Potrivit celor mai recente date ale Biroului Statistic al Muncii, timpul mediu pe care un lucrător american îl avea cu un angajator este de 4,6 ani.

Când schimbați locurile de muncă, o singură sarcină cheie este transferarea planului de pensionare obișnuit 401 (k), Roth 401 (k) sau a altor planuri de pensionare avantajate. Neglijarea acestei sarcini vă poate lăsa cu o potecă de conturi de pensii la angajatori diferite sau chiar sancțiuni fiscale urâte în cazul în care angajatorul dvs. din trecut vă va trimite simplu un cec pe care nu l-ați reinvestit în timp util.

- "Muncitorii sunt mult mai tranzitorii astăzi", spune Scott Rain, șef senior la Schneider Downs & Co., din Pittsburgh, Penn. "Dacă vă lăsați 401 (k) la fiecare loc de muncă, devine foarte greu încercarea de a urmări toate acestea. Este mult mai ușor să se consolideze într-un singur 401 (k) sau într-un IRA. "

Mutarea banilor

Din punct de vedere tehnic, atunci când transferați fonduri care au fost într-un cont 401 (k) sau IRA, primind un cec pe care îl depozitați apoi în noul cont, se numește o răsturnare. Dacă banii sunt transferați electronic dintr-un cont în altul, se numește transfer direct. Din punct de vedere colocvial, oamenii numesc ambele tipuri un rollover, dar aceasta nu este cea mai precisă terminologie juridică.

De ce este important acest lucru? Deoarece IRS este atât de preocupat de faptul că își obține taxele de impozit dacă pierdeți termenul de 60 de zile pentru schimbarea fondurilor fără amendă, ceea ce face ca angajatorul dvs. anterior să rețină 20% din fondurile dvs. dacă primiți un cec făcut pentru dvs., în loc să utilizați un transfer electronic direct sau un cec întocmit unui custode al IRA pentru a vă răsturna contul. Dacă finalizați rolul în timp util, ar trebui să primiți banii înapoi la momentul impozitării, dar este un alt motiv pentru a merge electronic dacă este posibil.

Deplasarea peste 401 (k)

Când părăsiți un angajator înainte de pensionare, aveți patru opțiuni pentru 401 (k). Puteti:

Pastrati 401 (k) cu fostul dvs. angajator

• Rulati activele in IRA sau Roth IRA
• Consolidati 401 (k) Indiferent de ce decideți, dacă luați banii în numerar, în loc să îl transferați direct în noul cont, aveți doar 60 de zile pentru a depune fondurile într-un nou plan. Dacă pierdeți termenul - chiar dacă ați făcut o verificare făcută pentru noul plan, dar nu ați reușit să îl depuneți în timp - vi se va aplica impozite și penalități reținute la sursă. Să ne uităm la fiecare dintre aceste opțiuni.
• Daca pastorul tau va permite sa pastrati fondurile in contul de pensionare dupa plecare, aceasta poate fi o optiune buna, dar numai in anumite situatii, spune Colin F. Smith, presedintele Companiei de pensionare din Wilmington, NC
• Starea in planul vechi poate avea sens "daca va place unde sunteti si pot avea optiuni de investitie pe care nu le puteti primi intr-un nou plan", spune Smith ."Celălalt avantaj principal este că creditorii nu pot ajunge la ea. "

Avantaje suplimentare pentru păstrarea dvs. 401 (k) cu fostul dvs. angajator include:

Menținerea serviciilor de gestionare a banilor.

Avantaje fiscale speciale: Dacă îți părăsești slujba în sau după anul când ajungi la vârsta de 55 de ani și crezi că vei începe să retragi fonduri înainte de a împlini 59½, retragerile vor fi penalizate.

Unele lucruri pe care trebuie să le iei în considerare atunci când părăsiți 401 (k) la un angajator anterior:

Dacă intenționați să schimbați locurile de muncă de câteva ori înainte de pensionare, păstrarea evidenței tuturor conturilor poate deveni greoaie.

• Nu veți mai putea contribui la planul vechi - și, în unele cazuri, nu veți mai putea lua un împrumut din plan.
• Opțiunile de investiții sunt mai limitate decât în ​​cazul unui IRA.

Este posibil să nu puteți efectua o retragere parțială și poate să trebuiască să luați întreaga sumă.

• Dacă activele dvs. sunt mai mici de 5 000 $, este posibil să trebuiască să rămâneți în mod proactiv în plan. Dacă nu notificați intenția dvs. administratorului de plan sau foștilor angajatori, aceștia vă pot distribui automat fondurile către dvs. sau către un IRA cu rollover.
• Procedură.
• Contactați administratorul planului sau departamentul de resurse umane al foștilor angajatori pentru a afla ce trebuie să faceți.
• - Deplasarea activelor într-un IRA sau Roth IRA
• Deplasarea fondurilor într-un IRA este ruta experților financiari în majoritatea cazurilor. "Acum sunteți responsabil și aveți mai multă flexibilitate în investiții", a spus Smith. Încercați să nu mergeți singur, sfătuiește el. "Odată ce dați banii, luați deciziile, dar obținerea unui profesionist financiar ar trebui să fie primul pas. "

Prima ta decizie: dacă să deschizi un IRA tradițional sau un Roth. IRA tradițională.

Principalul beneficiu al unui IRA tradițional este faptul că investiția dvs. este dedusă din impozit acum; puneți bani în avans în IRA și aceste contribuții nu fac parte din venitul dvs. impozabil. Dacă aveți o tradițională 401 (k), acele contribuții au fost făcute și înainte de impozitare, iar transferul este simplu. Principalul dezavantaj este că trebuie să plătiți impozite pe banii și câștigurile lor mai târziu, atunci când le retrageți. De asemenea, vi se solicită să beneficiați de o distribuție minimă anuală începând cu vârsta de 70½ ani, indiferent dacă lucrați sau nu.

Roth IRA

. Contribuțiile la un IRA Roth sunt efectuate cu venituri după impozitare; banii pe care i-ați plătit deja. Din acest motiv, atunci când îl retrageți mai târziu, nici ceea ce ați contribuit, nici ceea ce ați câștigat nu este impozabil - nu veți plăti taxe pentru retragerile dvs. Investiția într-un Roth înseamnă că crezi că ratele de impozitare vor merge mai târziu, a spus Rain. "Dacă credeți că taxele vor crește înainte de a vă retrage, puteți plăti acum și lăsați banii să stea. Când ai nevoie, este fără taxe ", a spus Rain.

De asemenea, nu sunteți obligat să faceți distribuiri anuale la vârsta de 70½ ani. Iar dacă aveți vârsta sub 59 de ani, puteți retrage bani fără penalități din anumite motive, cum ar fi o achiziție calificată pentru prima dată la domiciliu sau cheltuieli educaționale calificate. Dacă banii se află în prezent într-un Roth 401 (k), transferul va fi simplu (vezi

Cunoașteți regulile pentru Roth 401 (k) Rollovers ).Dacă doriți să transferați bani dintr-un statut tradițional de 401 (k) la Roth IRA, obțineți sfatul unui consultant financiar.

Procedură.

Transferul direct este cel mai simplu mod de a efectua trecerea, deși un cec efectuat către bancă sau o firmă de investiții care deține noua dvs. IRA vă va proteja și de faptul că angajatorul dvs. anterior va lua impozitul de 20% din distribuție. - În cazul în care noul dvs. angajator are un plan care permite răsturnări imediate și vă place să aveți un administrator de plan să vă gestioneze banii, luați în considerare acest pas în loc să deschideți un IRA. De asemenea, dacă intenționați să continuați să lucrați după vârsta de 70 de ani, este posibil să întârziați să luați distribuiri pentru fondurile aflate în planul actual al angajatorului dvs. 401 (k). Beneficiile sunt aceleași ca și cele în care vă păstrați 401 (k) cu angajatorul dvs. anterior, cu excepția faptului că veți putea să faceți alte investiții în plan, atâta timp cât rămâneți în noul loc de muncă.

Procedură. Vorbiți departamentului de resurse umane al noului angajator sau administratorului planului pentru a vedea dacă compania oferă această opțiune și cum puteți aranja schimbarea.

- Renunțarea: ultima stațiune

Evitați această opțiune, cu excepția situațiilor de urgență reale. În primul rând, veți fi impozitați pe bani. În plus, dacă nu mai lucrați, trebuie să aveți 55 de ani pentru a evita plata unei penalități suplimentare de 10%. Dacă încă mai lucrați, trebuie să așteptați să accesați banii fără penalități până la vârsta de 59½ ani.

Majoritatea consilierilor spun că, dacă trebuie să folosiți banii, retrageți doar ceea ce aveți nevoie până când veți găsi un alt flux de venituri. Deplasați restul într-un plan de pensionare IRA sau similar cu un avantaj fiscal avantajat.

Pentru mai multe informații despre toate aceste situații, inclusiv ce să faci cu fondurile 401 (k) la pensionare, citește Dacă îți dai peste 401 (k)?

Deplasarea peste un IRA

Uneori, puteți decide că doriți să schimbați instituția financiară care deține IRA-ul dvs. Poate că ați găsit un custodian cu opțiuni de investiții mai bune sau doriți să vă consolidați IRA-urile, să le investiți diferit sau să le convertiți pe unele sau pe toate de la IRA tradiționale la Roth.

Dacă nu ați urmărit cu atenție legile fiscale, vă puteți aminti că vi se permite să vă răzgândiți IRA o dată pe an. Asta nu mai este adevărat - și neștiind despre această schimbare ți-ar putea costa mulți bani.

Începând cu luna martie 2014, contribuabililor le este permisă o singură răsturnare IRA în orice perioadă de 12 luni, indiferent de câte conturi IRA au. O perioadă de tranziție permite oamenilor să revină în continuare fondurile IRA din mai mult de un cont în 2014, atâta timp cât își termină toate modificările, cu excepția uneia dintre aceste schimburi, până la data de 31 decembrie. Vezi Evitați impozitele pe roll-on-urile IRA

ceasul fiscal funcționează pentru răsturnările IRA - și consultați-vă cu consilierul financiar sau contabilul dvs. pentru a vă asigura că sunteți în conformitate.

Procedură.

Procesul real este, în principiu, același lucru ca și rularea sau transferul unui 401 (k). Cea mai sigură și mai simplă abordare este de a face un transfer direct de la un administrator la altul, în care fondurile sunt transferate electronic.De asemenea, puteți primi un cec și îl puteți depune la noul custode al IRA, atâta timp cât îl faceți în termen de 60 de zile pentru a evita sancțiunile. Vedeți

Greșeli comune de răsturnare IRA . Regulile speciale se aplică dacă doriți să vă schimbați fondurile de la un IRA tradițional la un Roth, inclusiv limitările veniturilor. Vedeți

Cum să convertiți un IRA nedeductibil într-un IRA Roth și Cum pot să finanțez un IRA Roth Dacă venitul meu este prea mare pentru a face contribuții directe? Pentru a afla mai multe despre modalitățile cele mai sigure de a face răsturnări și transferuri IRA, descărcați publicațiile IRS 575 și 590 de pe site-ul IRS. Și asigurați-vă că verificați cu atenție taxele înainte de a alege planul.

Vedeți Analiză: Ar trebui să obțineți un IRA de aur? și Gold IRA Rollover

dacă sunteți interesat de această opțiune.

Linia de fund Punctul cheie de reținut despre toate aceste răsturnări este că fiecare tip are regulile sale. Este important să fiți sigur că sunteți în conformitate, astfel încât să beneficiați de avantajele fiscale și să nu vă aflați la plata unor penalități.