de compania rambursată ulterior.Dacă asiguratul are o invaliditate recurentă, datorită aceleiași probleme, odată ce perioada de eliminare inițială a fost îndeplinită, creanțele ulterioare nu vor necesita o nouă perioadă de eliminare. Cu toate acestea, în cazul în care cererea este pentru o boală nouă, va fi impusă o nouă perioadă de eliminare.

Ce se califică ca fiind dezactivat?

Definiția handicapului este inclusă în politică. De exemplu, mulți asigurători definesc handicapul total ca fiind imposibilitatea de a îndeplini obligațiile substanțiale și materiale ale ocupației obișnuite. În plus, invaliditatea trebuie să fie cauzată de un accident accidental sau o boală, iar condițiile preexistente pot fi excluse. Pierderea vederii, precum și pierderea utilizării unei mâini sau a unui picior pot, de asemenea, califica asiguratul pentru prestații.

Definițiile sunt foarte importante și diferă de asigurător. De exemplu, o definiție liberală poate permite asiguratului care nu lucra, ci un student cu normă întreagă, atunci când a apărut un handicap pentru a colecta prestații. De asemenea, mulți călăreți permit asigurătorului să revizuiască periodic statutul asiguratului, precum și să schimbe definiția handicapului după o perioadă de timp indicată, de exemplu, de trei până la cinci ani. Schimbarea se face, de obicei, la o definiție mai largă a handicapului, cum ar fi incapacitatea de a îndeplini obligațiile substanțiale și materiale ale oricărei ocupații pentru care asiguratul este adaptat în mod rezonabil pe baza educației, formării sau experienței. Astfel, după revizuire, asigurătorul ar putea susține că beneficiile ar trebui să se încheie cu mult înainte de vârsta de 65 de ani, în funcție de boala asigurată. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Cele 7 motive pentru asigurarea de viață într-un trust irevocabil )

Ar trebui să cumperi un călăreț?

Achiziționarea unui călăreț pentru a renunța la o primă poate fi o modalitate costisitoare de a obține o sumă limitată de acoperire a venitului pentru persoanele cu dizabilități. Dacă aveți o acoperire pe termen lung pentru grupuri de handicap și / sau sunteți eligibil să cumpărați o poliță individuală, trebuie să cântăriți costul și beneficiile călărețului. Dacă aveți o acoperire cu handicap limitată sau dacă acoperirea nu este disponibilă din cauza unei probleme de sănătate sau ar putea fi foarte costisitoare pe baza ocupației dvs., atunci achiziționarea unui călăreț care renunță la prima poate avea sens.

Linia de fund

Înainte de a cumpăra în mod automat un călăreț trebuie să citiți amprenta fină și să înțelegeți cum funcționează călărețul și ce fel de avantaje ați putea primi. Plata costului suplimentar pentru călăreț poate avea sens dacă aveți nevoie de asigurarea de viață pentru a rămâne în vigoare și ar întâmpina dificultăți în efectuarea plăților pentru prime dacă nu ați lucrat. (Pentru mai multe informații, consultați: Utilizarea Asigurării de Viață pentru a ajuta la furnizarea unei persoane cu o nevoie specială .