Mulți consilieri financiari aleg să se concentreze asupra unor segmente demografice ale populației din care își construiesc clientela. Un grup important care se uită adesea este un membru al militarilor din S.U.A. care se pensionează sau se separă de serviciu. În multe cazuri, acești membri ai serviciului au fost vizați de creditori și agenți de vânzări care reușesc adesea să-i pună adânc în datorii și să-și distrugă scorul de credit. Chiar și cei care își administrează bine banii sunt adesea nepregătiți pentru tranziția financiară cu care se vor confrunta atunci când vor intra în viața civilă.

Două categorii

Deși există, desigur, excepții, probabil majoritatea membrilor serviciului de plecare pot fi împărțiți în două grupuri generale. Primul grup este format din juniori înscrisi care s-au alăturat militar după liceu și intră doar pentru prima oară în viața civilă ca adulți. Acest grup a adus deseori datorii substanțiale, cum ar fi împrumuturile pentru autoturisme, soldurile cărților de credit, împrumuturile de urgență de la Serviciul comunitar al armatei și alte împrumuturi de consum. Mulți dintre cei din această categorie nu au primit niciodată mai mult decât o educație financiară cursivă de orice tip în timp ce erau în slujba (sau altfel au acordat o atenție redusă sau deloc la ceea ce a fost dat). Ele nu sunt adesea conștiente de ceea ce sunt scorurile lor de credit sau cum le va afecta atunci când încep să caute un loc de muncă, în special unul care necesită o autorizație de securitate. Mulți dintre ei nu au nici un fel de economii și nu s-au gândit prea puțin la ceea ce vor avea cheltuielile lunare de trai după plecarea lor. Consilierii care se confruntă cu clienți din această categorie sunt probabil înțelepți să se concentreze în principal pe educarea lor în ceea ce privește crearea și menținerea unui buget, folosirea înțeleptului GI și a altor beneficii ale veteranilor cu înțelepciune și, eventual, trimiterea acestora la un serviciu local de consiliere a creditelor. (Pentru lecturi corelate, consultați: Oportunități de franciză pentru membrii serviciului din S.U.A. .)

Beneficii ale supraviețuitorului: oprirea?

Desigur, există și câțiva ofițeri și personal angajați la nivel înalt care se luptă financiar și din cauza divorțului sau a gestionării incorecte financiare, însă un mare număr dintre ei se confruntă cu o mulțime diferită de problemele lor. Cei care primesc o pensie pentru limită de vârstă vor beneficia în mod automat de Retragerile pentru Beneficiari Survivor (SBP) dacă sunt căsătoriți, ceea ce reduce pensia lunară cu 6,5%. Soțul supraviețuitor va primi apoi 55% din suma pe care veteranul a primit-o în fiecare lună până la moartea sa. Cu toate acestea, acest călăreț este extrem de costisitor pentru ofițerii de rang înalt, care de obicei primesc pensii de câteva mii de dolari pe lună și este, de asemenea, considerat venit impozabil de către IRS și multe state.

Mai mult, cu cât mai trăiește veteranul, cu atât supraviețuitorul va fi mai puțin plătit. De exemplu, cuplurile în care trăiește medicul veterinar pentru a fi 85 cu un soț care a decedat doi ani mai târziu nu a primit prea mult pentru banii lor. În cele mai multe cazuri, cei care primesc pensii pentru limită de vârstă vor fi mai bine să-și deconecteze soțul, pentru a renunța la acest călăreț și pentru a utiliza venitul suplimentar pentru a cumpăra o poliță de asigurare de viață. Acest lucru are mai multe avantaje față de SBP, deoarece va fi adesea mai ieftin și va plăti un impozit de impozitare, care va rămâne constant sau va crește, atât timp cât politica este în vigoare, în funcție de tipul de acoperire care este ales. Desigur, alegerea corectă nu este aceeași pentru toată lumea și aceasta este o ocazie foarte bună pentru consilierii de a crea un plan cuprinzător pentru clienții care se confruntă cu această dilemă, deoarece acest lucru permite clienților să vadă cât de diferite scenarii ar putea juca aici. De exemplu, planul ar putea arăta ce s-ar întâmpla dacă tânărul va alege să transporte SBP, iar veteranul va muri în 5, 15 și 30 de ani de acum înainte și apoi va compara ceea ce s-ar întâmpla dacă veteranul a murit în acele vremuri cu termen sau permanent asigurarea de viață în schimb. În multe cazuri, cea mai bună alegere dacă medicul veterinar moare foarte curând nu va fi cea mai bună alegere dacă moare din vârstă înaintată, deci un factor de probabilitate ar trebui luat în considerare pentru acest lucru.

Planificarea pensiilor

Membrii serviciului care au participat la Planul de economii de la Thrift (TSP) nu sunt adesea conștienți de opțiunile pe care le au atunci când se separă de serviciu și mulți dintre ei nu își dau seama că pot exista avantaje planurile lor de a intra într-un IRA sau planul de pensionare al companiei pe care o fac să lucreze în sectorul privat după plecarea lor. Deși mulți dintre aceștia doresc să obțină un venit din planurile lor după ce au încetat să mai lucreze, armata a început doar să explice avantajele unor strategii cum ar fi întărirea IRA-urilor și conversiile lui Roth cu cei pentru care se aplică. Veteranii care doresc să obțină un flux garantat de venit din planurile lor după ce au încetat să mai lucreze trebuie, de asemenea, să înțeleagă că anuitatea calificată pe care o pot cumpăra în cadrul TSP nu oferă multe dintre beneficiile contractelor moderne de anuitate. Cei mai mulți transportatori comerciali oferă în prezent caracteristici cum ar fi călăreți de venituri, o plată dublă pentru îngrijirile gestionate sau un bonus în avans care este plătit în contract la achiziționare.

Cei care primesc pensii pentru limită de vârstă se află, de asemenea, în imposibilitatea de a face contribuții directe la un IRA Roth, deoarece veniturile lor sunt prea mari atunci când își combină venitul de pensionare cu ceea ce acum fac ca civil. Consilierii trebuie să le arate cum să folosească lacuna de conversie Roth pentru a-și face contribuția lui Roth deschizând IRA-urile tradiționale și făcând contribuții necondiționate, apoi convertindu-le la IRA Roth. Acest lucru a fost folosit ca strategie backdoor din 2010, când Congresul a ridicat limita de 100.000 dolari AGI pentru conversiile lui Roth. (Pentru mai multe, consultați:

Conversia unei anuități IRA la un Roth: Cunoașteți regulile .) Planificarea fiscală

Reținerea fiscală poate fi, de asemenea, o ajustare majoră în unele cazuri, deoarece majoritatea membrilor serviciului primesc unul sau mai multe indemnizații scutite de taxe pe lângă salariul de bază în timpul serviciului. Ca și în cazul contribuțiilor Roth IRA, această problemă poate fi, de asemenea, compusă din venitul suplimentar al unei pensii pentru limită de vârstă.

Asigurări și alte beneficii Deși remunerațiile pe care membrii serviciului militar le primesc sunt adesea sub cea a salariilor civile pentru un loc de muncă echivalent, beneficiile pe care le primesc în timp ce servesc nu sunt nici una. Desigur, acest lucru nu este întotdeauna cazul în sectorul privat, așa că asigurați-vă că clienții care sunt pe punctul de a intra în viața civilă sunt pregătiți pentru această schimbare. Persoanele care primesc pensii de pensionare pot dori să dedice câteva luni din această plată într-un cont de economii pentru a acoperi toate deductibilele aplicabile și alte cheltuieli extrabugetare care nu vor fi acoperite de noile lor politici de sănătate, stomatologie, viziune sau handicap . Consilierii trebuie, de asemenea, să se asigure că veteranii înțeleg bine beneficiile administrației lor Veteran și ce pot obține cu ei. ( Avantajele unice ale creditelor ipotecare VA

.)

Linia de fund Mulți veterani care au servit țara noastră nu sunt pregătiți pentru realitatea economică care le așteaptă după ce se separă sau retrage. Unii dintre ei au nevoie de educație în finanțarea de bază, în timp ce alții se confruntă cu probleme mai complexe. Dar consilierii care au timp să-i deservească în mod eficient pot conta pe a le avea ca clienți pentru o lungă perioadă de timp. (Pentru lecturi corelate, vezi: Cât de mult plătește pentru a fi un erou?

)

Mai jos veți găsi o listă completă a resurselor financiare planificate online atât pentru veterani, cât și pentru cetățeni. site-uri de bugetare / planificare financiară www. mentă. com (gratuit, trebuie doar să te împachetezi cu anunțurile)

www. Yodlee. com (un pic mai ușor de utilizat decât menta)

www. LearnVest. com (oferă și planificare financiară la distanță)

www. personalcapital. com (oferă, de asemenea, managementul activelor pentru clienții bogați)

www. futureadvisor. com (una nouă care a fost aprobată de Mint. com și Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (o bună sursă de sfaturi pentru economisirea banilor)

www. feedthepig. org (un site web bun pentru salvarea și gestionarea banilor)

www. smartypig. com (un site care vă ajută să atingeți obiective specifice de economisire)

Site-uri de scoruri / rapoarte de credit

www. annualcreditreport. com (un raport de credit gratuit de la fiecare birou major în fiecare an)

www. vantagescore. com (scorul de credit alternativ)

www. myfico. com (vino aici pentru informații și răspunsuri despre scorul dvs. de credit)

www. quizzle. com (scor de credit gratuit și raport, nu foarte ușor de utilizat)

www. creditkarma. com (scor și rapoarte Free Transunion, mult mai ușor de utilizat)

www. optoutprescreen. com (pentru a renunța la ofertele de credit prescreened)

www. creditcardeducation. com (resurse educaționale și practice pentru cărți de credit)

// www.Statele Unite ale Americii. GOV / teme / bani / credit / credit-carduri. shtml (educație cu carduri de credit)

// www. federalreserve. gov / creditcard (mai multe cursuri de credit card)

www. militarysaves. org (site-ul convenabil pentru obținerea scorului gratuit și a raportului)

Site-ul general de educație financiară

www. Investopedia. com (una dintre cele mai bune site-uri de educație financiară online)

www. banii mei. gov (de la prietenii tăi cu Uncle Sam)

www. consumerfinance. gov (educație financiară pentru consumatori)

www. retirementplans. org (Informații de bază despre IRA și planurile de pensii)

www. veteransfinancialcoalition. org (un grup de organizații axate pe educația financiară și protecția consumatorilor de veterani)

www. moneychimp. com (Acoperă câteva concepte utile despre rata rentabilității investițiilor)

www. banii mei. gov (Site guvernamental care acoperă educația financiară generală)

Site-uri de sănătate / ipotecare

www. VA. gov

www. sănătate. gov

www. militaryonesource. (999)> Sallie Mae (furnizor de împrumut pentru studenți)

Feddie Mac - resursă de cumpărare la domiciliu

www. studentloans. gov (resurse federale de ajutor pentru studenți)

Ajutor federal pentru studenți - FAFSA (prin Departamentul de Educație al U. S.)

Legătura planului de beneficii pentru supraviețuitori

Informații de compensare militară - beneficii pentru urmași (prin Biroul Secretarului de Apărare )

Compararea costurilor de viață

www. Bankrate. com (o mulțime de instrumente și resurse excelente)

www. BestPlaces. net (unul dintre cele mai bune site-uri pentru acest subiect, de la imobiliare la impozite)

Planul de economisire a datoriilor

www. linguriță. gov (site-ul oficial TSP)

www. tsptalk. com (pentru cei care caută un profit mai mare pentru riscuri mai mari)

Canalul YouTube care conține videoclipuri educaționale despre diferite aspecte ale TSP

Forțele armate IRS Guide Tax

Pagina IRS pentru membrii serviciilor armate

Pagina principală a Administrației de Securitate Socială

Timpul de securitate socială (informație și calculator cu privire la momentul de revendicare a beneficiilor)

SIMBOLURI TICKER PENTRU EQUIVALENTE FUNDUL TSP:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 ANUL FONDUL DE TREZORIZARE

F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10%

Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FOND S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 2000 FOND ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P FONDUL POTENȚIAL PENTRU STOCURI IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 3000 FOND I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Creat cu Highstock 4. 2. 6

- iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPE, AUSTRAILASIA ȘI FAR FAST EAST