Dacă aveți nevoie să obțineți bani - și aveți capitaluri semnificative în casa dvs. - poate fi cel mai rentabil mod de a achiziționa un împrumut de origine sau de capital de origine (HELOC) . Din moment ce este un împrumut securizat, este posibil să obțineți rata dobânzii cea mai favorabilă pe care scorul dvs. de credit le permite și puteți deduce rata dobânzii la impozitele dvs., dacă detaliați deducerile.

Tipuri de credite

Nu toate împrumuturile pentru acasă sunt create egale. Există de fapt două tipuri: un împrumut tradițional de capital propriu și o linie de credit de origine proprie (HELOC). Un împrumut de tip home-equity este asemănător unui credit ipotecar în care obțineți un împrumut și începeți imediat să îl rambursați pentru o anumită perioadă de timp (citiți Împrumutul de acasă vs. HELOC: Diferența ). Un HELOC funcționează mai mult ca un card de credit prin faptul că aveți o anumită sumă de bani pe care o puteți împrumuta când aveți nevoie. De fapt, unii creditori vă vor da un card de debit atașat la HELOC.

Găsirea unui împrumut tradițional

Majoritatea oamenilor vor folosi un împrumut tradițional pentru împrumutul lor de acasă. Veste bună: dacă folosiți un creditor tradițional, noile reglementări care intră în vigoare la 3 octombrie 2015 vor face mai ușor compararea ofertelor. În trecut, ați primit o estimare de bună credință, dar creditorii au avut o mare libertate în modul în care ar fi putut împrăștia costurile împrumutului, ceea ce a făcut dificilă compararea ofertelor. Noul document privind "estimarea împrumutului" stabilește în mod clar costurile împrumutului, permițând compararea mai ușoară între ele. (Consultați Împrumuturi pentru acasă: Costurile .)

Cumpararea pentru un împrumut de la un creditor tradițional - o companie bancară sau ipotecară - depinde de suma pe care o căutați. În general, pentru împrumuturi sub 100, 000 de dolari, o mică bancă comunitară sau uniune de credit va oferi cea mai bună afacere. Pentru credite mai mari (150, 000 sau mai mult), discutați cu băncile locale și naționale împreună cu brokerii ipotecare. Ca și în cazul creditelor ipotecare tradiționale, brokerii ipotecari pot oferi adesea cele mai bune oferte de împrumuturi pentru acasă, din cauza relațiilor lor cu mai mulți creditori și fonduri de investiții. Pentru împrumuturile "între" între 100, 000 și 150 000 dolari, "trebuie doar să faceți cumpărături", spune Casey Fleming, broker ipotecar și autor al "Ghidului împrumutului: Cum să obțineți cel mai bun ipotecar posibil".

Dacă aveți deja mai multe conturi la o bancă, întrebați-le despre rate mai bune sau promoții speciale pentru clienții existenți.

Află ce faci

În primul rând, nu vorbi niciodată cu un singur creditor. Creditorii percep taxe sălbatic diferite pentru a-și folosi banii. Aveți nevoie de cel puțin trei opțiuni și este posibil să aveți nevoie și de ajutorul unui profesionist ipotecar pentru a vă ajuta să comparați ofertele.

În al doilea rând, nu uitați de obiectivul numărul unu atunci când achiziționați un împrumut: doriți să plătiți cât mai puțin posibil pe întreaga durată a împrumutului.Estimați cât timp veți deține împrumutul și calculați suma pe care o veți plăti în acel moment. Dacă intenționați să dețineți creditul timp de 15 ani, adăugați costurile de închidere și plățile lunare în acea perioadă. Creditorul cu cele mai mici costuri totale este probabil cel cu care ar trebui să te duci.

În al treilea rând, nu vă îngrijorați de rata procentuală anuală (APR). "Acordați atenție RAP ca punct de comparație numai dacă intenționați să păstrați împrumutul pe întreaga sa durată", spune Fleming. "În caz contrar, este lipsit de sens."

" APR este de a vă ajuta să înțelegeți compromisul costurilor în avans față de rata dobânzii ", continuă Fleming." Cu toate acestea, analiza este executată presupunând că veți păstra împrumutul până la scadență, fie că aceasta înseamnă până când este plătită sau până la plata unei baloane În general, plata mai mult în avans pentru o rată a dobânzii mai mică va da un APR mai mic.Dar dacă plătiți împrumutul mai devreme decât asta, matematica este complet diferită Nu ați avut timp suficient pentru a economisi pe dobânda de a plăti pentru costurile suplimentare suplimentare.În această situație, costul total al perioadei estimate de deținere este mult mai semnificativ. "

În cele din urmă, asigurați-vă că împrumuturile pe care le comparați au aceleași condiții. După cum subliniază Fleming, "Un împrumut de 30 de ani nu este același cu un împrumut de 15 ani datorat în 30 de ani, care are o amortizare de 30 de ani, dar o plată cu balon datorată în 15 ani. "

Alte tipuri de împrumut

Dacă sunteți bine în căutarea opțiunilor în afara piețelor tradiționale de împrumuturi ipotecare, există câteva rute pe care trebuie să le luați în considerare.

Rețele peer-to-peer. Rețelele de împrumut peer-to-peer fac împrumuturi în capitalul propriu. Unul dintre cei mai populari creditori peer-to-peer este LendingClub. Unii oameni le plac aceste împrumuturi din cauza lipsei de procese complexe și costisitoare de aplicare. În majoritatea cazurilor, nu va trebui să plătiți pentru o evaluare la domiciliu sau să semnați munți de hârtii. (Vezi Împrumuturile de tip Peer-to-Peer încalcă granițele financiare .)

Dezavantajul împrumuturilor de tip peer-to-peer este suma mai mică a împrumutului. LendingClub oferă împrumuturi de "îmbunătățire la domiciliu" de până la 35.000 $. Prosper, un alt creditor peer-to-peer, oferă de asemenea până la 35.000 $. Dacă aveți nevoie de mai mult, această opțiune probabil că nu va funcționa pentru dvs.

Creditorii de tip peer-to-peer vă verifică în continuare creditul, luând în considerare scorul dvs. de credit. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai favorabilă rata dobânzii.

Creditorii on-line. Există, de asemenea, companii de creditare online, cum ar fi LightStream. O divizie a SunTrust Bank, LightStream oferă împrumuturi care nu necesită documente complicate. Dacă aveți un credit excelent, puteți primi fondurile la fel de repede ca și ziua în care aplicați. LightStream îl numește AnythingLoan pentru că îl puteți folosi pentru orice proiect de îmbunătățire a locuinței pe care doriți să-l dați fără a vă angaja casa ca garanție. Împrumuturile încep de la 3. 99%. Spre deosebire de creditorii peer-to-peer, LightStream vă permite să împrumutați sume mai mari - până la $ 100, 000.

Carduri de credit Zero-Procent. Plătiți, de exemplu, o renovare cu un nou card de credit cu o rată introductivă de 0% ar putea funcționa dacă aveți nevoie de o sumă relativ mică de bani pentru o perioadă scurtă de timp.De obicei, veți obține rata de 0% timp de numai 12 până la 18 luni (în acest moment se va majora) și cu siguranță nu doriți să fiți blocați plătindu-vă rate de dobândă pentru cărți de credit pentru o îmbunătățire acasă. Deci, acest tip de împrumut este adecvat numai dacă știi că o poți plăti înainte de expirarea ratei de 0%. Chiar și atunci, este probabil o ultimă soluție.

Linia de fund

Majoritatea oamenilor vor folosi piețele tradiționale de creditare ipotecară pentru a-și asigura un împrumut de acasă sau o linie de credit. Dacă faceți acest lucru, obțineți mai multe oferte și luați în considerare cererea de ajutor de la un profesionist ipotecar înainte de a face o alegere. Dacă sunteți în căutarea unei sume mai mici (mai puțin de 100 000 de dolari), o bancă comunitară, o uniune de credit sau un creditor mai puțin tradițional va oferi probabil cea mai bună soluție cu cele mai mici costuri de închidere și de creditare. Amintiți-vă că un împrumut de acasă sau o linie de credit vă pune casa la risc dacă nu puteți achita împrumutul, deci utilizați-l numai dacă sunteți încrezător că nu va fi o problemă.