Are sens să cumperi o poliță de asigurare de viață garantată? În general, atunci când cumpărați un produs sau un serviciu care este garantat, faceți o decizie de a transfera, la un cost, riscul producerii de defecte de produs sau serviciu înapoi la producător sau furnizor.

Noi toți facem alegeri în ceea ce privește păstrarea (asigurarea de sine) sau transferul riscului (cumpărarea de asigurare) în fiecare zi - câteodată în cunoștință de cauză și uneori din greșeală. De exemplu, atunci când selectați o deductibilă mai mare sau mai mică pe asigurările de sănătate și auto, sau când decideți dacă doriți sau nu să cumpărați o asigurare de călătorie pentru o vacanță.

Provocarea este înțelegerea modului în care riscul ar putea afecta situația dvs. financiară și dacă ar trebui să o păstrați sau să o transferați. Decizia depinde de mulți factori, inclusiv de suma la risc, de motivul pentru acoperirea și situația financiară. De exemplu, dacă sunteți independent, iar lichiditatea dvs. poate varia, puteți opta pentru acoperirea cu plăți fixe garantate. În timp ce cineva care are un venit mai stabil sau o avere mai mare se poate simți mai confortabil, luând șansa că plățile de prime ar putea varia.

garanții VS. Politici non-garantate

Asigurările se referă la gestionarea riscurilor. Spre deosebire de persoanele fizice, asiguratorii pot gestiona riscul prin punerea în comun a unui număr mare de politici individuale. În funcție de evaluarea asigurătorului asupra riscului fiecărui solicitant, aceștia atribuie o primă mai mare sau mai mică. Sau pot decide că riscul este prea mare și nu oferă nicio acoperire.

Când achiziționați asigurare de viață, aveți opțiunea de a selecta dintre produsele cu și fără garanții.

O politică garantată înseamnă că atâta timp cât plătiți prima programată la timp, acoperirea nu va fi anulată. De asemenea, suma garantată a primei este garantată. Nu vi se va cere să plătiți o primă mai mare dacă asigurătorul alege să majoreze taxele și cheltuielile din poliță sau dacă rentabilitatea investiției este mai mică decât cea proiectată inițial. În schimbul plății în avans, asigurătorul își asumă toate riscurile.

Într-o politică negarantată, acoperirea este vândută utilizând o ilustrație ipotetică care conține mai multe registre. Registrul actual (cel mai bun scenariu) se calculează utilizând o rată de rentabilitate mai mare, precum și taxele și cheltuielile de poliție pe care asigurătorul le plătește în prezent. Registrul garantat (scenariul cel mai rău caz) ilustrează ce s-ar putea întâmpla dacă asigurătorul a plătit cele mai ridicate comisioane și cheltuieli permise prin contract, precum și plătea cea mai mică rată de rentabilitate permisă de poliță. Prețul planificat într-o politică negarantată este de obicei calculat utilizând ilustrația curentă mai favorabilă. Deci, dumneavoastră, ca proprietar al politicii, aveți toate riscurile. Dacă ipotezele nu funcționează așa cum era de așteptat, ați putea fi într-o situație în care ar trebui să plătiți o primă mai mare la un moment dat în viitor sau politica ar putea să cadă.

Politici de termen

Asigurările de viață pe termen oferă un avantaj de prime și de deces care este garantat pentru o durată stabilită, de exemplu, 10, 20 sau 30 de ani. Cu toate acestea, odată ce perioada de garanție se încheie, politica devine termen de reînnoire anual. Dacă trebuie să păstrați acoperirea, riscați să trebuiască să plătiți o primă semnificativ mai mare, care va crește în fiecare an.

O modalitate de a atenua o parte din acest risc este selectarea unei politici cu o opțiune de conversie. Puteți plăti o primă mai mare, dar vă garantați capacitatea dvs. de a menține acoperirea, la un cost mai rezonabil, transformând termenul într-o politică permanentă la evaluarea dvs. curentă. Prima va depinde de vârsta dvs. și de produsele oferite de asigurător atunci când convertiți. (Vezi de asemenea: Ce este o poliță de asigurare convertibilă?)

Politici permanente

Cele mai multe polițe de asigurare de viață permanentă nu sunt garantate, cu excepția cazului în care ilustrația și contractul includ în mod specific un pasager fără limită. Cu un asigurător fără garanție, asigurătorul garantează în mod contractual că acoperirea va rămâne în vigoare pentru un anumit număr de ani. Durata garanției depinde de prima planificată, tipul de politică și de asigurător. Unele companii oferă produse, cum ar fi un indice sau politici variabile, cu garanții limitate (mai puțin de cinci ani), în timp ce alte politici au garanții care pot depăși vârsta de 100 de ani. (A se vedea și: Înțelegerea ilustrațiilor permanente de asigurare de viață.) > Cu o garanție non-lapse, atâta timp cât plătiți prima planificată la timp (foarte importantă), acoperirea va rămâne în vigoare. Chiar dacă valoarea numerarului în politică scade la zero. În schimbul garanției, asigurătorul plătește o primă mai mare, iar polița poate construi o valoare mai mică în numerar decât o politică comparabilă negarantată.

Unele vieți întregi și politicile de viață universale de asumare a vieții, cu un avantaj de deces la nivel, când se plătește prima maximă, pot acționa și ca o politică cu o garanție fără limită.

Linia de fund

Mulți factori ar trebui cântăriți atunci când decideți dacă să cumpărați o politică garantată sau negarantată. Atunci când luați această decizie, trebuie să vă revizuiți în mod realist situația financiară și să decideți ce riscuri să puteți absorbi și cele care ar trebui transferate. De exemplu, achiziționarea unei politici garantate pentru asigurarea familiei dvs. vă poate oferi mai multă libertate de a investi într-un portofoliu de risc sau de afaceri mai mare, știind dacă ați decedat dintr-o dată pe o piață în jos, familia dvs. ar fi sigură din punct de vedere financiar.