"Împrumut FHA: Noțiuni de bază și cerințe"

Împrumuturile FHA sunt destinate debitorilor cu venituri reduse sau moderate, care nu pot face o plată în avans.

Începând cu anul 2017, aceste împrumuturi permit împrumutatului să împrumute până la 96,5% din valoarea casei; cerința de plată de 3% de 5% poate proveni dintr-un cadou sau dintr-un grant, ceea ce face ca împrumuturile FHA să fie populare pentru primii cumpărători de case.

ÎNCHEIEREA "Împrumuturilor FHA"

Împrumuturile FHA au fost introduse după Marea Depresiune în anii 1930. În acest timp, defaults și foreclosures a explodat. Ca răspuns, guvernul a creat împrumuturi asigurate federal, care le-a dat creditorilor ipotecari pacea minții, a redus riscul creditorilor și a stimulat piața imobiliară. Prin asigurarea creditelor ipotecare, creditorii erau (și încă mai sunt) mai înclinați să emită credite ipotecare mari în cazurile în care, în mod normal, nu ar fi aprobat cererea de împrumut.

Cui sunt împrumuturile FHA?

Împrumuturile FHA sunt oferite persoanelor fizice cu venituri mici, care au scoruri de credit la 500. Persoanele cu un scor de credit între 500-579 pot obține un împrumut FHA cu o plată în avans de 10%; persoanele cu un scor de credit mai mare de 580 pot obține un împrumut FHA cu puțin mai puțin de 3 5%. Administrația federală a locuințelor nu acordă împrumutătorului banii pentru a-și lua o ipotecă sau pentru a cumpăra casa. Mai degrabă, debitorul plătește o primă lunară sau anuală de asigurare ipotecară către FHA pentru a asigura împrumutul pe care instituția de creditare îl eliberează. În caz de neîndeplinire a obligațiilor, riscul financiar al creditorului este redus la minim, deoarece FHA va interveni pentru acoperirea plăților.

Fără istoric de credit nu este o problemă cu un împrumut FHA. În loc de raportul dvs. de credit, creditorul se poate uita la alte înregistrări istoric de plată, cum ar fi plățile de utilitate și chirie.

Chiar și persoanele care au trecut prin faliment și blocare se pot încă califica pentru un împrumut FHA. Cu toate acestea, cu cât scorul de credit este mai mic și cu cât este mai mică plata în avans, cu atât rata dobânzii este mai mare.

În plus față de primele ipoteci tradiționale, FHA oferă un program de ipotecă inversă cunoscut sub numele de Home Equity Conversion Ipoteca (HECM). Acest program ajută persoanele în vârstă să transforme capitalul propriu în casele lor în numerar, păstrând în același timp titlurile în casele lor. FHA oferă, de asemenea, un produs special cunoscut sub numele de împrumut FHA 203 (k), care determină costul unor reparații și renovări în împrumut. Acest împrumut permite unui individ să împrumute bani atât pentru achiziționarea de case, cât și pentru îmbunătățirea casei. Acest lucru poate face o mare diferenta pentru un debitor care nu are o multime de bani pe mana, dupa ce a efectuat plata in avans.Programul FHA privind eficiența energetică a ipotecii este un concept similar, dar vizează upgrade-uri care reduc factura de utilitate. Costul aparatelor mai noi, mai eficiente, de exemplu, face parte din împrumut.

Cum funcționează împrumuturile FHA

Pentru ca un împrumut FHA să fie aprobat, împrumutatul trebuie să aibă asigurare ipotecară. Un împrumut FHA necesită două tipuri de primă de asigurare ipotecară (MIP) care urmează a fi efectuate de către împrumutat - o primă de asigurare de credit ipotecar (UFMIP) și un PMI anual. PIB-ul inițial este egal cu 1,75% din suma creditului (din 2017) și se plătește la momentul închiderii. Un împrumutat care a primit un împrumut de acasă pentru suma de 350 000 de dolari va trebui să plătească un UFMIP de 1.75% x 350.000 $ = $ 6, 125. Plățile sunt depuse într-un cont de escrow instituit de Departamentul de Trezorerie al SUA și fondurile sunt utilizate pentru a face plăți ipotecare în cazul în care împrumutatul este implicit.

Plățile anuale ale MIP se efectuează în fiecare lună de către debitor. Plățile variază în funcție de suma creditului, durata împrumutului și raportul inițial-împrumut-valoare (LTV). Costul tipic MIP este de obicei 0. 85% din suma creditului. Urmând exemplul de mai sus, împrumutatul ar trebui să plătească plăți anuale MIP de 0,85% x 350, 000 $ = 2, 975 sau 247 USD. 92 lunar. Acest lucru trebuie plătit în plus față de costul UFMIP.

Atunci când cumpărați o locuință, este posibil să fiți responsabil pentru anumite cheltuieli în afara buzunarului, cum ar fi taxele de origine a împrumutului, taxele pentru avocați și costurile de evaluare. Unul dintre avantajele unei ipoteci FHA este că vânzătorul, constructorul de case sau creditorul are dreptul să plătească câteva dintre aceste costuri de închidere în numele dumneavoastră. În cazul în care vânzătorul se confruntă cu dificultăți în găsirea unui cumpărător, el sau ea ar putea oferi doar pentru a vă ajuta la ora de închidere ca un îndulcitor afacere.

Cerințe suplimentare la Împrumut FHA

În timp ce împrumuturile acordate de FHA oferă oportunități ipotecare persoanelor cu venituri mici sau credite scăzute și persoanelor care pot fi cumpărători pentru prima dată, există cerințe specifice de împrumut evidențiate de Autoritatea federală pentru locuințe.

În primul rând, un împrumutat trebuie să aibă un istoric constant de angajare sau să lucreze pentru același angajator în ultimii doi ani. Acest lucru este important deoarece FHA necesită un raport de front-end al împrumutatului - care este sumarea plății lunare ipotecare, a taxelor HOA, a impozitelor pe proprietate, a asigurărilor ipotecare și a asigurărilor de proprietar - să fie mai mică de 31% din venitul brut total. Cu toate acestea, este posibil să fie aprobat cu un raport de 40%. În plus, trebuie să fie mai mică de 43% din venitul total brut al împrumutatului, care este sumarea plății lunare ipotecare și a tuturor celorlalte datorii lunare pentru consumatori. Cu toate acestea, este posibil să fie aprobat cu un raport de până la 50%.

Cei care desfășoară o activitate independentă vor avea nevoie de doi ani de istorie de succes în ceea ce privește auto-angajarea, documentați prin declarații fiscale și un bilanț curent și bilanțul curent și declarația de profit și pierdere. Solicitanții care au desfășurat o activitate independentă timp de mai puțin de doi ani, dar mai mult de un an pot fi eligibili dacă au o muncă solidă și o istorie a veniturilor pentru cei doi ani care au precedat desfășurarea unei activități independente, iar activitatea independentă este în aceeași sau într- .

În plus, debitorii trebuie să aibă cel puțin doi ani de faliment, cu excepția cazului în care un împrumutat care a trecut recent prin faliment a demonstrat că este o circumstanță incontrolabilă. Împrumutatul trebuie, de asemenea, să fie eliminat de cel puțin trei ani de la orice blocare a pieței și să demonstreze că lucrează pentru restabilirea unui credit bun. Cu toate acestea, un debitor care este delincvent pe împrumuturile federale student sau impozitele pe venit, nu se va califica pentru un împrumut FHA.

Pentru a fi aprobat pentru un împrumut FHA, un împrumutat trebuie să aibă vârsta legală în statul în care solicită o ipotecă, să aibă un număr de asigurare social valabil și să fie rezident legal în SUA.

În general, un imobil finanțat cu un împrumut FHA trebuie să fie reședința principală a împrumutatului și trebuie să fie ocupat de proprietar. Acest program de împrumut nu poate fi utilizat pentru investiții sau proprietăți de închiriere. Casele de locuit și semi-detașate, casele de locuit, casele de case și condosurile în cadrul proiectelor de apartamente aprobate de FHA sunt eligibile pentru finanțarea FHA.

În cele din urmă, instituția de creditare utilizată de împrumutat trebuie să fie aprobată de consiliul FHA, deoarece FHA nu este un creditor, ci un asigurător. Cu alte cuvinte, banii pentru o ipotecă FHA nu sunt acordați debitorilor de către FHA; mai degrabă, debitorii primesc fondurile de la un creditor aprobat de FHA, iar FHA garantează împrumutul. Pe de o parte, aceasta înseamnă că diferite instituții de creditare ar putea oferi împrumutatului o ipotecă foarte asemănătoare (sau ar putea transforma împrumutatul în jos), deoarece orientările FHA privind împrumuturile nu se schimbă pe baza banilor care pot fi împrumutați. Pe de altă parte, FHA oferă creditorilor flexibilitate în stabilirea propriilor standarde pentru determinarea eligibilității creditelor, iar cerințele minime ale multor creditori sunt mai mari decât cele stabilite de FHA. Ca rezultat, o instituție poate aproba un împrumut FHA în timp ce altul o respinge.

Împrumuturile FHA sunt pentru dvs.?

În timp ce un împrumut FHA poate suna foarte bine, nu este pentru toată lumea. Persoanele cu scoruri de credit mai mici de 500, de obicei, nu vor fi eligibile pentru un împrumut FHA.

Un debitor care își poate permite o plată mare în avans poate fi mai bine să meargă cu o ipotecă convențională, deoarece ar putea economisi mai mulți bani pe termen lung prin ratele dobânzii mai mici și prima de asigurare ipotecară pe care creditorii convenționali o oferă.

Vorbiți cu un consilier FHA pentru a afla dacă acest tip de ipotecă este potrivit pentru dvs.

"Împrumut FHA: Noțiuni de bază și cerințe"