Mai devreme sau mai târziu, probabil că veți părăsi compania dvs. curentă pentru o altă companie. Ce ar trebui să faceți cu banii pe care l-ați investit în planurile 401 (k), 403 (b) sau 457 ale organizației dvs. actuale: Lăsați-o înăuntru sau o rotiți? Aveți de ales?

Sunt șanse să nu ți-a fost spus prea mult de compania ta actuală. Chiar dacă au fost oferite îndrumări pentru a vă ajuta cu planul dvs. 401 (k) în timp ce ați fost angajat, puteți găsi informații despre răsturnări care lipsesc straniu. Vestea bună este că momentul pentru a face această decizie este flexibil. Puteți să vă lăsați banii în pace sau să le dați drumul acum sau mai târziu.

Dacă vă alăturați unei noi companii, "este mai bine să așteptați, să investigați, apoi să decideți să transferați", spune Elliot G. Ford, consultant de investiții cu Ark Financial din Arlington , WA, care servește organizații la nivel național ca broker și consultant pentru planurile lor de pensionare. "De obicei, cineva din noua companie vă poate ajuta să înțelegeți investițiile, cheltuielile și termenii planului la noua companie. „

Ford sugerează compararea istoricului investițiilor planurilor cu privire la veniturile și cheltuielile investiționale. "Cheltuielile sunt deosebit de importante. Numeroase studii au arătat că, cu excepția sumei pe care o contribuiți, singurul predictor cel mai mare al mărimii eventualelor ouă de cuib de investiții va fi raportul de cheltuieli al investiției. Raportul de cheltuieli reprezintă procentajul total al activelor administrate care plătesc pentru administrare, management, unele publicitate și toate celelalte cheltuieli de funcționare. "Efectul asupra randamentului net al unui fond poate fi semnificativ," spune Ford.

->

Alte motive pentru a-ți muta banii

Banii rămași în planul fostei companii nu pot fi utilizați ca bază pentru împrumuturi, dar probabil vor fi disponibili pentru împrumuturi dacă vor fi transferate în planul noii companii. In plus, investitorii ar putea pierde urme de bani ramasi in planurile anterioare: "Am sfatuit angajatii care au doua, trei sau chiar patru conturi de 401 (k) acumulate la locurile de munca din 20 de ani sau mai mult", spune Ford. "Acești oameni au puțină idee sau nu știu cât de bine își fac investițiile. "

Conturile mici rămase în urmă sunt supuse" lansărilor forțate. "Conturile de mai puțin de 5 000 de dolari pot fi scoase din plan de către companie dacă un fost angajat nu răspunde la o scrisoare de notificare în termen de 30 de zile. Pentru sumele sub 1 000 de dolari, regulamentele federale permit acum companiilor să vă trimită un cec, declanșând impozite federale, taxe de stat, dacă este cazul, și o penalizare de 10% dacă nu aveți vârsta de 59 1/2 ani. Pentru conturile între 1, 000 și 5 000 de dolari, compania poate transfera banii într-un IRA (în numele fostului angajat și al numărului de asigurări sociale); aceste IRA evită impozitele și penalitățile, dar sunt în mod tipic conturile pieței monetare cu rate de cheltuieli relativ ridicate care negau câștigurile pe piața monetară, generând adesea venituri zero sau chiar negative.

Efectuați tranzacția de răsturnare

Dacă decideți să treceți peste un vechi cont, contactați administratorul 401 (k) la noua dvs. companie pentru o nouă adresă de cont, cum ar fi "ABC 401 (k) Plan FBO beneficiați de "DUMNEAVOASTRĂ DUMNEAVOASTRĂ", furnizați acest lucru vechii dvs. angajatori, iar banii vor fi transferați direct de la vechiul dvs. plan la noul sau trimise prin cec către dvs. (întocmite pe noua adresă de cont), pe care le veți da dvs. administratorul 401 (k) al companiei noi. Aceasta se numește "Rollover direct". E simplu și transferă întregul sold fără taxe sau penalități.

O metodă oarecum mai riscantă, spune Ford, este Rolloverul de 60 de zile, în care solicitați de la vechiul dvs. angajator că vă va fi trimis un cec doar pentru numele dvs. Compania presupune că vă retrageți contul și că este necesar să retineți 20% din impozitul federal. Apoi, aveți 60 de zile pentru a investi restul (sau a compensa diferența) în planul 401 (k) al noii dvs. companii pentru a evita impozitele și, eventual, o penalizare de 10%.

401 (k) Versus IRA?

Pentru cei care vor să "investească ei înșiși", mai degrabă decât să se bazeze pe ofertele de investiții ale planului de 401 (k) al noii companii, există o piață largă în care să alegeți un plan IRA. Ford, în general, favorizează rularea banilor în planul companiei 401 (k). "Pentru majoritatea investitorilor, planul de 401 (k) este mai simplu, deoarece planul este deja creat pentru dvs.; mai sigur deoarece guvernul federal monitorizează cu atenție planurile de 401 (k); mai puțin costisitoare, deoarece costurile sunt împărțite pe mai mulți participanți la plan; și să ofere rezultate mai bune, deoarece investițiile în plan sunt în mod tipic revizuite pentru performanța lor de către un consultant de investiții și un comitet de investiții al companiei 401 (k). "(Ați putea dori, de asemenea, să vă uitați la

5 Conturi esențiale de economii la pensie

.) Găsirea unei persoane din noua dvs. companie pentru a vă ajuta să comparați planul vechi cu planul noului dvs. angajator nu ar trebui să fie greu. Majoritatea companiilor au personal dedicat care furnizează informații și sunt dispuși să răspundă la întrebările referitoare la planul 401 (k). (De asemenea, vedeți Sfaturi pentru economii pentru pensionari pentru tineri.)

Linia de fund Cea mai mare pauză este declanșarea accidentală a reținerii fiscale în timpul transferului, dar dacă urmați pașii descriși aici, vi se întâmplă. Următoarea problemă cea mai frecventă este abandonarea sau neglijarea unui cont vechi. Încă o dată, urmați pașii de mai jos și veți fi aurii.