Termenul "finanțe personale" se referă la modul în care gestionați banii și cum vă planificați pentru viitorul dvs. Toate deciziile și activitățile dvs. financiare au un efect asupra sănătății dvs. financiare acum și în viitor. Suntem deseori ghidați de reguli specifice - cum ar fi "nu cumpărați o casă care costă mai mult de 2,5 ani în valoare de venit" sau "ar trebui să economisiți întotdeauna cel puțin 10% din venitul dvs. spre pensionare. "În timp ce multe dintre aceste anunțuri sunt testate în timp și sunt cu adevărat utile, este important să ne gândim la ce ar trebui să facem - în general - pentru a ne ajuta să ne îmbunătățim obiceiurile financiare și sănătatea. Aici discutăm cinci reguli generale de finanțare personală care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele financiare specifice.

1. Fă-ți banii în valoare de bani și bani și banii personali

Banii vin, banii ies. Pentru mulți, aceasta este la fel de adâncă ca înțelegerea lor devine atunci când vine vorba de finanțe personale. Mai degrabă decât să vă ignorați finanțele și să le lăsați la întâmplare, un număr mic de criză vă poate ajuta să vă evaluați sănătatea financiară actuală și să determinați cum să vă atingeți obiectivele financiare pe termen scurt și lung.

Ca punct de plecare, este important să vă calculați valoarea netă - diferența dintre ceea ce dețineți și ceea ce datorați. Pentru a calcula valoarea dvs. netă, începeți prin a face o listă a activelor dvs. (ceea ce dețineți) și a datoriilor (ceea ce datorați). Apoi, scade datoriile din active pentru a ajunge la cifra dvs. net-valoare. Valoarea dvs. netă reprezintă locul în care sunteți financiar în acel moment și este normal ca cifra să fluctueze în timp. Calcularea valorii nete pe o singură dată poate fi utilă, dar valoarea reală provine din efectuarea acestui calcul în mod regulat (cel puțin anual). Urmărirea valorii nete în timp vă permite să evaluați progresul, să evidențiați succesele dvs. și să identificați zonele care necesită îmbunătățiri.

La fel de important este dezvoltarea unui buget personal sau a unui plan de cheltuieli. Creat pe o bază lunară sau anuală, un buget personal este un instrument financiar important deoarece vă poate ajuta:

• Plan pentru cheltuieli.
• Reducerea sau eliminarea cheltuielilor.
• Salvați pentru obiectivele viitoare.
• Petreceți cu înțelepciune.
• Plan pentru situații de urgență.
• Prioritizați cheltuielile și economisiți.

Există numeroase abordări pentru crearea unui buget personal, dar toate implică realizarea de previziuni pentru venituri și cheltuieli. Categoriile de venituri și cheltuieli pe care le includeți în bugetul dvs. vor depinde de situația dvs. și se pot schimba în timp. Categoriile de venituri obișnuite includ:

• pensie alimentară
• bonusuri
• asistență pentru copii
• prestații de invaliditate
• dobânzi și dividende
• chirii și redevențe
• venituri de pensionare
• salarii / salarii
• Categorii generale de cheltuieli includ:
• îngrijirea copiilor / îngrijirea copiilor

plata datoriei - împrumut auto, împrumut student, carte de credit

• educație - scolarizare, îngrijire, sporturi, hobby-uri, filme, DVD-uri, concerte, Netflix
• alimente < acasă / chiriași, auto, viața
• medicină / asistență medicală - medici, medic dentist, medicamente pe bază de prescripție medicală, alte cheltuieli cunoscute
• obiective specifice (i.e. vacanta
• ocazii speciale - nunti, aniversari, absolvire, Bar / Bat Mitzvah
• transport - gaz, taxi, metrou, taxi, parcare
• utilitati - telefon, electric, apa, gaz, cell, cable
• Odată ce ați făcut proiecțiile corespunzătoare, scădeați cheltuielile de venituri. Dacă aveți bani rămași, aveți un surplus și puteți decide cum să cheltuiți, să economisiți sau să investiți banii. În cazul în care cheltuielile dvs. depășesc veniturile dvs., cu toate acestea, va trebui să vă ajustați bugetul prin creșterea venitului (adăugând mai multe ore la locul de muncă sau ridicând un al doilea loc de muncă) sau prin reducerea cheltuielilor.
• Pentru a înțelege cu adevărat unde sunteți financiar și pentru a afla cum să obțineți unde doriți să faceți, faceți matematica: Calculați atât valoarea dvs. netă cât și un buget personal în mod regulat. Acest lucru poate părea abundent de evident pentru unii, însă eșecul oamenilor de a stabili și de a rămâne la un buget detaliat este cauza principală a cheltuielilor excesive și a datoriilor copleșitoare.
• 2. Recunoașteți și gestionați inflația stilului de viață
• Majoritatea persoanelor fizice vor cheltui mai mulți bani dacă au mai mulți bani pe care să le cheltuiască. Pe măsură ce oamenii avansează în carieră și câștigă salarii mai mari, există o creștere corespunzătoare a cheltuielilor, un fenomen cunoscut ca inflația stilului de viață. Chiar dacă ați putea plăti facturile, inflația stilului de viață poate fi dăunătoare pe termen lung, deoarece vă limitează capacitatea de a construi bogăție: fiecare dolar suplimentar pe care îl cheltuiți acum înseamnă mai puțini bani mai târziu și în timpul pensionării (vezi
• Inflația stilului de viață
• ).
• Unul dintre principalele motive pentru care oamenii permit inflației stilului de viață să-și saboteze finanțele este dorința lor de a ține pasul cu Joneses-ul. Nu este neobișnuit ca oamenii să simtă nevoia de a se potrivi cu obiceiurile de cheltuială ale prietenilor și colegilor lor. În cazul în care colegii dvs. conduc BMW, vacanțe în stațiuni exclusive și cina la restaurante scumpe, s-ar putea să vă simțiți presați să faceți același lucru. Ce este ușor de trecut cu vederea este că, în multe cazuri, Jonesii servesc de fapt o mulțime de datorii - pe o perioadă de zeci de ani - pentru a-și menține aspectul bogat. În ciuda "stralucirii" lor bogate - barca, mașinile de lux, vacanțele scumpe, școlile private pentru copii - Joneses ar putea fi salariu de viață la salariu și nu salva un ban pentru pensionare.

Pe măsură ce situația dvs. profesională și personală evoluează în timp, unele creșteri ale cheltuielilor sunt naturale. Este posibil să aveți nevoie să vă îmbunătățiți garderoba pentru a se îmbrăca corespunzător pentru o nouă poziție sau, pe măsură ce crește familia dvs., este posibil să aveți nevoie de o casă cu mai multe dormitoare. Și cu mai multe responsabilități la locul de muncă, ați putea găsi că este logic să angajezi pe cineva să tundă gazonul sau să curățească casa, eliberând timp pentru a petrece împreună cu familia și prietenii și îmbunătățirea calității vieții tale.

3. Recunoașteți nevoile vs. Vreau - și petreceți cu mintea

Dacă nu aveți o sumă nelimitată de bani, este în interesul dumneavoastră să fiți atenți la diferența dintre nevoi și dorințe, astfel încât să puteți alege mai bine cheltuielile. "Nevoile" sunt lucruri pe care trebuie să le aveți pentru a supraviețui: alimente, adăpost, îngrijire medicală, transport, o cantitate rezonabilă de îmbrăcăminte (mulți oameni includ economiile ca pe o necesitate, fie că este vorba despre 10% din venitul lor, să renunțe în fiecare lună).Dimpotrivă, "dorește" sunt lucruri pe care le-ar plăcea să le aibă, dar nu aveți nevoie de supraviețuire.

Poate fi dificil să se eticheteze exact cheltuielile, fie că au nevoie, fie că se dorește, iar pentru mulți, linia devine neclară între cele două. Când se întâmplă acest lucru, poate fi ușor să raționalizați o achiziție inutilă sau extravagantă, numindu-i o nevoie. O masina este un exemplu bun. Aveți nevoie de o mașină pentru a merge la muncă și a duce copiii la școală. Vreți ca SUV-ul de lux de ediție să costă de două ori mai mult decât o mașină mai practică (și vă costă mai mult în gaz). Ați putea încerca să numiți SUV-ul "nevoie" pentru că, de fapt, aveți nevoie de o mașină, dar este încă o dorință. Orice diferență de preț între un vehicul mai economic și SUV-ul de lux este bani pe care nu trebuia să-l cheltuiți. Nevoile tale ar trebui să primească prioritate în bugetul personal. Numai după ce ați fost satisfăcute nevoile dvs., trebuie să alocați venituri discreționare față de dorințe. Și, din nou, dacă aveți bani rămași în fiecare săptămână sau în fiecare lună după ce ați plătit pentru lucrurile de care aveți nevoie, nu trebuie să cheltuiți totul. 4. Începeți salvarea timpurie

Se spune adesea că nu este niciodată prea târziu să începeți economisirea pentru pensionare. Acest lucru poate fi adevărat (din punct de vedere tehnic), dar cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine veți fi probabil în timpul anilor de pensionare. Acest lucru se datorează puterii de compilare - ceea ce Albert Einstein a numit "a opta minune a lumii. "

Împărțirea implică reinvestirea câștigurilor și are cel mai mare succes în timp: câștigurile mai mari sunt reinvestite, cu atât este mai mare valoarea investiției și cu atât câștigurile mai mari vor fi (ipotetic).

Pentru a ilustra importanța începutului devreme, presupuneți că doriți să economisiți $ 1, 000, 000 până la 60 de ani. Dacă începeți economisirea la vârsta de 20 de ani, va trebui să contribuiți cu 655 dolari. 30 pe lună - un total de 314 dolari, 544 de peste 40 de ani - să fii milionar până la 60 de ani. Dacă ai așteptat până când aveai 40 de ani, contribuția ta lunară s-ar ridica la 2, 432. 89 - un total de 583 dolari , 894 de peste 20 de ani. Așteptați până la 50 de ani și va trebui să veniți cu $ 6, 439. 88 în fiecare lună - egal cu 772 dolari, 786 în cei 10 ani. (Aceste cifre se bazează pe o rată a investiției de 5% și pe nici o investiție inițială. Vă rugăm să rețineți că acestea sunt doar pentru scopuri ilustrative și nu iau în considerare veniturile reale, impozitele sau alți factori). Cu cât începeți mai devreme, cu atât este mai ușor să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung. Va trebui să economisiți mai puțin în fiecare lună și să contribuiți mai puțin la nivel global, pentru a atinge același obiectiv în viitor.

5. Construirea și menținerea unui fond de urgență

Un fond de urgență este exact ceea ce implică numele: bani care au fost alocați în scopuri de urgență. Fondul este destinat să vă ajute să plătiți pentru lucruri care nu ar fi incluse în mod normal în bugetul dvs. personal: cheltuieli neprevăzute, cum ar fi repararea autoturismelor sau o călătorie de urgență la medicul dentist. De asemenea, vă poate ajuta să vă plătiți cheltuielile obișnuite dacă venitul dvs. este întrerupt; de exemplu, dacă o boală sau un prejudiciu vă împiedică să lucrați sau dacă vă pierdeți locul de muncă.

Deși orientarea tradițională este de a salva cheltuielile de viață de trei până la șase luni într-un fond de urgență, realitatea nefericită este că această sumă ar scădea față de ceea ce mulți oameni ar avea nevoie pentru a acoperi o mare cheltuială sau pentru a provoca o pierdere sursa de venit. În mediul economic incert de astăzi, majoritatea oamenilor ar trebui să urmărească economisirea a cel puțin șase luni de cheltuieli de trai - mai mult, dacă este posibil. Punerea acestui lucru ca element de cheltuieli obișnuit în bugetul dvs. personal este cea mai bună modalitate de a vă asigura că economisiți pentru situații de urgență și că nu cheltuiți banii în mod frivol.

Țineți minte că stabilirea unei copii de rezervă de urgență este o misiune în curs de desfășurare (a se vedea

Construirea unui fond de urgență

): Câștigurile sunt, de îndată ce este finanțat, veți avea nevoie de ceva. În loc să fii dezgustat în legătură cu acest lucru, fiți bucuroși că ați fost pregătit financiar și ați început din nou procesul de construire a fondului.

Linia de fund

Regulile personale de finanțare pot fi instrumente excelente pentru obținerea unui succes financiar. Dar este important să luați în considerare imaginea de ansamblu și să construiți obiceiuri care să vă ajute să faceți mai multe alegeri financiare, ceea ce duce la o mai bună sănătate financiară. Fără bune obiceiuri generale, va fi dificil să se respecte anunțurile detaliate, cum ar fi "nu retrage niciodată mai mult de 4% pe an pentru a vă asigura că pensionarea durează" sau "economisiți de 20 de ori venitul brut pentru o pensie confortabilă. „