Criza ipotecară ar putea să nu mai facă vestea noaptea, dar asta nu înseamnă că sa terminat complet. În primul trimestru al anului 2015, mai mult de 13% dintre proprietari au fost sub apă pe ipotecile lor. Fiind sub apă înseamnă că titularul de ipotecă datorează mai mult de 25% din valoarea de piață a casei. Acești proprietari nu își pot vinde casele, deoarece prețul pe care l-ar primi probabil nu ar satisface suma împrumutului. Există veste bună: în doar trei ani, numărul ipotecilor subacvatice a fost mai mult de jumătate. Dar asta nu ajută pe cei care încă se luptă.

Din moment ce criza creditelor ipotecare nu mai este superioară, proprietarii de case subterane ar putea să nu știe despre programul de refinanțare la domiciliu, mai bine cunoscut sub numele de HARP. Ar putea fi doar asistența de care au nevoie.

Ce este HARP?

Acest program guvernamental este conceput pentru a ajuta proprietarii de case subacvatice să-și refinanțeze casele și să-și reducă plata lunară ipotecară prin reducerea ratei dobânzii în multe cazuri. Proprietarul mediu va economisi 179 de dolari pe lună și va plăti mai puțin pe întreaga durată a împrumutului, potrivit site-ului HARP. Puteți alege să refinanțați împrumutul cu o plată mai mică sau să plătiți mai repede împrumutul, construind mai multe capitaluri proprii într-o perioadă mai scurtă de timp.

Mai mult de 3,2 milioane de proprietari au profitat de program, însă estimările sugerează că există mai mult de 600 000 de gospodării din S.U.A. încă eligibile pentru refinanțare prin HARP.

Programul facilitează, de asemenea, criteriile de calificare. Majoritatea proprietarilor de case nu vor avea nevoie de o evaluare costisitoare sau de subscriere și există mai puține documente pentru verificarea veniturilor.

Mă calific?

Înainte de a vă înscrie, asigurați-vă că sunteți calificat.

În primul rând, împrumutul trebuie să fie deținut de Freddie Mac sau Fannie Mae. Rețineți că "Fannie" și "Freddie" nu fac împrumuturi - le garantează. Doar pentru că plățile dvs. nu merg la Fannie sau Freddie nu înseamnă că nu sunteți eligibil. Site-ul HARP vă poate ajuta să aflați dacă unul dintre aceste programe de garanție este implicat în împrumutul dvs.

În al doilea rând, dacă ați scos ipoteca la sau înainte de 31 mai 2009, s-ar putea să fiți eligibil. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că dacă ați cumpărat casa oricând

după la mijlocul anului 2009, nu sunteți eligibil pentru programul HARP. În al treilea rând, raportul împrumut-valoare-valoare (LTV) curent trebuie să fie mai mare de 80%. Puteți calcula LTV utilizând acest instrument. În cele mai multe cazuri, un raport ridicat împrumut-valoare nu este un lucru bun, dar în cazul HARP, cu atât mai mare cu atât este mai bună. În trecut, nu ați putut refinanța casa dvs. dacă LTV era peste 125%. Conform noilor standarde, nici o casă nu este prea subacvatică pentru a se califica.

În cele din urmă, ți-ai plătit ipoteca. Nu puteți avea plăți de împrumut cu întârziere de 30 sau mai multe zile și vi se permite doar o singură plată cu întârziere în ultimele 12 luni.Dacă îndepliniți toate aceste condiții, este timpul să aplicați.

Cum pot aplica?

HARP nu împrumută bani. În schimb, programul funcționează cu creditorii pentru a oferi împrumuturi HARP. În primul rând, verificați-vă cu creditorul dvs. actual și pentru a vedea dacă oferă împrumuturi HARP. (Puteți, de asemenea, să mergeți la Harp și să căutați creditorul dvs.)

La fel ca în cazul oricărei achiziții de dolari, discutați cu mai mulți creditori și comparați termenii pentru fiecare dintre aceștia. Odată ce vă decideți pe un creditor, vă va ghida în restul procesului.

Linia de fund

HARP nu scade cantitatea de bani pe care o datorați - refinanțează împrumutul pentru a reduce rata dobânzii și a reduce plata. Pentru a ieși mai repede de sub apă, puteți refinanța cu HARP, dar păstrați aceeași plată sau plătiți mai mult. Rata scăzută a dobânzii, combinată cu o plată mai mare, vă va majora rapid capitalul.

Pentru îndrumări suplimentare, consultați

Opțiunile ipotecare pentru proprietarii de locuințe subacvatice , 7 Soluții pentru proprietarii de case care se luptă cu ipoteca lor și Salvarea casei dvs. din blocare .