În mod obișnuit cunoscut sub numele de Obamacare, Legea privind îngrijirile accesibile (ACA) cere ca majoritatea americanilor să poarte asigurare de sănătate sau să plătească o pedeapsă fiscală. Dar, uneori, timpul este împotriva ta. Sigur, există unul dintre planurile de schimb ale pieței pentru statul dvs. - dar puteți să vă înscrieți numai în timpul "înscrierii deschise", o perioadă de aproximativ trei luni în fiecare toamnă și iarna (1 noiembrie 2015 - 31 ianuarie 2016 în acest an) . Excepția: dacă aveți un eveniment de viață calificat, cum ar fi căsătoria sau copilul, care vă acordă o fereastră specială de 60 de zile; vedeți Puteți utiliza un schimb de asistență medicală după înscriere deschisă?

Poate că tocmai ați devenit prea bătrân pentru a fi acoperit ca un plan dependent de planul părinților dvs., iar angajatorul dvs. nu are unul. Sau, spuneți că tocmai v-ați alăturat unei companii care oferă acoperire medicală, dar mandatează o perioadă de așteptare de trei luni înainte ca noii angajați să fie eligibili. Deci ce faci?

Avem câteva cuvinte pentru dvs.: asigurare de sănătate pe termen scurt. Nu este perfectă, dar te poate ține pe aici.

Potrivit Wall Street Journal, un numar din ce in ce mai mare de americani folosesc si planuri mai ieftine, mai putin cuprinzatoare pe termen scurt, ca un substitut mai putin costisitor pentru acoperirea Legii accesibile, chiar daca nu are " te protejează de sancțiunile actului pentru că nu ai asigurat (vezi

Obamacare Penalty Enforcement: How It Works ). Vânzările acestor politici sunt "în creștere drastică", se arată în ziar, citând creșteri de 200% și 150% la doi asigurători.

Planurile de sănătate pe termen scurt, denumite și planuri de goluri sau planuri temporare, acoperă, de obicei, o perioadă de la o lună la 12 luni. Acestea sunt concepute pentru a acoperi nevoile medicale neprevăzute care apar, oferind o alternativă la a merge neasigurate și de a plăti în afara buzunarului pentru orice procedură sau tratament. În unele cazuri, poți obține aprobarea pentru o politică aproape imediat după ce ai aplicat.

Planurile de astăzi pe termen scurt sunt similare cu planurile individuale care au existat înainte ca Obamacare să devină eficientă. Nu trebuie să acopere ceea ce le consideră drept "beneficii esențiale pentru sănătate" (vezi

Beneficiile esențiale pentru sănătate în conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile

), inclusiv vizitele camerelor de urgență, spitalizarea, serviciile de laborator și îngrijirea maternității. Citiți astfel politica cu atenție pentru a vedea ce va plăti și ce nu va face. ( Serviciile pe care asigurătorii de sănătate le declină adesea oferă câteva reguli generale de degetul mare.) Aceste planuri sunt supuse unei subscrieri medicale și nu sunt garantate, ceea ce înseamnă că ați putea fi respins dacă asigurătorii consideră că " este un risc prea mare. De exemplu, unele politici spun că nu ar trebui să vă deranjați să aplicați dacă sunteți însărcinată, aveți diabet sau aveți cancer; nu veți fi aprobat.Asigurarea medicală pe termen scurt nu acoperă condițiile preexistente, iar politicile pot fi reînnoite numai de câteva ori - sau, în anumite cazuri, nu pot fi reînnoite, mai ales dacă ați încheiat depunerea unei cereri scumpe. Unde puteți obține

Puteți cumpăra un plan de asigurare de sănătate pe termen scurt prin intermediul unui broker online cum ar fi e-sănătatea. Puteți, de asemenea, să solicitați ajutorul unui agent viu, care respiră, care vinde asigurări de sănătate. Reprezentantii de brokeri si agenti nu percep taxe de utilizare a consumatorilor sau alte taxe; acestea sunt comisioane plătite de companiile de asigurări (aflați mai multe în

Cum funcționează un broker de asigurare?

). O altă opțiune este să vă îndreptați direct către site-ul preferat al asigurătorului de sănătate și să cumpărați o politică direct prin intermediul companiei. Este o idee bună să faceți un magazin, astfel încât să puteți compara planurile și să alegeți unul cu cea mai bună combinație de prime, deductibile, coasigurare și acoperire pentru situația dvs. Unele state au multe opțiuni; altele au puțini. Eticheta de preț Asigurarea de sănătate pe termen scurt poate părea atrăgătoare la prima vedere deoarece are prime mai mici decât planurile ACA. De fapt, mulți consumatori au achiziționat o asigurare de sănătate pe termen scurt, din acest motiv. Dar ori de câte ori plătiți primele mici pentru asigurare, vă puteți aștepta la o acoperire minimă, la o deductibilitate ridicată sau la ambele, și asta este exact ceea ce obțineți cu asigurarea de sănătate pe termen scurt. De asemenea, are o durată maximă de viață - o limită totală pe care societatea de asigurări va plăti pentru îngrijirea dvs. - care nu ar părea o afacere mare dacă sunteți în prezent sănătoasă, dar tratați o boală costisitoare sau o procedură chirurgicală poate arde prin această sumă înspăimântător de repede. Costurile variază foarte mult de stat și de plan, iar asigurările de sănătate pe termen scurt nu sunt eligibile pentru subvenții ACA.

Iată un exemplu despre cum arată un plan de asigurare de sănătate pe termen scurt. Un bărbat în vârstă de 40 de ani care nu locuiește în Chicago poate primi un plan de șase luni pentru o sumă de 77 de dolari pe lună, cu o coasigurare deductibilă de 7,500 $, după ce a întrunit valoarea deductibilă și o durată maximă de viață de 2 milioane de dolari. O astfel de politică nu ar oferi niciun fel de acoperire pentru un eveniment ieftin cum ar fi mergerea la medic pentru a fi tratat pentru strep gât. Chiar și așa, ar putea fi indispensabil dacă el a fost spitalizat pentru o infecție sau diagnosticat cu o afecțiune scumpă cum ar fi cancerul, presupunând că planul acoperă aceste scenarii.

Taxa de plată

Iată un alt pic de veste proastă. Planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt nu sunt considerate ca o acoperire esențială minimă în temeiul Legii privind îngrijirile accesibile. Aceasta înseamnă că ar trebui să plătiți pedeapsa fiscală pentru că sunteți neasigurat, chiar dacă nu sunteți tehnic.

Sancțiunile se calculează pe venit și pe persoană și veți plăti pedeapsa în baza căreia rezultă calculul cu suma mai mare. În 2015, pedeapsa este de 2% din venitul anual al gospodăriei, care depășește pragul de depunere a impozitelor (nu depășește media națională a primei anuale a planului de bronz din piață) sau 325 USD pe adult și 162 USD. 50 pe copil sub 18 ani, oricare dintre acestea este mai mare.În 2016, pedeapsa este de 2 5% din venitul anual al gospodăriei dvs. peste pragul de depunere a declarației fiscale sau de 695 USD pe adult și 347 USD. 50 pe copil. (Planul de bronz menționat mai sus este cel mai de bază al planurilor de asigurare oferite de schimburile de sănătate de stat.)

Cu toate acestea, dacă dvs. "termen scurt" este foarte scurt, veți fi bucuros să știți că ACA are o scutire pentru "un decalaj scurt în acoperire" de "nu mai mult de două luni consecutive." Faceți clic aici pentru a citi detaliile.

Linia de jos Dacă ați depășit statutul dvs. dependent, sunteți între locuri de muncă, ați retras, dar nu sunteți încă eligibil pentru Medicare, sunteți în afara perioadei de înscriere "deschisă" sau vă aflați într-o altă situație care te-a lăsat neasigurate, asigurarea de sănătate pe termen scurt este soluția. Dar este departe de ideal. În timp ce primele lunare sunt scăzute, aceste planuri au deductibile ridicate și sunt limitate în ceea ce acopera, așa că faceți tot posibilul pentru a păstra economiile de urgență pe mâini până când puteți obține o acoperire mai cuprinzătoare. Pe termen scurt, asigurarea de sănătate ar trebui să fie ultima dvs. soluție - și o oprire, până când veți obține asigurarea prin muncă, se califică pentru Medicare sau înscrierea în piață deschisă începe. În timp ce așteptați, citiți

cum să cumpărați Asigurare de sănătate

.