Majoritatea americanilor tineri nu se gândesc la polițele de asigurare de viață, ci ar trebui. Asigurarea de viață este instrumentul financiar final pentru acele momente mari "ce dacă". Poate fi util chiar și atunci când beneficiul morții nu este declanșat, atât timp cât este folosit în mod corespunzător. Asigurarea de viață nu este un panaceu, iar unii americani mai tineri ar putea să nu aibă resursele necesare pentru a se dedica politicilor mari. Dar este o greșeală să presupunem că numai cuplurile mai mari cu copii și case au nevoie de asigurare de viață.

Orice altceva este egal, este întotdeauna mai ieftin și, uneori, substanțial mai puțin costisitor, pentru ca o persoană mai tânără să cumpere o asigurare decât o persoană mai în vârstă. Aceasta înseamnă că beneficiile potențiale ale asigurării pot fi la fel de mari și pot costa mult mai puțin sau pot fi mult mai mari și cost cu o schimbare mai mare. Fără alte considerente, asigurarea de viață pentru o persoană de 22 de ani este o propunere mai bună decât asigurarea de viață pentru un copil de 55 de ani.

- <->

Motivele de a cumpăra Asigurări de viață

Motivul cel mai evident pentru a cumpăra asigurarea de viață este atunci când aveți interese clare de asigurat și doriți să fiți protejat financiar de un accident catastrofal. De exemplu, este posibil să aveți obligații mari de datorii de la împrumuturi pentru studenți sau ipotecare pe care nu doriți să le transmiteți altcuiva. S-ar putea să aveți, de asemenea, un soț / soție sau copii care se bazează pe venitul dvs., partide care ar putea depinde de creanțele de asigurare pentru a supraviețui în cazul în care ți sa întâmplat ceva nefericit.

Cu toate acestea, asigurarea poate avea și alte caracteristici, în afară de un beneficiu de deces, ceea ce înseamnă că ar putea exista alte motive bune pentru a cumpăra o politică. Unele politici oferă sprijin pentru anumite probleme medicale, cum ar fi cancerul sau paralizia. Politicile de asigurare de viață permanente pot servi ca vehicule de economii cu avantaje fiscale prin acumularea de valori în numerar.

Legea federală interzice furnizorilor de asigurări să vândă polițe pe baza valorii lor în numerar, deși acest lucru se întâmplă aproape sigur. Acest lucru nu înseamnă că este întotdeauna o idee proastă de a cumpăra o asigurare pentru eventuala acumulare de valori în numerar. În anumite circumstanțe, valoarea numerarului ar putea acumula bani într-un ritm mai rapid decât alte investiții cu risc mai redus și ramificații legale mai favorabile.

Tipuri de asigurări de viață

Asigurările sunt în mod obișnuit împărțite în două categorii: durata și întreaga viață. Acest lucru subliniază diversitatea produselor de asigurare disponibile pentru consumatori, deoarece există multe tipuri diferite de asigurare pe termen lung și multe tipuri diferite de asigurare permanentă.

Asigurarea termenului este concepută pentru a acoperi un anumit set de posibile evenimente într-o perioadă definită. De exemplu, o politică de asigurare de viață pe termen mediu ar putea oferi o acoperire de peste 200 de dolari în valoare de 200 000 de dolari și ar costa 20 de dolari pe lună până la sfârșitul termenului.Un beneficiar este numit pe poliță și primește suma de 200.000 de dolari dacă partea asigurată moare sau este rănită critic. Pentru un individ în vârstă de 25 de ani cu datorii mici și fără familie dependentă, acest tip de asigurare de viață pe termen lung este deseori inutil.

Unele polițe de asigurare pe termen permit o restituire a primelor, mai puține taxe și cheltuieli în cazul în care asiguratul depășește politica. Aceasta se numește asigurare cu termen de "returnare premium" și tinde să fie mai costisitoare decât politicile pe termen lung.

Asigurarea pe termen scurt este o opțiune utilă pentru a acoperi un anumit tip de răspundere financiară, cum ar fi un credit ipotecar. Valoarea nominală a unei clauze de asigurare pe termen scurt scade în timp, de obicei datorită faptului că este de așteptat ca datoria să se micșoreze în timp, cum ar fi plata ipotecii. Chiar și unii indivizi în vârsta de 20 de ani pot avea datorii asigurabile, ceea ce înseamnă că ar putea exista un argument pentru o politică cu termen descrescător.

Spre deosebire de asigurările pe termen, asigurarea permanentă de viață oferă mai mult decât un beneficiu de deces. Politicile de asigurare de viață pe termen lung oferă șansa de a acumula valori în numerar, iar valoarea în numerar funcționează mai bine pentru persoanele în vârsta de 20 de ani decât pentru cei din anii '50.

Diferitele tipuri de asigurări de viață permanente includ întreaga viață, viața universală, viața variabilă și viața universală indexată. Diferențele se axează în principal pe modul în care agresiv crește valoarea numerarului în politică; întreaga asigurare de viață tinde să fie cea mai sigură și mai conservatoare, iar asigurarea de viață variabilă tinde să fie cea mai riscantă și mai agresivă.

Orice tip de asigurare de viață permanentă ar putea plăti pentru o persoană în vârsta de 20 de ani, presupunând că își poate permite politica, adică sute de dolari pe lună. Politica oferă în continuare un beneficiu pentru deces, însă valoarea în numerar poate fi foarte utilă chiar dacă beneficiul morții nu este declanșat de zeci de ani.

Înțelegerea valorii numerarului

Valoarea numerarului este o caracteristică interesantă și importantă a politicilor permanente; mulți furnizori de asigurări se referă la valoarea în numerar ca parte a unui pachet de "beneficii în viață", spre deosebire de un beneficiu de deces. Pe măsură ce banii sunt plătiți de asigurat, un procent din prime este păstrat în poliță și acumulează dobândă. Acești bani pot fi accesați mai târziu pentru a plăti pentru alte evenimente de viață, cum ar fi nunți, achiziții la domiciliu, școlarizarea copiilor și chiar vacanțe. Cel mai critic, acești bani cresc de obicei și de obicei sunt retrași fără a crea o datorie fiscală.

Chiar și politicile de viață integrală de interes scăzut pot oferi un dividend sănătos pe valoarea de numerar. Acest dividend poate fi colectat sau utilizat pentru a crește valoarea numerarului. Se poate presupune, deși nu este garantată, că o poliță de asigurare de viață permanentă ar putea crește semnificativ venitul din pensionare, din nou fără impozite sau chiar vă va permite să vă pensionați mai devreme.

Cum se poate plăti asigurarea

O valoare în numerar care se construiește de zeci de ani poate ajunge la sute de mii de dolari în venituri viitoare fără taxe. Acesta poate fi un aspect important al unui plan de pensionare cuprinzător, mai ales dacă planificați deja să maximizați un IRA. Această strategie funcționează numai dacă primele sunt plătite în mod consecvent; polițele permanente de asigurare de viață expiră dacă valoarea în numerar devine prea mică, ceea ce lasă asiguratul fără acoperire.

Chiar dacă nu vă puteți permite o poliță permanentă de asigurare de viață, majoritatea celor 20 de persoane pot primi politici foarte bune pentru costuri foarte mici, cum ar fi 200, 000 până la 300, 000 dolari în acoperire pentru 15-25 $ pe lună în unele cazuri. Mai important, unele politici pe termen pot dura 20, 30 sau 40 de ani; ați putea fi acoperite la un cost foarte scăzut de-a lungul întregii vieți active.