Datoria studenților a atins un nivel record în Statele Unite, cu un număr estimat de 40 de milioane de persoane acum datorită unui sold mediu de 29.000 de dolari, potrivit raportului companiei de credit Experian. Având în vedere creșterea creditelor studenților, studenții și absolvenții care sunt îndatorați cu datorii sunt disperați pentru orice strategie care îi poate ajuta să scape de povara lor. În anumite circumstanțe, împrumuturile studențești federale, cum ar fi împrumuturile directe subvenționate și împrumuturile federale Perkins, pot fi evacuate sau iertate.

Perspectiva evaporării datoriilor studentului poate părea un vis devenit realitate. În realitate, însă, nu mulți oameni ajung să fie eligibili. Cerințele variază în funcție de tipul de împrumut, dar cele mai multe oferă iertare pentru cei angajați în anumite ocupații de serviciu public. Să analizăm diferitele opțiuni pentru a face față datoriilor studenților: descărcarea de gestiune, iertarea, rambursarea, consolidarea datoriilor - și, în cele din urmă, cel mai rău lucru care se poate întâmpla dacă pur și simplu nu plătiți.

Atunci când datoria studentului poate fi descărcată

Pentru ca un împrumut federal de educație să fie externat, trebuie să existe circumstanțe dincolo de controlul împrumutatului care interzice rambursarea. Cele mai multe împrumuturi pot fi excluse în următoarele situații:

Permanent invaliditate a împrumutatului

Închiderea școlii în timpul studiului

• Falsificarea calificărilor împrumutului de către școală
• Utilizarea furtului de identitate pentru a asigura împrumutul
• Eșecul școlii de a restitui împrumuturile necesare creditorului
• Moartea împrumutatului
• "Circumstanțele dincolo de controlul împrumutatului" nu includ lucruri cum ar fi nevoia de a renunța la facultate înainte de absolvire sau incapacitatea de a-și găsi un loc de muncă după absolvire. Cu toate acestea, există posibilitatea ca aceștia să poată include o școală folosind tactici ilegale de recrutare - de exemplu, garantând studenților o carieră bine plătită.

Potrivit Wall Street Journal, mai mult de 7 500 de debitori (cu datorii colective de 164 milioane dolari) au solicitat scutirea de datorii în temeiul unui regulament din 1994, incluzând încălcarea legii aplicabile de stat printr-o acțiune sau omisiune a școlii ca apărare împotriva rambursării. În iunie 2015, Departamentul de Educație din S.U.A. promite scutirea de datorii studenților din școli de faliment pentru colegii corintice (pentru mai multe informații despre cum se aplică). Departamentul a convenit deja să anuleze aproape 28 de milioane de dolari din datoria studenților din Corint, raportat în Jurnalul.

Împărțirea împrumuturilor pentru studenți

Iertarea împrumutului student poate fi câștigată în două moduri: prin muncă în serviciul public sau prin efectuarea de plăți prin planuri de plată contingente de venit pentru o perioadă lungă de timp. Fiecare are propriile condiții, cerințe și limitări. Nici un traseu nu este rapid sau ușor.

Programul de Îmbunătățire a Creditelor pentru Serviciul Public (PSLF) este conceput special pentru persoanele care lucrează în posturile de serviciu public, fie pentru guvern, fie pentru o organizație nonprofit. Puteți, de asemenea, să puteți obține tot sau o parte din împrumutul dvs. iertat prin anumite tipuri de muncă voluntară, serviciu militar sau practică medicală.

Pentru a obține o anumită datorie iertată în cadrul programului de serviciu public, trebuie mai întâi să faceți 120 de plăți calificate (adică să plătiți suma minimă datorată la timp). Aceste plăți trebuie efectuate în timp ce lucrați pentru un angajator calificat - în general, o organizație guvernamentală federală, de stat sau locală sau o organizație nonprofit cu statut de scutire de impozite: De fapt, vă calificați după 10 ani la locul de muncă și 10 ani de plată . Posturile potențial eligibile includ posturile care alăptează, guvern, poliție, incendiu și asistență socială. Numai plățile efectuate după 1 octombrie 2007 se califică pentru eligibilitate, astfel încât debitorii nu vor atinge piatra de hotar 120 de plată pentru a se califica pentru iertare până în 2017.

Dacă nu lucrați într-o funcție de serviciu public, să vă puteți ierta o parte din datoria elevilor dvs. - dar va dura mai mult. Planurile federale de rambursare a veniturilor permit un anumit grad de iertare după cel puțin 20 de ani (termenii și condițiile variază în funcție de program).

Doar împrumuturile directe realizate de guvernul federal (Programul Federal Federal de Credite Direct al lui William D. Ford) sunt eligibile pentru iertarea împrumutului student. Împrumuturile non-federale (cele tratate de către creditorii privați și firmele de împrumut) nu fac parte din acest program. Dacă nu aveți un împrumut William Direct Ford și în schimb împrumutat prin Programul Federal de Împrumut pentru Educația Familiei (FFEL) sau Programul Perkins Loan, vi se permite să vă consolidați aceste datorii într-un împrumut de consolidare directă; această nouă datorie consolidată ar fi eligibilă pentru iertarea împrumutului pentru servicii publice, în aceleași condiții ca cele descrise mai sus. Rețineți că numai plățile efectuate cu privire la împrumutul combinat se referă la minimul de plată de 120; plățile anterioare efectuate pe împrumuturile vechi nu sunt luate în considerare.

Ca și în cazul oricărui lucru legat de guvernul federal, termenii legați de iertarea împrumutului studenților pot fi modificați. Indiferent de eventualele modificări care ar putea apărea la orizont, Mark Kantrowitz, vicepreședinte senior și editor al Edvisors. com și autor al "Depunerii FAFSA", avertizează debitorii împotriva paririi viitorului lor financiar în speranța de iertare a datoriilor, în special cele care sunt legate de serviciul public. În primul rând, există o limită de timp rigidă: "Iertarea împrumutului de serviciu public are loc după 10 ani de serviciu cu normă întreagă. Este un beneficiu total sau nimic, astfel încât debitorii care nu mai lucrează înainte de a ajunge la marca de 10 ani nu vor primi iertare. "

Ce serviciu se califică pentru iertarea studentului?

Eligibilitatea dvs. pentru iertarea împrumutului student nu depinde numai de tipul de împrumut student, ci de tipul de serviciu.

Potrivit site-ului federal pentru asistență pentru studenți, locurile de muncă care se califică pentru PSLF constau în "orice angajare la o agenție, o entitate sau o organizație guvernamentală federală, statală sau locală sau o organizație non-profit care a fost desemnată ca o entitate fiscală, scutite de serviciul fiscal intern (IRS) în conformitate cu secțiunea 501 (c) (3) din Codul privind veniturile interne (IRC)."

Iată câteva detalii suplimentare despre tipul de muncă care se califică:

Prin voluntariat prin programe AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC sau AmeriCorps State și National, puteți primi până la $ 5, 775 pentru a rambursa împrumuturile calificate pentru studenți sprijinit de guvernul federal), prin intermediul Premiului Segal AmeriCorps Education.

O altă opțiune pentru iertarea elevilor este programul de rambursare a împrumutului acordat de Garda Națională a Armatei, care vă poate ajuta să câștigați până la 50 000 de dolari pentru împrumuturi. , Împrumuturi Perkins și împrumuturi de la Stafford

Prin voluntariat cu Corpul Păcii, 15% din soldul împrumutului dvs. Perkins va fi iertat pentru fiecare an de serviciu

În calitate de cadru didactic elementar sau secundar, , puteți avea 15% din împrumutul dvs. Perkins iertați pentru anii unu și doi de angajare, 20% în anii trei și patru, iar restul de 30% în anul 5. Credite federale directe subvenționate și nedisciplinate - și subvenționate d Împrumuturile Federale Stafford de subzubsidente - pot fi, de asemenea, iertate dacă predați un subiect slab, cum ar fi matematica, știința sau educația specială sau lucrați într-o școală într-un cartier cu venituri mici. Dați clic aici pentru cele mai recente detalii despre aceste programe.

Pentru absolvenții de școli medicale și de îngrijire medicală, lucrul în zonele deservite nu vă poate califica pentru iertarea împrumutului studenților în cadrul programelor de stat.

Planurile de rambursare

Planurile de rambursare bazate pe venit, concepute pentru a ajuta absolvenții care întâmpină dificultăți în efectuarea plăților în cadrul perioadei standard de 10 ani, includ și iertarea pentru debitori care nu se află în sectorul public după o anumită perioadă de timp. Deși este nevoie de decenii pentru ca iertarea să se întâmple, debitorii s-au grăbit să se îmbarce. Conform cifrelor publicate de Departamentul Educației în august 2015, aproape 3,9 milioane de americani au fost înscriși într-un plan de rambursare bazat pe venituri sau venituri, o creștere de 56% din iunie 2014, pentru a face față unui total colectiv de peste 108 miliarde de dolari în datorii restante. Planurile au un apel în două direcții: posibilitatea plăților lunare mai mici acum, plus șansa ca soldurile să fie iertate mai târziu.

Aceste planuri includ:

Rambursarea bazată pe venit (IBR): Plățile lunare maxime vor fi de 15% din venitul discreționar. Eligibilitatea la iertare după 25 de ani de plăți calificate.

Rambursarea veniturilor - contingente: plățile se recalculează în fiecare an pe baza venitului brut, a mărimii familiei și a soldului federal al împrumuturilor. Eligibilitatea la iertare după 25 de ani de plăți calificate.

• Plătiți pe măsură ce câștigați (PAYE) și plătiți revizuit pe măsură ce câștigați (RAMBURSARE): Plățile lunare maxime vor fi de 10% din venitul discreționar. Eligibilitatea la iertare după 20 de ani de plăți calificate. Guvernul poate contribui chiar și o parte din dobândă la împrumut.
• Dacă lucrați pentru o agenție federală, angajatorul dvs. poate rambursa până la 10 000 de dolari din împrumuturile dvs. pe an, cu un maxim de 60 000 dolari, prin intermediul programului Federal de rambursare a împrumutului pentru studenți.
• Serviciul dvs. de împrumut pentru studenți se ocupă de rambursarea împrumuturilor pentru studenți federali, așa că lucrați cu serviciul de întreținere pentru a vă înscrie într-un plan de rambursare sau pentru a schimba planul actual.Puteți face acest lucru online, de obicei, prin intermediul site-ului web al companiei. Pentru a aplica pentru programul de iertare a serviciului public, atât dvs. cât și angajatorul dvs. trebuie să completați și să depuneți un formular specificat.
• Plățile de iertare și rambursare: Consumul

Rambursarea bazată pe venit poate avea și un dezavantaj: se va acumula mai mult dobândă pentru împrumutul dvs., deoarece rambursarea este întinsă pe o perioadă mai lungă de timp. "Plățile de împrumut în cadrul IBR și PAYER pot fi amortizate negativ, săpând debitorul într-o gaură mai profundă", notează Kantrowitz. "Împrumutații care se așteaptă să aibă o creștere semnificativă a veniturilor lor cu câțiva ani până la rambursare ar trebui să preferă probabil un plan de rambursare cum ar fi rambursarea prelungită sau rambursarea graduală, în cazul în care plata lunară va fi cel puțin egală cu dobânda nouă acumulată și soldul împrumutului nu creste. "

" Amintiți-vă că plățile se schimbă anual pe baza veniturilor. Atunci când venitul dvs. crește, puteți plăti și dumneavoastră ", remarcă Reyna Gobel, autorul CliffsNotes Graduation Debt: Cum să gestionați împrumuturile studențești și să-ți trăiești viața. dacă reușiți să reduceți plățile lunare, nu continuați cu o chestiune de cheltuieli cu fondurile recent disponibile, adaugă ea. "Dacă acum plătiți mai mult datorii pentru că vă așteptați la aceste planuri în viitor: opriți! va fi sau nu va exista pentru absolvenți în cazul în care legea se schimbă în viitor. Întrebați-vă: "Mi-aș permite să răsplătesc acest lucru printr-un plan regulat de rambursare a plăților?" Dacă nu, ați putea ajunge în datorii foarte mari și într- . "

Totul nu este perfect cu planurile de iertare. Tipurile de locuri de muncă care oferă iertare de împrumut pentru studenți provin adesea cu salarii mai mici decât cele obișnuite în sectorul privat. S-ar putea să vă puteți rambursa mai repede împrumuturile printr-un loc de muncă cu un potențial mai mare de câștig, chiar dacă nu oferă iertare de împrumut.

Dacă aveți toate sau o parte din împrumuturile studentului dvs. iertate, fiți conștienți de faptul că IRS poate considera datoria iertată drept venit și este posibil să fiți nevoit să plătiți impozit pe acea sumă. De asemenea, dacă alegeți să participați la un program de împrumut-iertare, asigurați-vă că ați obținut o verificare scrisă înainte de a începe ce sumă să fie iertată și în ce condiții. Consolidarea împrumutului studenților

Dacă aveți mai mult de un împrumut pentru studenți, este posibil să fi auzit sau să vă gândiți să vă consolidați împrumuturile. Consolidarea împrumuturilor pentru studenți este un proces în care se încheie un nou împrumut, care este apoi folosit pentru a-ți plăti celelalte împrumuturi student existente. Puteți consolida toate împrumuturile federale pentru studenți și cele mai multe împrumuturi private pentru studenți.

Cerințele de eligibilitate

În majoritatea cazurilor sunteți considerat eligibil (ă) să vă consolidați împrumuturile dacă sunteți:

care nu sunt în prezent în școală sau sunt înscriși la un statut mai puțin decât parțial

perioada de grație a împrumutului
are un istoric bun de rambursare (ceea ce înseamnă că nu sunteți implicit în împrumuturile dvs.)

• care transportă cel puțin $ 5,000- $ 7,500 în împrumuturi
• În timp ce nu trebuie să îndepliniți niciun minim pentru combinarea datoriei în cadrul programului federal de împrumut de consolidare directă, creditorii privați și companiile de împrumut tind să solicite un sold minim al împrumuturilor.Nu puteți consolida împrumuturile private pentru studenți cu împrumuturi federale pentru studenți și puteți consolida numai împrumuturile pe care le dețineți în numele dvs.; acest lucru înseamnă că nu vă puteți consolida împrumuturile proprii cu soțul / soția sau cu împrumuturile pe care părinții dvs. le-ar fi putut să le finanțeze pentru educația colegilor.
• Avantajele consolidării
• Procentul de consolidare a creditelor pentru studenți include:

1.

Îmbunătățirea procesului de plată a facturilor.
Cu doar un împrumut, aveți doar o singură dată de rambursare pentru a vă aminti și un cec pentru a scrie.

2. Extindeți termenul de rambursare. Cu un nou împrumut, puteți prelungi perioada de timp pe care trebuie să o rambursați, adesea între 12 și 30 de ani (în sus față de standardul 10).

3. Reducerea ratei dobânzii. Dacă aveți unul sau mai multe împrumuturi private pentru studenți și ați îmbunătățit scorul dvs. de credit de la obținerea împrumutului dvs., este posibil să vă calificați pentru un împrumut consolidat cu o rată a dobânzii mai mică.

4. Trecerea de la un împrumut cu o rată variabilă la o rată fixă. Dacă aveți împrumuturi private pentru studenți cu rate variabile de interes diferite, este posibil să vă consolidați și să obțineți un nou împrumut cu o rată fixă ​​de dobândă - o mișcare bună dacă ratele au scăzut semnificativ de când ați fost în școală.

5. Reducerea sumei lunare de plată. Prelungirea termenului de împrumut înseamnă că veți plăti mai puțin în fiecare lună.

6. Introducerea unui plan alternativ de rambursare. Consolidarea oferă o modalitate de a selecta un alt program de plată, cum ar fi:

Rambursarea graduală, care vă permite să începeți plățile la o sumă lunară mai mică și apoi creșteți treptat această sumă de rambursare la fiecare doi ani. Rambursarea sensibilă la venituri, care vă calculează suma lunară de plată ca procentaj din venitul lunar pretax. 7.

• Obținerea de beneficii ale împrumutatului
• . Creditorii vor oferi de multe ori titularilor de împrumut anumite beneficii (reduceri pentru auto-plăți, înregistrări ale plăților la timp, etc.) pentru a fi un bun împrumutat. În cazul în care creditorul dvs. nu oferă nici un beneficiu, poate doriți să ia în considerare consolidarea împrumuturi cu un creditor care face.

Potențialele dezavantaje ale consolidării Contra pentru consolidarea împrumuturilor dvs. pentru studenți includ: plătiți mai mult în interes total

având o sumă mai mare de rambursare a împrumutului
)

• pierderea beneficiilor împrumutatului de la creditorul dvs. curent (ex. reduceri de dobândă, reduceri)
• care trebuie să ramburseze beneficiile debitorului (de exemplu reduceri, scutiri de taxe)
• dacă consolidați împrumuturile în perioada de grație inițială)
• Feriți-vă de fraudă
• Din păcate, există o mulțime de creditori lipsiți de scrupule care oferă consolidarea împrumuturilor pentru studenți. Ar trebui să fiți precaut dacă un creditor promite să vă scadă dramatic rata dobânzii prin consolidarea împrumuturilor dvs. federale student. Adevărul este că creditorii greutății medii ale ratelor dobânzilor pe care le plătiți în mod curent pentru împrumuturile studentului federal existent și apoi rotunjiți acest număr până la cel mai apropiat unu opt dintr-un procent.Deși rata dobânzii pentru noul împrumut poate fi mai mică decât rata dobânzii mai mare, va fi de asemenea mai mare decât rata dobânzii mai mică pe care o plătiți în prezent. Deci, în ansamblu veți plăti aproximativ aceeași sau, probabil, puțin mai mult pentru noul împrumut consolidat. Să ne uităm la un exemplu.
• Marisa plătește 3,6% pe un împrumut de $ 3,500 Stafford și 6,8% pe un împrumut de $ 6,500 Stafford. Dacă ea ar consolida aceste împrumuturi, un împrumut legitim ar calcula noua rată a dobânzii folosind următoarea formulă:
• ($ 3, 500 x 3. 6%) + ($ 6, 500 x 6. 8%) / ($ 3, 500 + 6, 500) = 5. 68%. Aceasta ar fi rotunjită la 5.75%.

În timp ce rata globală a dobânzii la împrumutul consolidat este mai mică decât suma de 6,8% pe care Marisa o plătise pentru împrumutul de 6,55 dolari, este semnificativ mai mult decât 3,6% pe care o plătise pentru împrumutul de 3 500 $.

De asemenea, ar trebui să fii sceptic dacă un creditor vă percepe o taxă în avans (sau taxe) pe care trebuie să o plătiți pentru a consolida împrumuturile federale. Taxele și / sau cheltuielile asociate cu împrumuturile federale ar trebui să fie deduse din noul cec de împrumut, care nu sunt facturate împrumutatului.

În cele din urmă, fiți precauți dacă un creditor afirmă că aveți pentru a alege un plan de rambursare cu o limită de termen diferită pentru a vă consolida. Dacă aveți un împrumut Perkins, Stafford sau PLUS, puteți alege întotdeauna să vă mențineți planul de rambursare de 10 ani pentru împrumutul consolidat.

Înainte de a vă consolida împrumuturile pentru studenți, trebuie să luați în considerare cifrele: Luați în considerare cât de mult va trebui să rambursați împrumutul și cât de mult mai mult va trebui să plătiți ca rezultat și scăderea ratei dobânzii și plățile lunare mai mici.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți? Dacă nu reușești să-ți plătești împrumutul student, probabil că nu vei găsi la ușa ta o echipă de marșari înarmați în U. S., așa cum a făcut recent un om din Texas. Dar este încă o idee foarte rea de a ignora acea datorie. În majoritatea cazurilor, neplata unui împrumut pentru studenți are exact aceleași consecințe ca și cum nu ar fi plătit un card de credit. Dar într-un singur punct-cheie poate fi mult mai rău. Cele mai multe împrumuturi pentru studenți sunt garantate de guvernul federal, iar federalii au puteri pe care colectorii de datorii le pot visa doar. Probabil că nu va fi la fel de rău ca și marșarii înarmați la ușă, dar ar putea deveni foarte neplăcut.

Iată ce se întâmplă.

În primul rând, sunteți "Delinquent"

Atunci când plata împrumutului este de 90 de zile întârziată, este oficial "delincventă. "Acest fapt este raportat tuturor celor trei birouri de credit majore. Evaluarea dvs. de credit va fi lovită.

Aceasta înseamnă că orice noi cereri de credit pot fi respinse sau acordate numai la ratele dobânzilor mai mari disponibile împrumutătorilor riscanți. Un rating de credit rău vă poate urmări în alte moduri. Potențialii angajatori verifică frecvent ratingurile de credit ale solicitanților și îl folosesc ca măsură a personajului tău. La fel și furnizorii de servicii de telefonie mobilă, care vă pot nega contractul de serviciu pe care îl doriți. Companiile de utilități pot cere un depozit de securitate de la clienții pe care nu le consideră valoroși.Un potențial proprietar ar putea să vă respingă și cererea.

În continuare, ești "implicit"

Când plata ta are 270 de zile întârziere, este oficial "în mod implicit. "Instituția financiară pe care o datorați banii pentru a trimite problema unei agenții de colectare. Agenția va face tot posibilul pentru a vă face să plătiți, fără acțiuni care sunt interzise de Legea privind practicile de colectare a datoriilor corecte. De colectare a datoriei, de asemenea, poate aborda pe taxe pentru a acoperi costul de colectare a banilor.

S-ar putea să fie ani în urmă înainte ca guvernul federal să se implice, dar când se întâmplă, puterile sale sunt considerabile. Poate profita de orice restituire de taxe pe care o puteți primi și o aplicați datoriei dvs. restante. De asemenea, vă puteți alimenta salariul, ceea ce înseamnă că va contacta angajatorul dvs. și vă va asigura că o parte din salariul dvs. va fi trimisă direct pentru a merge spre rambursare.

Ce puteți face

Primul pas bun este contactarea creditorului dvs. de îndată ce vă dați seama că este posibil să aveți probleme cu păstrarea plăților. Poate fi capabil să lucreze cu dvs. pe un plan de rambursare mai plăcut, sau să vă îndrepte spre unul dintre programele federale. Este important să rețineți că niciunul dintre programe nu este disponibil pentru persoanele ale căror împrumuturi pentru studenți au intrat în incapacitate de plată.

Puteți să fiți sigură că băncile și guvernul sunt la fel de nerăbdători să obțină banii, pe măsură ce îl plătiți. Doar asigurați-vă că îi avertizați de îndată ce veți vedea probleme potențiale înainte. Ignorarea problemei va face mai proastă.

"Iertarea împrumutului pentru studenți"