Cu Rezervele Federale hotărâte să păstreze o capacitate pentru ratele dobânzilor, fondurile de pe piața monetară nu produc nimic, iar ratele ipotecare pe o perioadă de 30 de ani se ridică la doar 4,3%, potrivit Fed.

Dar un produs financiar vine cu rate de încredere ridicate - cărți de credit. Cardul mediu plătește 11,8%, iar unele rate de top 20%. Experții avertizează că interesul cardului de credit poate să rămână abrupt. "Ratele au fost la aceste niveluri de ani de zile și nu sunt susceptibile de a cădea", spune Linda Sherry, purtătoare de cuvânt și director al priorităților naționale pentru Consumer Action, o organizație non-profit de educație.

Băncile spun că trebuie să perceapă mai mult pentru cardurile de credit, deoarece sunt riscante. Atunci când un utilizator de card de credit nu plătește factura pentru un nou computer, banca este blocată cu fila. În schimb, dacă un proprietar pierde plăți pe ipoteca sa, creditorul poate profita de proprietate.

Nu este întreaga poveste. Deși defectele cărții de credit sunt, fără îndoială, o problemă, o parte a motivului pentru rate ridicate este faptul că companiile sunt libere să perceapă orice ar aduce piața. Autoritățile de reglementare insistă doar asupra faptului că băncile dezvăluie toate tarifele și taxele. (Pentru mai multe informații, consultați: Carduri de credit: ar trebui să plătiți o taxă anuală? )

Evitarea taxelor de dobânzi

Cea mai bună modalitate de a evita plata dobânzilor este de a plăti în fiecare lună soldurile cărților de credit. În felul acesta, cardurile pot servi drept facilități, nu sarcini. Pentru a elimina un echilibru, luați în considerare retragerea economiilor. "Dacă primești mai puțin de 1% din economii, atunci poate fi logic să iei banii și să plătești un card care să plătească 22%", spune Sherry.

În ciuda stimulentelor pentru a evita acumularea de solduri, milioane de clienți suportă taxe. Unii pur și simplu nu înțeleg cât de scumpe pot fi cardurile. Alții simt că nu au de ales.

Dacă trebuie să efectuați un echilibru, luați măsuri pentru a limita costurile. Începeți prin cumpărături cu atenție pentru cele mai bune oferte. Site-uri web ca Bankrate. com și cărți de credit. com vă permite să căutați oferta potrivită. Folosind site-urile, puteți afișa rate scăzute ale dobânzilor, caracteristici de cash back sau reduceri la biletele de avion.

Găsirea celei mai bune rate

Persoanele cu cele mai mari scoruri de credit pot găsi cele mai bune oferte. Cei cu scoruri FICO de peste 720 pot beneficia de rate mai mici de 11%. Dar persoanele cu credit mediu - un scor de la 630 la 700 - se pot aștepta să plătească un punct procentual sau încă două. Pentru a reduce rata dvs., verificați dacă numărul dvs. este corect. Mergând mai departe, este posibil să puteți îmbunătăți scorul prin plata rapidă a facturilor cu cartea dvs. de credit.

Pentru a limita costurile, profitați de una dintre numeroasele oferte de pe piață. Într-o promoție tipică, o nouă carte vine cu o rată mică de introducere, cum ar fi 0% timp de 12 luni. Spuneți că intenționați să cheltuiți $ 2, 000 pe aparate.Faceți cumpărarea cu noul card și plătiți soldul înainte ca perioada introductivă să se încheie. "Cardurile noi pot fi foarte bune, dacă înțelegeți limitele și veți plăti echilibrul cu promptitudine", spune Matt Schulz, senior analist în industria cărților de credit. com.

Odată ce ați folosit cardul timp de un an sau doi, este posibil să obțineți o rată mai mică solicitând-o. Apelați linia fără taxă și spuneți telefonului că veți schimba cartelele dacă nu obțineți o rată mai mică. Uneori, banca va rade rata dobânzii pentru a păstra un bun client.

Calea inteligentă de a utiliza acele cecuri de facturare

Companiile cărților de credit oferă adesea clienților ceea ce uneori se facturează ca cecuri de comoditate, care vin adesea cu cote de teaser. Puteți utiliza un cec pentru a plăti pe cineva care în mod normal nu acceptă carduri de credit. De exemplu, puteți acoperi plata chiriei sau a mașinilor. Suma cecului devine un sold pe cardul dvs. de credit. Într-o afacere tipică, datorați doar 3.99% din soldul de la cumpărarea cecului. Dar rata de teaser este bună numai pentru o perioadă fixă, cum ar fi 15 luni. După aceasta, rata poate ajunge la 13% - sau orice este rata obișnuită.

Dacă îți plătești echilibrul în fiecare lună, o afacere de verificare a ratei de licitație poate fi atrăgătoare. Dar țineți cont de faptul că ratele de teaser vin cu clauze de imprimare fină care vă pot prinde. Spuneți că aveți un echilibru pe termen lung de 1.000 de dolari, cu o rată de 12.0%. Faceți o achiziție de cec pentru 1 000 $, care se califică pentru rata de teaser. Acum plătiți o sumă lunară de 200 de dolari companiei de carduri de credit. Banii lunari vor plăti echilibrul cu dobânzile ridicate. Nu veți începe să plătiți soldul cu rata de teaser până când datoria veche nu a fost decontată.

Strategia celor două cărți

Pentru a permite o anumită flexibilitate, John Kiernan, senior author of personal finance for Cardhub. com, sugerează că dețineți două carduri de credit. Pentru primul cont, alegeți un card care oferă cash back. Utilizați acea carte pentru achizițiile de rutină și plătiți soldul în fiecare lună. Pentru achizițiile mari pe care trebuie să le finanțezi, gândește-te să folosești oa doua carte cu o rată de teaser. Kiernan afirmă că unii consumatori fac obiceiul de a deschide noi cărți de teaser. Ei mențin un echilibru mare pe un card cu o rată de 0%. Când perioada de introducere este pe cale să se termine, clienții fac o altă tranzacție de tip teaser în care o companie de carduri le permite să transfere un sold vechi pe o nouă carte cu o rată scăzută. Un client care face acest lucru ar trebui să închidă prima carte de teaser-deal. Aplicarea pentru mai multe carduri poate reduce scorul dvs. de credit - cu excepția cazului în care le păstrați închis, astfel încât să nu aveți niciodată mai mult de două sau trei.

Această practică uneori funcționează, dar există pericole, avertizează Kiernan. O problemă este că nu sunt întotdeauna disponibile oferte bune. În timpul crizei financiare, companiile de cărți au încetat să ofere cursuri de teaser scăzute. "Când muzica sa oprit, oamenii au trebuit să plătească brusc rate mari", spune Kiernan. (Vezi deasemenea: Shuffle Away Your Debt With Balance Transfers .)

Linia de fund

Găsiți cardul cu cea mai mică rată a dobânzii și achitați soldul lunar ori de câte ori este posibil.Beneficiați foarte mult de rata dobânzii promoționale, de preferință prin înscrierea pentru un card separat pe care nu îl utilizați pentru achizițiile de rutină. Utilizați această strategie numai atunci când aveți o achiziție semnificativă o singură dată pe care o puteți plăti în termenul stabilit de promoție.