Dacă experiența dvs. încercând să cumpărați asigurarea este că agenții întotdeauna încearcă să vă vorbească în a obține mai mult, nu sunteți singuri. Faptul că câștigă comisioane pentru fiecare politică, totuși, nu înseamnă că logica lor este defectuoasă. Într-adevăr, mulți dintre noi sunt insuficient asigurați. Iar timpul cel mai rău pentru a afla este când se întâmplă ceva pentru care nu sunteți acoperit sau pentru care acoperirea dvs. este insuficientă. De aceea, un agent ar putea explica cu pasiune nevoia, la orice nivel de venit, pentru acoperirea mai mult sau diferită.

AD:

O opțiune este o politică umbrelă, care reprezintă o asigurare suplimentară de răspundere în plus față de politica principală.

Acoperirea umbrelă nu este aceeași ca o acoperire excesivă (vezi 3 motive pentru a obține asigurarea umbrelă ). Cei doi termeni sunt frecvent utilizați interschimbabil, dar sunt departe de a fi sinonimi. Acoperirea excesivă are doar aceeași acoperire pe care o aveți deja cu o politică primară. Acoperirea umbrelă, pe de altă parte, este un strat suplimentar de asigurare. "O politică umbrelă vă oferă o acoperire suplimentară pe care nu ați avut-o deja", explică Steve Downey, proprietar al agenției de asigurări J. S. Downey din San Diego, California

Este important să rețineți că acoperirea umbrelă nu poate fi achiziționată de la sine. Trebuie să aveți deja o politică principală de asigurare în vigoare pentru a adăuga o acoperire umbrelă.

Cine are nevoie de asigurare umbrelă?

Dacă activele dvs. depășesc limitele de acoperire a poliței principale de asigurare, de exemplu, sunteți un candidat pentru o acoperire umbrelă. Acest tip de asigurare protejează activele. Persoanele care fac reclamații juridice merg după bani. "Cu cât aveți mai mult, cu atât mai multă acoperire doriți", spune Downey. Asigurarea de acoperire creează o cetate protectoare în jurul tău. Deci, dacă averea dvs. este în joc, aveți nevoie de protecția suplimentară. "Dacă sunteți bogat, ați putea cumpăra o acoperire egală cu dublul mărimii activelor dvs. - 10 milioane dolari în active, 20 milioane de dolari în acoperirea răspunderii", explică Downey.

Acoperirea umbrelă este foarte potrivită în anii de câștig, mai ales dacă vă aflați într-un câmp de câștiguri mari. Asta pentru că salariile viitoare pot fi acordate într-o înțelegere, astfel încât o creanță împotriva dvs. ar putea include active la dispoziție pentru activele viitoare și care nu s-au materializat încă. "Majoritatea oamenilor ar trebui să aibă o acoperire umbrelă", spune Downey, "în special cei din anii '30 și '40. "

Mulți șoferi de mașini doresc pacea minții care vine cu acoperirea umbrelă, deoarece revendicările mari apar adesea din accidentele auto. O limită tipică de acoperire este de 300 000 de dolari, dar această sumă poate să nu aibă nici un efect asupra dimensiunii unei creanțe. Dacă aveți active, știți că reclamantul va merge după ele. Dacă o reclamație este acordată împotriva dvs. (vezi Construiți un zid în jurul valorii de active ), transportatorul de asigurare este obligat să plătească o sumă până la limita de acoperire (o mare parte din care ar putea fi sub formă de plată pentru onorariile avocatului dvs.).În acest moment, instanța va examina orice altceva pe care îl dețineți sau ați investit sau ați putea câștiga pentru a plăti restul plângerii.

Rularea unei afaceri din casa ta?

În primul rând, trebuie să știți că politica proprietarilor de case nu acoperă activitățile de afaceri. Aceeași excludere se aplică și în cazul în care desfășurați afaceri utilizând mașina dvs. Dacă o reclamație apare dintr-un incident în timp ce utilizați un vehicul personal în scopuri comerciale, politica de asigurare personală poate să nu vă acopere. Aici se află un decalaj mare de asigurare. Credeți că există acoperire pentru orice se întâmplă când, de fapt, nu este adevărat. "Politicile umbrelă personale exclud activitățile comerciale și invers", spune Downey.

Proprietarii de afaceri cu asigurare generală de răspundere civilă pot, cu toate acestea, achiziționa acoperire comercială umbrelă pentru a-și consolida politica primară. Cât de mult acoperire pentru a cumpăra depinde de tipul de afacere. "Dacă vindeți poșete pentru comenzi prin poștă", spune Downey, "s-ar putea să nu aveți nevoie de o acoperire atât de mare. "Pe de altă parte, dacă sunteți un electrician independent, doriți o politică comercială umbrelă care acoperă un scenariu cel mai rău, de exemplu, dacă un proprietar este rănit sau casa arde în jos atunci când cablurile dvs. nu reușesc, de exemplu.

Ce costuri umbrelă

Acoperirea umbrelă este destul de ieftină în comparație cu acoperirea primară. Un preț de 150 până la 250 USD pe an este tipic pentru o politică de umbrelă personală de 1 milion de dolari care acoperă o casă și două mașini. "Pierderile sunt rare sub umbrele", spune Downey.

Linia de jos

Puține persoane care au fost numite în calitate de inculpați în cazurile mari de plângere se simt supraasigurate. Dimpotrivă. Chiar și în cazurile în care nu vă găsiți vinovați, asigurarea plătește pentru costul apărării dumneavoastră. După cum subliniază domnul Downey, "cu cât mai mulți bani trebuie să vă apărați, cu atât veți fi mai apărat. „